中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
關于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見
銀發(fā)〔2008〕295號
中國人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行；各省、自治區(qū)、直轄市銀監(jiān)局；各政策性銀行，國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：
推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新是新形勢下深化農(nóng)村金融改革、加強和改進農(nóng)村金融服務、促進信貸結構優(yōu)化調整的重要內容，對于支持和推進社會主義新農(nóng)村建設具有重要意義。近年來，適應農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展變化以及農(nóng)民金融服務需求多元化的特點，中國人民銀行各分支機構、銀監(jiān)會各派出機構和相關金融機構在推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新方面進行了積極探索，取得了明顯成效。但是，在我國農(nóng)村不少地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率不適應農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務需求的問題仍然突出。在繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融基層網(wǎng)點布局、放寬農(nóng)村金融機構市場準入條件、完善農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡、加強農(nóng)村金融基礎設施建設的同時，為了進一步推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，以點帶面，推進建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，中國人民銀行、銀監(jiān)會決定在全國選擇糧食主產(chǎn)區(qū)或縣域經(jīng)濟發(fā)展有扎實基礎的部分縣、市深入組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新試點?，F(xiàn)就試點工作提出如下意見：
一、指導思想
全面貫徹落實黨的十七大和十七屆三中全會精神，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入學習實踐科學發(fā)展觀，以推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新為著力點，促進金融機構加大對“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入，進一步改進和提升農(nóng)村金融服務，努力滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務需求，推動城鄉(xiāng)金融協(xié)調發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，大力支持和促進社會主義新農(nóng)村建設。
二、試點的目的和原則
試點目的是通過積極不懈的努力，在試點地區(qū)努力創(chuàng)造和發(fā)展一些適合農(nóng)村實際需求特點的金融產(chǎn)品和服務方式，創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務新機制，不斷滿足農(nóng)村多元化金融服務需求，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更實惠、更便捷的金融服務，試點模式力爭可復制，易推廣，在更大范圍內和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務水平。
試點工作堅持以下原則，一要堅持市場化和政策扶持相結合的原則,以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，充分調動和激發(fā)各類市場主體內在積極性和創(chuàng)造性；二要堅持因地制宜原則，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展變化實際特點，積極探索、創(chuàng)新適合當?shù)貙嶋H、可操作性強的金融產(chǎn)品與服務方式，重在實際效果；三要堅持優(yōu)化服務和風險可控原則，積極運用現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡信息技術和現(xiàn)代化管理手段，改進和提升面向“三農(nóng)”的金融服務，審慎穩(wěn)健開展金融創(chuàng)新，合理分散金融風險。
三、試點內容
（一）大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。鼓勵金融機構加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作,運用聯(lián)保、擔?；鸷惋L險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。通過規(guī)范信用共同體內部的資信公開、信用評估、貸款催收等程序，完善內在激勵約束機制，調動成員自我管理的積極性，促進金融機構有效降低信息采集、貸前調查、資信評估和貸后管理等成本，在有效控制和防范信貸風險的基礎上擴大信用貸款發(fā)放。鼓勵農(nóng)村合作金融機構、中國郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機構等利用多種方式建立和完善農(nóng)戶資信評價體系，積極發(fā)放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。支持政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構通過批發(fā)或轉貸方式間接參與小額信用貸款業(yè)務。鼓勵和支持涉農(nóng)金融機構對守信用、按時歸還貸款的借款人實施貸款利率優(yōu)惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提高信用意識。
（二）創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。鼓勵金融機構根據(jù)試點地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟特點，依照相關法律，進一步擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔保貸款業(yè)務操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔保財產(chǎn)的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以試點用于貸款擔保。積極推進和完善多元化的農(nóng)村信貸擔保體系建設，鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，加大對農(nóng)村的融資擔保服務。
（三）探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風險。鼓勵金融機構根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求的季節(jié)性特點，圍繞形成訂單農(nóng)業(yè)的合理定價機制、信用履約機制和有效執(zhí)行機制，建立和完善農(nóng)業(yè)訂單貸款管理制度。積極推動和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”等促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射拉動作用，推進優(yōu)質高效特色農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構、農(nóng)村信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務新產(chǎn)品。鼓勵和支持有條件的農(nóng)村種養(yǎng)大戶和有資質的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)通過投資“信貸+保險”和信托理財產(chǎn)品，有效防范和分散涉農(nóng)信貸風險。
（四）在銀行間市場探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券，拓寬涉農(nóng)小企業(yè)的融資渠道。鼓勵產(chǎn)品有發(fā)展前景、業(yè)務經(jīng)營好、資信優(yōu)良的涉農(nóng)中小企業(yè)，采用“分別負債、統(tǒng)一擔保、集合發(fā)行”的方式，在銀行間市場探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券。鼓勵有實力、經(jīng)營穩(wěn)健、信用好的涉農(nóng)金融機構利用信息、技術優(yōu)勢和在銀行間市場的銷售渠道，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)行短期融資券和涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)行集合債券提供增信和承銷服務。鼓勵各類擔保機構聯(lián)合提供擔保服務，提高集合債券信用等級，促進涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券順利發(fā)行。
（五）改進和完善農(nóng)村金融服務方式，提高涉農(nóng)金融服務質量和服務效率。鼓勵涉農(nóng)金融機構進一步加大農(nóng)村金融產(chǎn)品營銷力度，擴大對農(nóng)村貧困地區(qū)的金融服務覆蓋面。對符合條件的縣級分支機構合理擴大信貸管理權限，優(yōu)化審貸程序，簡化審批手續(xù)。推廣金融超市“一站式”服務和農(nóng)貸信貸員包村服務。結合試點地區(qū)的新農(nóng)村建設規(guī)劃，通過推行手機銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農(nóng)民工銀行卡、信用村鎮(zhèn)建設等多種方式，積極推進農(nóng)村金融服務手段電子化、信息化和規(guī)范化，逐步普及農(nóng)村金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡化交易，發(fā)展基于現(xiàn)代信息科技的低成本的商業(yè)可持續(xù)模式。鼓勵擁有網(wǎng)點優(yōu)勢的涉農(nóng)金融機構大力拓展收費類和服務類資金歸集等中間業(yè)務，積極開展農(nóng)村金融咨詢、代理保險銷售和涉農(nóng)理財業(yè)務。
四、試點的配套政策
（一）綜合運用多種貨幣政策工具，建立推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的正向激勵機制。加大支農(nóng)再貸款額度調劑力度，拓寬支農(nóng)再貸款使用范圍，根據(jù)試點績效適當向試點地區(qū)傾斜。對符合條件的農(nóng)村信用社，可優(yōu)先辦理支農(nóng)再貸款；對支農(nóng)貸款發(fā)放比例高的農(nóng)村信用社，可根據(jù)其增加支農(nóng)信貸投放的合理需求，通過允許其靈活支取特種存款等手段，拓寬其支農(nóng)信貸資金來源。
（二）通過銀行間市場發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品和信用衍生產(chǎn)品，拓寬涉農(nóng)金融機構的資金來源，分散農(nóng)業(yè)貸款的信用風險。鼓勵涉農(nóng)金融機構根據(jù)自身需要和市場狀況，積極探索開發(fā)以中長期農(nóng)業(yè)基礎設施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等涉農(nóng)貸款為基礎資產(chǎn)的證券化產(chǎn)品，防范和控制涉農(nóng)信貸資產(chǎn)風險。試點開發(fā)以涉農(nóng)貸款為基礎資產(chǎn)、由保險公司或者貸款擔保機構提供貸款保護的信用衍生產(chǎn)品，為金融機構加大支農(nóng)惠農(nóng)力度提供成本低、流動性好的避險工具。
（三）加快農(nóng)村支付體系建設步伐，提高農(nóng)村地區(qū)支付結算業(yè)務的便利程度。支持涉農(nóng)金融機構建設和完善支付清算系統(tǒng)和業(yè)務處理系統(tǒng)。有重點地鼓勵和引導涉農(nóng)金融機構開發(fā)和推廣適合農(nóng)村實際的支付結算服務品種。加快推進農(nóng)村地區(qū)支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。
（四）加強農(nóng)村信用體系建設，改善區(qū)域金融生態(tài)。中國人民銀行試點地區(qū)的分支機構要進一步擴大企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的信息采集和使用范圍，引導金融機構建立健全農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和涉農(nóng)企業(yè)的電子信用檔案，設計客觀、有效的信用信息指標體系，建立和完善科學、合理的資信打分和信用積分制度，推動建立農(nóng)村信用信息共享機制。
（五）按照“寬準入、嚴監(jiān)管”和“區(qū)別對待”的原則，完善和實施鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的市場準入扶持政策。對于支農(nóng)成效顯著、風險控制能力強、推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式有特色的涉農(nóng)金融機構，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機構網(wǎng)點布局調整方面實施市場準入綠色通道，風險可控的新業(yè)務可實行備案制，并支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設立新型農(nóng)村金融機構或分支機構。
（六）發(fā)揮財政性資金的杠桿作用，增加金融資源向農(nóng)村投放的吸引力。在有條件的試點地區(qū)，鼓勵地方政府建立涉農(nóng)貸款風險補償制度，用于補償涉農(nóng)金融機構由于自然風險和市場風險等原因形成的信貸損失，同時，也可對涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶的貸款實行貼息，或者建立保險補貼金制度，為提供涉農(nóng)業(yè)務的保險公司和參保企業(yè)與農(nóng)戶提供保費、經(jīng)營費用和超賠補貼。
五、試點的組織實施與工作步驟
試點地區(qū)的中國人民銀行省級分支機構會同當?shù)劂y監(jiān)局統(tǒng)籌協(xié)調組織本省的試點工作并制定試點工作具體實施意見或試點管理辦法報中國人民銀行和銀監(jiān)會備案。試點地的中國人民銀行縣級分支機構和當?shù)劂y監(jiān)會派出機構要加強與所在地財政、保險和農(nóng)業(yè)等部門的協(xié)作配合及信息溝通交流，共同制定和落實試點工作的具體措施，加強試點工作管理，及時向上級部門報告試點進展情況，加強跟蹤監(jiān)測和效果評估。
從2008年下半年起，中部6省和東北3省各選擇2-3個有條件的縣（市）開展試點方案設計和試點推進落實工作，每個省集中抓好2-3個金融產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣。2009年至2010年，試點地區(qū)的中國人民銀行省級分支機構和銀監(jiān)會省級派出機構要及時對試點開展情況進行督促指導和評估報告，全面總結試點地區(qū)金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新經(jīng)驗，中國人民銀行總行會同銀監(jiān)會將適時選擇部分成熟的特色創(chuàng)新產(chǎn)品在全國其他有條件的地區(qū)宣介推廣。
請中部6省和東北3省的中國人民銀行省級分支機構、銀監(jiān)會省級派出機構聯(lián)合將本意見轉發(fā)至轄區(qū)內相關金融機構并抓好協(xié)調落實工作。試點過程中發(fā)現(xiàn)的情況和問題，請及時報告中國人民銀行和銀監(jiān)會。
中國人民銀行
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
二〇〇八年十月十五日
