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新華社上海5月31日電（記者 姚玉潔）利用大數(shù)據(jù)“挖掘”信用，申請貸款到賬平均耗時5分鐘，貸款資金不使用不支付利息，提前還款不收費……浦發(fā)銀行純線上運營的小微信貸平臺“網(wǎng)貸通”上線短短8個月，已累計授信24．6億元，累計發(fā)放貸款24．1億元，戶均貸款18．9萬元。 在“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代，金融機構(gòu)利用“大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”，破解長期困擾小微企業(yè)的融資難、融資貴問題，產(chǎn)生了意想不到的化學反應。 據(jù)浦發(fā)銀行零售業(yè)務總監(jiān)汪素南介紹，浦發(fā)銀行“網(wǎng)貸通”實現(xiàn)了小微客戶融資“全流程在線、全自動化審批、全數(shù)據(jù)化管理”的服務模式，提高了貸款調(diào)查、審查審批和放款的效率，客戶從申請到貸款支用只需5分鐘，同時運用循環(huán)貸款技術(shù)，隨借隨還，符合小微企業(yè)“小、頻、急”的融資需求，大幅降低了客戶融資成本。 專家表示，小微企業(yè)融資最大的訴求就是低門檻、高效率，而傳統(tǒng)信貸模式高抵押門檻、繁瑣的審批流程和實際高成本使得小微企業(yè)難以承受的“融資之痛”。在互聯(lián)網(wǎng)＋大數(shù)據(jù)的時代，新技術(shù)和新模式使得這一難題有了破題的可能。 上海一家服裝制造型企業(yè)，因生產(chǎn)季節(jié)性原因，需要1000萬元、期限為兩年的流動資金貸款需求。但企業(yè)自身廠房評估結(jié)果只有800萬元，如辦理抵押類產(chǎn)品顯然貸款金額無法滿足需求；如分別辦理抵押類和信用類貸款產(chǎn)品，審批時間又較長，且容易錯過服裝銷售旺季；如選擇固定期限一次還本付息類產(chǎn)品又與其經(jīng)營特征、成本控制要求等不匹配。建設銀行上海分行通過抽取大數(shù)據(jù)分析，掌握了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營模式及交易習慣，在充分把握風險的前提條件下，及時向客戶推薦了小微企業(yè)“循環(huán)組合貸”產(chǎn)品，以“抵押＋信用”的組合擔保方式，搭配隨借隨還、按日計息的網(wǎng)銀支用模式，一下子就解決了客戶融資需求，大幅節(jié)約了企業(yè)的資金使用成本。 “這一方式不僅隨借隨還、按日計息，而且企業(yè)通過網(wǎng)銀就能操作，不需要一趟趟跑銀行，平均能使小微企業(yè)的資金使用效率提高30％，綜合貸款成本則有望從6％左右降至3％左右。”建行上海分行小企業(yè)部負責人劉瀛說。 “大數(shù)據(jù)就是以申請人交易流水、個人征信等信息為依據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)對申請人的綜合信用評價與差異化風險定價，打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)主體資質(zhì)授信慣例，有效解決小微企業(yè)融資難題?！笨ǖ萌f利商業(yè)保理（上海）有限公司總經(jīng)理康絨說。 “應收賬款”是很多小微企業(yè)的心病，卡得萬利與銀聯(lián)等機構(gòu)合作，以商戶的POS交易流水和各種社會行為數(shù)據(jù)為基礎，基于大數(shù)據(jù)模型為商戶提供應收賬款質(zhì)押融資，不需要其他抵押或擔保。目前，卡得萬利幫助上萬戶小微企業(yè)累計獲得授信約400億元，筆均融資15萬元，最高50萬元，最低發(fā)生額僅6000元。 記者采訪發(fā)現(xiàn)，在中央一系列強力措施下，市場資金面趨于寬松，銀行間市場利率下行明顯，但在小微企業(yè)端，貸款利率依然高企，傳導機制有待進一步疏通。 “互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)有助提升實體金融可獲得性，解決小微融資難等‘最后一公里’的問題?！鄙虾ｃy監(jiān)局局長廖岷說，金融機構(gòu)通過運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對客戶的生產(chǎn)生活模式作出新的判斷，這為金融機構(gòu)做普惠金融提供更多的抓手。 |