中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)進(jìn)一步做好
服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作的指導(dǎo)意見(jiàn)
銀監(jiān)發(fā)〔2015〕25號(hào)

各銀監(jiān)局，機(jī)關(guān)各部門(mén)，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會(huì)管金融機(jī)構(gòu)，各協(xié)會(huì)：

為深入貫徹落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院關(guān)于金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的決策部署，持續(xù)改進(jìn)和強(qiáng)化銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，更好地適應(yīng)并服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，現(xiàn)就銀行業(yè)進(jìn)一步做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作提出以下指導(dǎo)意見(jiàn)：

一、明確形勢(shì)任務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主動(dòng)性

（一）銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互依存、同枯共榮。當(dāng)前我國(guó)已進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要深刻認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化特征和運(yùn)行趨勢(shì)，主動(dòng)增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命感和責(zé)任感，既要積極應(yīng)對(duì)新常態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，更要把握好新機(jī)遇，在更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)新發(fā)展。

（二）銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)統(tǒng)籌兼顧、因地制宜。一要將支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)與自身可持續(xù)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，將金融服務(wù)供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求對(duì)接，增強(qiáng)金融服務(wù)能力。二要將推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與自身發(fā)展轉(zhuǎn)型有機(jī)結(jié)合，根據(jù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)進(jìn)程，結(jié)合自身特點(diǎn)，推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。三要將金融創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合，緊跟大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新時(shí)代步伐，有效管控風(fēng)險(xiǎn)，大力推動(dòng)金融創(chuàng)新健康發(fā)展。

（三）銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)綜合施策、主動(dòng)作為。要探索改進(jìn)方式方法，進(jìn)一步提高資金配置效率，優(yōu)化資金投向。要多個(gè)環(huán)節(jié)綜合發(fā)力，進(jìn)一步提升金融服務(wù)質(zhì)效，不斷拓展金融服務(wù)覆蓋面。要全面提升資產(chǎn)負(fù)債管理能力，進(jìn)一步盤(pán)活信貸存量。要多措并舉，進(jìn)一步減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

二、堅(jiān)持穩(wěn)增長(zhǎng)與調(diào)結(jié)構(gòu)并重，提高資金配置效率

（一）保持信貸平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，進(jìn)一步提高信貸管理水平，合理把握信貸投放的總量和節(jié)奏，切實(shí)滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效信貸需求。對(duì)于暫時(shí)遇到困難，但符合產(chǎn)業(yè)政策、有市場(chǎng)、有效益的企業(yè)，要繼續(xù)支持其合理的信貸需求，避免“一刀切”式的抽貸、停貸、壓貸。

（二）提高信貸資金供給和配置效率。做好民營(yíng)銀行常態(tài)化申設(shè)工作，推進(jìn)政策性銀行改革，支持符合條件的民間資本發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司、金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)，深化農(nóng)村信用社改革，加快推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行本地化、民營(yíng)化和專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，有效增加金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性供給和提高資金配置效率。

（三）積極支持培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的新產(chǎn)業(yè)、新動(dòng)能、新力量。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要圍繞戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和新興業(yè)態(tài)發(fā)展需求，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代特征，加快業(yè)務(wù)模式、機(jī)制、流程和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高精細(xì)化管理水平。探索建立健全以投貸聯(lián)動(dòng)為核心的金融服務(wù)模式，鼓勵(lì)有條件的銀行設(shè)立科技信貸專(zhuān)營(yíng)事業(yè)部，提高服務(wù)科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的專(zhuān)業(yè)化水平。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，促進(jìn)金融與互聯(lián)網(wǎng)融合創(chuàng)新，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供多元化金融服務(wù)。

（四）發(fā)展綠色信貸，大力化解過(guò)剩產(chǎn)能。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立綠色信貸長(zhǎng)效機(jī)制，支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的能效項(xiàng)目，促進(jìn)節(jié)能環(huán)保行業(yè)發(fā)展。按照區(qū)別對(duì)待、有保有控的原則，加大對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)兼并重組、轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)產(chǎn)、技術(shù)改造等環(huán)節(jié)的信貸支持，促進(jìn)化解過(guò)剩產(chǎn)能和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

三、堅(jiān)持支持重點(diǎn)領(lǐng)域與支持薄弱環(huán)節(jié)并重，增強(qiáng)金融服務(wù)能力

（一）加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持，主動(dòng)對(duì)接重大國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施和重大工程項(xiàng)目建設(shè)，提供綜合性金融服務(wù)。一是支持七大領(lǐng)域重大工程項(xiàng)目建設(shè)，包括：棚戶區(qū)和危房改造、城市地下管網(wǎng)等重大民生項(xiàng)目，中西部鐵路和公路、內(nèi)河航道等重大交通項(xiàng)目，水利、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田等農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，信息、電力、油氣等重大網(wǎng)絡(luò)項(xiàng)目，清潔能源及油氣礦產(chǎn)資源保障項(xiàng)目，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)改造等項(xiàng)目，節(jié)能環(huán)保和生態(tài)建設(shè)項(xiàng)目。二是支持六大消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)培育，包括：養(yǎng)老家政健康消費(fèi)、信息消費(fèi)、旅游休閑消費(fèi)、綠色消費(fèi)、住房消費(fèi)、教育文化體育消費(fèi)等。三是支持三大戰(zhàn)略實(shí)施，緊跟“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展三大戰(zhàn)略，加大對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目和重大工程的信貸投放力度。四是支持裝備制造業(yè)“走出去”，推進(jìn)國(guó)際產(chǎn)能務(wù)實(shí)合作。

（二）發(fā)展普惠金融，加大薄弱領(lǐng)域支持力度，不斷提升金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便利度。一是全面貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的各項(xiàng)政策措施，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在小微企業(yè)集群地區(qū)設(shè)立小微專(zhuān)營(yíng)支行，推動(dòng)信貸資源繼續(xù)向小微企業(yè)、“三農(nóng)”傾斜。努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”的目標(biāo)，即貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平；努力實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款增速高于各項(xiàng)貸款平均增速。二是制定普惠金融發(fā)展規(guī)劃，著力發(fā)展民生金融業(yè)務(wù)，改進(jìn)城市低收入居民、殘疾人等城鄉(xiāng)特殊群體金融服務(wù)，強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育宣傳，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作。三是創(chuàng)新金融服務(wù)方式和手段，拓展抵押品范圍，有效解決小微企業(yè)尤其是涉農(nóng)、科技型企業(yè)傳統(tǒng)抵押物不足問(wèn)題，探索大銀行向中小銀行提供批發(fā)貸款支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展。

四、堅(jiān)持用好增量與盤(pán)活存量并重，加快資金周轉(zhuǎn)

（一）推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化和信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化發(fā)起機(jī)構(gòu)范圍和基礎(chǔ)資產(chǎn)范圍，推進(jìn)由信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心開(kāi)展的信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)登記工作，加快信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)。

（二）加大不良資產(chǎn)處置核銷(xiāo)力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要用足貸款核銷(xiāo)等政策空間，加快不良資產(chǎn)處置，積極采用市場(chǎng)化手段，多渠道、批量化處置不良資產(chǎn)，為新增貸款騰出空間。

（三）積極盤(pán)活信貸存量，提高資金周轉(zhuǎn)速度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下，通過(guò)回收再貸、貸款重組、發(fā)放并購(gòu)貸款以及推動(dòng)低效企業(yè)兼并重組等方式，提高存量資金使用效率，充分盤(pán)活沉淀在低效領(lǐng)域的信貸資源。

五、堅(jiān)持緩解融資難與融資貴并重，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2014〕39號(hào)）和《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)進(jìn)一步緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題工作方案的通知》（國(guó)辦函〔2014〕105號(hào)）等改善續(xù)貸管理、清理規(guī)范收費(fèi)各項(xiàng)要求，推進(jìn)緩解企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。

（一）切實(shí)解決好企業(yè)續(xù)貸問(wèn)題。根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號(hào)）等要求，制定完善小微企業(yè)續(xù)貸政策實(shí)施細(xì)則，創(chuàng)新小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式，豐富業(yè)務(wù)品種。

（二）加強(qiáng)存貸款定價(jià)管理。根據(jù)客戶敏感度、產(chǎn)業(yè)特征、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等實(shí)施精細(xì)化定價(jià)，合理確定利率水平，嚴(yán)格落實(shí)不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存、不準(zhǔn)存貸掛鉤等“七不準(zhǔn)”、“四公開(kāi)”要求，不得以借款人非自愿申請(qǐng)的承兌匯票代替貸款發(fā)放。

（三）進(jìn)一步清理和規(guī)范收費(fèi)項(xiàng)目。按照《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》等規(guī)定，堅(jiān)決取消不合理收費(fèi)項(xiàng)目，降低過(guò)高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。開(kāi)展銀行收費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)檢查，進(jìn)一步清理規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，嚴(yán)厲懲處亂收費(fèi)行為。

（四）完善科學(xué)的績(jī)效考核機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行績(jī)效考評(píng)監(jiān)管指引等規(guī)定，科學(xué)設(shè)置規(guī)模、利潤(rùn)、中間業(yè)務(wù)等指標(biāo)，不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)?？己酥笜?biāo)，取消不合理的中間業(yè)務(wù)收入考核，加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)績(jī)效考核管理，避免單純追求效益、盲目追求規(guī)模的短期行為。

（五）縮短企業(yè)融資鏈條。清理不必要的資金“通道”和“過(guò)橋”環(huán)節(jié)，繼續(xù)落實(shí)好同業(yè)、理財(cái)、信托等業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，清理層層加碼加價(jià)行為。

（六）有效運(yùn)用信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、擔(dān)保基金、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)等的溝通合作，推動(dòng)地方政府加大政策扶持力度，從貸前增信、貸中擔(dān)保和貸后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷鄠€(gè)環(huán)節(jié)發(fā)力，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

六、堅(jiān)持支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)與防控金融風(fēng)險(xiǎn)并重，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范自身風(fēng)險(xiǎn)并重，將風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移到業(yè)務(wù)拓展階段，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，有效化解風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線。

（一）防范信用風(fēng)險(xiǎn)與防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合。做好信貸資產(chǎn)分類(lèi)管理，妥善化解存量風(fēng)險(xiǎn)，控制好增量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控。有效運(yùn)用現(xiàn)金流預(yù)測(cè)分析、壓力測(cè)試等方法，探索多元化主動(dòng)負(fù)債渠道，提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化程度。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要做好風(fēng)險(xiǎn)排查和提前預(yù)警，嚴(yán)防發(fā)生重大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件。

（二）防范表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)與防范表外風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合。強(qiáng)化各類(lèi)非標(biāo)債權(quán)業(yè)務(wù)治理，完善全口徑、全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展和會(huì)計(jì)科目核算，完善表內(nèi)外統(tǒng)一授信管理，加強(qiáng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）防范自身風(fēng)險(xiǎn)與防范傳染性風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)管理第一責(zé)任人義務(wù)，完善和改進(jìn)內(nèi)控合規(guī)管理，做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。做好信貸客戶管理、內(nèi)部員工管理以及宣傳教育，對(duì)涉及非法集資和民間高利貸的情況加強(qiáng)排查，防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要嚴(yán)防社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)傳染，堅(jiān)持防打結(jié)合、以防為主，嚴(yán)厲打擊非法集資，妥善處置已暴露的非法集資事件。

（四）防范單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與防范整體風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)協(xié)作，有效識(shí)別和化解擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，充分利用政府補(bǔ)償基金、政策性擔(dān)保公司、優(yōu)質(zhì)抵質(zhì)押品等擔(dān)保方式，替代擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)間關(guān)聯(lián)擔(dān)保。將擔(dān)保圈識(shí)別嵌入信貸業(yè)務(wù)流程，在保證貸款貸前調(diào)查審查階段必查關(guān)聯(lián)擔(dān)保關(guān)系和涉及擔(dān)保圈情況，貸款合同中對(duì)借款人后續(xù)擔(dān)保行為要進(jìn)行適當(dāng)限制，從源頭上管控?fù)?dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。

七、強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)，確保政策落地生效

（一）落實(shí)責(zé)任，疏通政策傳導(dǎo)機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)黨中央國(guó)務(wù)院的決策部署，更加注重政策落實(shí)，明確責(zé)任主體和任務(wù)要求，制定具體實(shí)施細(xì)則，切實(shí)將支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)政策措施執(zhí)行到位。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要積極主動(dòng)，通過(guò)實(shí)地調(diào)研、嚴(yán)格督查等方式，著力疏通政策傳導(dǎo)機(jī)制，推動(dòng)政策措施落地生根、發(fā)揮實(shí)效。

（二）突出重點(diǎn)，完善創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策措施的有效性，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，找準(zhǔn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，突出重點(diǎn)問(wèn)題，采取針對(duì)性措施，逐一攻破。同時(shí)，要結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)、新需求，建立科學(xué)有效的金融創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，不斷改進(jìn)和創(chuàng)新金融服務(wù)方式和手段，全面提升金融服務(wù)能力。

（三）定期自查，健全評(píng)估反饋機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要定期對(duì)政策實(shí)施開(kāi)展自查自評(píng)，及時(shí)反饋實(shí)施進(jìn)展和面臨的問(wèn)題，上下聯(lián)動(dòng)，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成效。要發(fā)揮主觀能動(dòng)性，認(rèn)真學(xué)習(xí)借鑒新常態(tài)下金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好實(shí)踐和做法，及時(shí)總結(jié)推廣可復(fù)制的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。