歷經(jīng)２０多年改革開(kāi)放的中國(guó)銀行業(yè)，整體素質(zhì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升。隨著改革開(kāi)放的逐步深化和擴(kuò)大，銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)程中的深層次問(wèn)題不斷顯現(xiàn)，而解決這些問(wèn)題的重要?jiǎng)恿褪莿?chuàng)新。就此話題，本報(bào)記者近日專訪了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席劉明康。
銀行業(yè)必須徹底改革和創(chuàng)新
記者：您曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，隨著改革的逐步深化，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)手段無(wú)法適應(yīng)新的要求，金融創(chuàng)新勢(shì)在必行。請(qǐng)問(wèn)金融業(yè)該如何創(chuàng)新？
劉明康：加快金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急和必然選擇。隨著金融自由化和ＷＴＯ后過(guò)渡期的即將結(jié)束，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨盡快提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的緊迫要求。同時(shí)，隨著城鄉(xiāng)居民收入的不斷提高，人們不再滿足于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和簡(jiǎn)單的投資形式，需要有多元化的投資產(chǎn)品和投資方式滿足其投資、避險(xiǎn)和保值增值的需求。
近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在市場(chǎng)需求和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的推動(dòng)下，金融產(chǎn)品成倍增長(zhǎng)，但服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新深度、廣度不夠，管理不善，缺乏品牌效應(yīng)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中生存和發(fā)展，必須樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，制定金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，明確創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，突出特色，形成強(qiáng)勢(shì)，創(chuàng)造品牌效應(yīng)。同時(shí)，要更新服務(wù)理念，在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)出具有前瞻性、具有吸引力的新產(chǎn)品，提升客戶的忠誠(chéng)度。要進(jìn)行管理體制創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程再造，將現(xiàn)有的“部門(mén)銀行”改造為“流程銀行”，加快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的垂直化和扁平化管理。
金融創(chuàng)新已具備相當(dāng)基礎(chǔ)
記者：中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展金融創(chuàng)新具備了哪些有利條件？
劉明康：２０多年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放所取得的成果，為進(jìn)一步推動(dòng)金融創(chuàng)新向縱深發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。
首先，銀行資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。截至２００５年末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率從２００３年的１７．２％下降到８．９％，實(shí)現(xiàn)了歷史性突破。商業(yè)銀行中資本達(dá)標(biāo)的數(shù)量由２００３年的８家上升到５３家。銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況的改善為商業(yè)銀行進(jìn)行深層次改革提供了較為寬松的環(huán)境，也為中資銀行向國(guó)際水平看齊奠定了良好基礎(chǔ)。
其次，商業(yè)銀行資金充足。截至２００５年底，主要銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)存貸差超過(guò)９萬(wàn)億元，金融機(jī)構(gòu)超額儲(chǔ)備率達(dá)４．１７％。商業(yè)銀行資金充足，為商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、改善資產(chǎn)負(fù)債管理提供了條件，但同時(shí)也帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)壓力，迫使商業(yè)銀行認(rèn)真研究和探索過(guò)剩資金的投資渠道，挖掘創(chuàng)新潛力。
再次，商業(yè)銀行公司治理改革初見(jiàn)成效。中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行相繼進(jìn)行股份制改造，初步搭建了較為規(guī)范的現(xiàn)代公司治理架構(gòu)，體制、機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)手段較從前更加靈活。２００５年，交通銀行和建設(shè)銀行先后成功實(shí)現(xiàn)在海外發(fā)行與上市，標(biāo)志著我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
此外，內(nèi)控機(jī)制初步發(fā)揮作用，并具備了一定的人才儲(chǔ)備。這些都為金融創(chuàng)新提供了機(jī)制保障，促使銀行業(yè)創(chuàng)新真正進(jìn)入良性循環(huán)的軌道。
鼓勵(lì)和支持銀行業(yè)金融創(chuàng)新
記者：我們知道，金融創(chuàng)新在某種程度上就意味著風(fēng)險(xiǎn)，為此，銀監(jiān)會(huì)在完善創(chuàng)新法規(guī)制度方面做了哪些工作？
劉明康：銀監(jiān)會(huì)在支持商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，密切關(guān)注業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新活動(dòng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，堅(jiān)持以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，規(guī)范管理為基礎(chǔ)的監(jiān)管原則，及時(shí)制定、出臺(tái)規(guī)章制度和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。兩年多來(lái)，銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了金融衍生交易業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等管理辦法，頒布實(shí)施了《市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，并與相關(guān)部門(mén)共同發(fā)布了《商業(yè)銀行投資設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》、《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)辦法》，以保證創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。今后還將出臺(tái)有關(guān)銀行卡、商業(yè)銀行基金公司、資產(chǎn)證券化、信托業(yè)務(wù)的管理?xiàng)l例和監(jiān)管指引，全方位、多角度地加強(qiáng)和完善創(chuàng)新監(jiān)管制度建設(shè)。
記者：除制度保證外，銀監(jiān)會(huì)在支持和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融創(chuàng)新方面還做了哪些工作？
劉明康：銀監(jiān)會(huì)在２００３年成立之初，就提出了 “規(guī)范與發(fā)展并重，培育與防險(xiǎn)并舉”的總體原則，準(zhǔn)確闡明了銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新的態(tài)度和立場(chǎng)。２００５年１０月設(shè)立業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部，隨后，上海、深圳等銀監(jiān)局也設(shè)立了創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作處。銀監(jiān)會(huì)還引導(dǎo)并督促商業(yè)銀行積極開(kāi)展金融創(chuàng)新，并加大培訓(xùn)力度。
銀監(jiān)會(huì)積極支持商業(yè)銀行開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。近年來(lái)，國(guó)際金融領(lǐng)域銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)一體化趨勢(shì)明顯。事實(shí)上，銀行綜合經(jīng)營(yíng)在我國(guó)已經(jīng)存在，目前工商、建設(shè)和交通銀行已開(kāi)展設(shè)立基金管理公司的試點(diǎn)，３家基金管理公司首只基金的資金募集規(guī)模都超過(guò)４０億元。銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)商業(yè)銀行加強(qiáng)銀保合作險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新以及資本層面上的合作。
銀行要提供多種特色服務(wù)
記者：對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新有怎樣的意義？
劉明康：金融創(chuàng)新包括兩方面內(nèi)容，一方面是商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品；另一方面是商業(yè)銀行對(duì)原有業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)，使其更加趨于完善。金融創(chuàng)新是看得見(jiàn)，摸得著的，普通百姓從金融創(chuàng)新感受到的好處也是實(shí)實(shí)在在的。
比如說(shuō)，建設(shè)銀行目前正與美國(guó)銀行合作開(kāi)展零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型項(xiàng)目。這一項(xiàng)目是以方便客戶為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)施建行網(wǎng)點(diǎn)功能由結(jié)算型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，簡(jiǎn)化網(wǎng)點(diǎn)的后臺(tái)運(yùn)營(yíng)功能，減少交易中客戶填寫(xiě)事項(xiàng)，建立客戶驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)流程，減少客戶等待時(shí)間和排隊(duì)現(xiàn)象，并為客戶提供差別化服務(wù)。
當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)資金較為充裕，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可以向客戶提供專業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人理財(cái)服務(wù)，為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具。目前市場(chǎng)上已擁有２０多個(gè)品牌、上百種理財(cái)產(chǎn)品。招行“金葵花”、工行“理財(cái)金賬戶”、建行“樂(lè)當(dāng)家”、農(nóng)行“金鑰匙”、民生“非凡理財(cái)”等產(chǎn)品，已被廣大老百姓所熟知。
商業(yè)銀行在消費(fèi)領(lǐng)域內(nèi)設(shè)計(jì)和推出的銀行卡和個(gè)人消費(fèi)貸款之間、以及各種個(gè)人賬戶之間的混合性、復(fù)合性產(chǎn)品，在住房信貸領(lǐng)域的非傳統(tǒng)性住房抵押貸款等服務(wù)，極大地方便了普通百姓的消費(fèi)行為。（記者 田麗）
