附件三：
交強險有關問題解答
一、定義與內(nèi)涵
1、什么是交強險？
機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》（以下簡稱《條例》）規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。
2、為什么要實行交強險制度？
交強險是責任保險的一種。目前現(xiàn)行的商業(yè)機動車第三者責任保險（以下簡稱“商業(yè)三責險”）是按照自愿原則由投保人選擇購買。在現(xiàn)實中商業(yè)三責險投保比率比較低（2005年約為35%），致使發(fā)生道路交通事故后，有的因沒有保險保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時地賠償，也造成大量經(jīng)濟賠償糾紛。因此，實行交強險制度就是通過國家法律強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高三責險的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。
3、哪些人需要投保交強險？
根據(jù)《條例》規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應當投保交強險。同時《條例》規(guī)定，機動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強險的，將由公安機關交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應繳納的保險費的2倍罰款。
4、實施交強險制度對公眾有什么好處？
建立交強險制度有利于道路交通事故受害人獲得及時的經(jīng)濟賠付和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟負擔，化解經(jīng)濟賠償糾紛；通過實行“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機制，有利于促進駕駛?cè)嗽鰪娊煌ò踩庾R；有利于充分發(fā)揮保險的保障功能，維護社會穩(wěn)定。
5、交強險和現(xiàn)行商業(yè)三責險有何差異？
一是賠償原則不同。根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定，對機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在交強險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三責險中，保險公司是根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。二是保障范圍不同。除了《條例》規(guī)定的個別事項外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險。而商業(yè)三責險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責任免除事項。三是具有強制性。根據(jù)《條例》規(guī)定，機動車的所有人或管理人都應當投保交強險，同時，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。四是根據(jù)《條例》規(guī)定，交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎費率，保監(jiān)會按照交強險業(yè)務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。五是交強險實行分項責任限額。
二、責任限額與費率
6、什么是交強險責任限額？
交強險責任限額是指被保險機動車發(fā)生道路交通事故，保險公司對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔的最高賠償金額。交強險責任限額分為死亡傷殘賠償限額50000元、醫(yī)療費用賠償限額8000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000元以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。其中無責任的賠償限額分別按照以上三項限額的20％計算。
7、交強險責任限額是如何確定的？
交強險實行的6萬元總責任限額方案是綜合考慮了賠償覆蓋面和消費者支付能力。交強險責任限額過低，將起不到保障作用，而責任限額過高將導致費率大幅度上漲，使消費者難以承受。根據(jù)數(shù)據(jù)分析，在6萬元總責任限額下可以解決大部分交通事故的賠償問題。
交強險的目的是為交通事故受害人提供基本的保障。交通事故受害人獲得賠償?shù)那朗嵌鄻拥模粡婋U只是最基本的渠道之一。交強險實行6萬元的總責任限額，并不是說交通事故受害人從所有渠道最多只能得到6萬元賠償。除交強險外，受害人還可通過其它方式得到賠償，如從商業(yè)三責險、人身意外保險、健康保險等均可獲得賠償。除此之外，交通事故受害人還可根據(jù)受害程度，通過法律手段要求致害人給予更高的賠償。
機動車所有人或管理人在購買交強險后，還可根據(jù)自身的支付能力和保障需求，在交強險基礎之上同時購買商業(yè)三責險作為補充。
目前實行6萬元總責任限額比較符合當前國民經(jīng)濟發(fā)展水平和消費者的支付能力，以及保險公司的經(jīng)營能力。交強險責任限額水平將隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展逐步提高。這也是國際上通行做法。交強險制度實施一段時間后，保監(jiān)會將根據(jù)《條例》規(guī)定、根據(jù)國民經(jīng)濟發(fā)展水平以及制度實施的具體情況，會同相關部門適時調(diào)整責任限額。
8、醫(yī)療費用賠償限額是否夠用？
交通事故中醫(yī)療搶救費用問題一直受到社會廣泛關注。保監(jiān)會在確定醫(yī)療費用賠償限額的過程中，對保險業(yè)交通事故醫(yī)療賠款數(shù)據(jù)進行了深入分析，廣泛征求了包括醫(yī)學專家在內(nèi)的社會各界的意見。目前8000元的醫(yī)療費用賠償限額，能滿足一般交通事故醫(yī)療費用的需要，能為大多數(shù)交通事故受害人提供及時保障。對于重大交通事故的受害人的搶救費用，當搶救費用超過醫(yī)療費用賠償限額時，根據(jù)《條例》規(guī)定，由道路交通事故社會救助基金（以下簡稱救助基金）墊付，故不會出現(xiàn)因醫(yī)療搶救費用不足而耽誤救治問題。受害人得到搶救后，同時可以獲得死亡傷殘賠償。交強險制度和救助基金制度是一個完整的保障體系，可以使道路交通事故受害人及時得到救助和賠償。
9、交強險的費率是如何制定的？
交強險價格與消費者切身利益息息相關。交強險費率厘定過程中，中國保險行業(yè)協(xié)會組織國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的精算人員和產(chǎn)品開發(fā)的骨干力量組成項目組，聘請亞洲知名精算師事務所參與，通過對保險公司歷史賠付數(shù)據(jù)的整合，運用精算模型和方法，充分分析了新環(huán)境下賠償原則、保障范圍、賠償標準、強制性要求、機動車數(shù)量增加及投保面擴大等各種變化因素對出險頻率和案均賠款的影響，分別測算了多種責任限額項下交強險費率水平。
保監(jiān)會在審批行業(yè)上報的保險費率過程中，廣泛聽取了部分消費者代表、有關部委和專家學者的意見。按照《條例》規(guī)定的原則，綜合考慮目前國民經(jīng)濟發(fā)展水平和消費者承受能力，以及保險公司經(jīng)營能力，對費率方案進行審批。
10、為何交強險目前實行全國統(tǒng)一價格？
交強險是一項全新的保險制度?？紤]到交強險在法律環(huán)境、賠償方式等諸多因素與商業(yè)三責險不同，第一年先實行全國統(tǒng)一保險價格。在實踐中積累經(jīng)營數(shù)據(jù)，通過實行“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機制，并根據(jù)各地區(qū)經(jīng)營情況，逐步在費率中加入地區(qū)差異化因素等，逐步實行差異化費率。
11、交強險采取什么方式“獎優(yōu)罰劣”費率浮動？
根據(jù)《條例》規(guī)定，交強險費率水平將與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享有優(yōu)惠的費率，交通肇事者將負擔高額保費。建立這樣一種“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機制，利用費率杠桿的經(jīng)濟調(diào)節(jié)手段可以提高駕駛?cè)说牡缆方煌ò踩梢庾R，督促駕駛?cè)税踩旭?，有效預防和減少道路交通事故的發(fā)生。
保監(jiān)會目前正在會同相關部門制定費率浮動機制的具體實施辦法，并爭取盡早出臺并向社會公布。
12、交強險如何體現(xiàn)不盈不虧的原則？
根據(jù)《條例》規(guī)定精神，不盈利不虧損原則是指保險公司在厘定交強險費率時只能考慮成本因素，不設定預期利潤率，即費率構(gòu)成中不含利潤。也就是說，不盈不虧原則體現(xiàn)在費率制定環(huán)節(jié)，而不是簡單等同于保險公司的經(jīng)營結(jié)果。保險公司在實際經(jīng)營過程中，可以通過加強管理、降低成本來實現(xiàn)微利，也可能由于新環(huán)境下賠付成本過高而出現(xiàn)虧損。
為了貫徹體現(xiàn)這一原則，保監(jiān)會將采取以下措施：一是根據(jù)《條例》規(guī)定，要求保險公司對交強險業(yè)務與其他保險業(yè)務分開管理，單獨核算。二是保監(jiān)會將加大檢查力度，每年對保險公司交強險業(yè)務情況進行核查，并向社會公布，以便社會監(jiān)督。三是根據(jù)保險公司交強險的總體盈利或者虧損情況，保監(jiān)會可要求或者允許保險公司調(diào)整保險費率。
三、投保與理賠
13、哪些保險公司可以辦理交強險業(yè)務？
《條例》規(guī)定，中資保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準，可以從事交強險業(yè)務。未經(jīng)保監(jiān)會批準，任何單位或者個人不得從事交強險業(yè)務。目前保監(jiān)會已經(jīng)批準22家中資保險公司經(jīng)營交強險業(yè)務并向社會公示。
14、購買交強險后是否不用再購買商業(yè)三責險？
交強險主要是承擔廣覆蓋的基本保障。對于更多樣、更高額、更廣泛的保障需求，消費者可以在購買交強險的同時自愿購買商業(yè)三責險和車損險等。例如：不少投保人目前購買了20萬元責任限額的商業(yè)三責險、車損險、以及附加盜搶險、不計免賠險和玻璃單獨破碎險等。在實行交強險制度后，消費者在原保險合同到期后，首先必須購買交強險，同時還可根據(jù)自身需要，在交強險基礎之上選擇購買不同檔次責任限額的商業(yè)三責險（如5萬、10萬元、15萬元或更高），以及車損險和各種附加保險等，使自己具有更高水平的保險保障。
15、交強險可以購買多份嗎？
每輛機動車只需投保一份交強險。投保人需要獲得更高的責任保障，可以選擇購買不同責任限額的商業(yè)三責險。
16、交強險的保險期間有多長？
《條例》規(guī)定，交強險的保險期間為1年。僅有四種情形下，投保人可以投保1年以內(nèi)的短期交強險：一是境外機動車臨時入境的；二是機動車臨時上道路行駛的;三是機動車距規(guī)定的報廢期限不足1年的；四是保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。
17、什么情況下保險公司將墊付受害人搶救費用？
道路交通事故具有突發(fā)性。為了確保交通事故受害人能得到及時有效的救治，《條例》規(guī)定，對于駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的、被保險機動車被盜搶期間肇事的、被保險人故意制造道路交通事故的情況下，保險公司將在交強險醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付搶救費用。同時對于墊付的搶救費用，保險公司有權(quán)向致害人追償。
18、交強險制度何時開始實施？原已投保的商業(yè)三責險是否有效？
根據(jù)《條例》規(guī)定，交強險制度于2006年7月1日起實行。機動車所有人、管理人自施行之日起3個月內(nèi)要投保交強險，并在被保險機動車上放置保險標志。在交強險制度實施前已購買商業(yè)三責險并且保單尚未到期的，原商業(yè)三責險保單繼續(xù)有效，駕駛?cè)藨S車攜帶保單備查。原商業(yè)三責險期滿后，應及時投保交強險。
19、交強險的投保人或被保險人享有何種權(quán)利？
投保人或被保險人除了按照交強險條款約定在保險事故發(fā)生時獲得賠償以外，還享有以下權(quán)利：
（1）投保人在投保時選擇具備從事交強險業(yè)務資格的保險公司，保險公司不得拒絕或者拖延承保。
（2）簽訂交強險合同時，保險公司不得強制投保人訂立商業(yè)保險合同以及提出附加其他條件的要求。
（3）保險公司不得解除交強險合同（除投保人對重要事項未履行如實告知義務）。
（4）被保險機動車發(fā)生道路交通事故，被保險人或者受害人通知保險公司的，保險公司應當立即給予答復，告知被保險人或者受害人具體的賠償程序等有關事項。
（5）被保險機動車發(fā)生道路交通事故的，由被保險人向保險公司申請賠償保險金。保險公司應當自收到賠償申請之日起1日內(nèi)，書面告知被保險人需要向保險公司提供的與賠償有關的證明和資料。
（6）保險公司應當自收到被保險人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對是否屬于保險責任做出核定，并將結(jié)果通知被保險人；對不屬于保險責任的，應當書面說明理由；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險金。
20、投保人購買交強險有何注意事項？
投保人購買交強險要注意以下事項：
（1）投保時，投保人應當如實填寫投保單，向保險公司如實告知重要事項，并提供被保險機動車的行駛證和駕駛證復印件；
（2）簽訂交強險合同時，投保人應當一次支付全部保險費。不得在保險條款和保險費率之外，向保險公司提出附加其他條件的要求；
（3）應當在被保險機動車上放置保險標志。
（4）在保險合同有效期內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導致危險程度增加的，被保險人應當及時通知保險公司，并辦理批改手續(xù)。
（5）交強險合同期滿，投保人應當及時續(xù)保，并提供上一年度的保險單。
（6）被保險機動車發(fā)生交通事故，被保險人應當及時采取合理、必要的施救和保護措施，并在事故發(fā)生后及時通知保險公司。同時，被保險人應當積極協(xié)助保險公司進行現(xiàn)場查勘和事故調(diào)查。發(fā)生與保險賠償有關的仲裁或者訴訟時，被保險人應當及時書面通知保險公司。
21、道路交通事故社會救助基金（以下簡稱救助基金）與交強險有什么關系？
根據(jù)《條例》規(guī)定，在搶救費用超過交強險責任限額、肇事機動車未參加交強險和機動車肇事后逃逸的三種情形下，將由救助基金先行墊付交通事故受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用。同時，救助基金管理機構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責任人追償。救助基金的來源包括：一是按照交強險的保險費的一定比例提取的資金；二是對未按照規(guī)定投保交強險的機動車的所有人、管理人的罰款；三是救助基金管理機構(gòu)依法向道路交通事故責任人追償?shù)馁Y金；四是救助基金孳息；五是其他資金。有關救助基金的具體管理辦法相關部門正在制定中。
