江西銀監(jiān)局關于進一步落實監(jiān)管政策提升
小微企業(yè)金融服務水平的實施意見
贛銀監(jiān)發(fā)〔2015〕7號

各銀監(jiān)分局，機關各機構監(jiān)管處，各直屬監(jiān)管辦，各政策性銀行、大型銀行江西省分行，江西省聯(lián)社，各股份制商業(yè)銀行南昌分行，郵儲銀行江西省分行，各外資銀行南昌分行，各城市商業(yè)銀行，北京銀行南昌分行，南昌農(nóng)商行，南昌轄內各村鎮(zhèn)銀行：

為了進一步貫徹黨中央、國務院關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的要求，有效落實小微企業(yè)金融服務監(jiān)管政策，持續(xù)改進小微企業(yè)金融服務水平，現(xiàn)結合《中國銀監(jiān)會關于進一步落實小微企業(yè)金融服務監(jiān)管政策的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2015〕38號）精神，制定如下實施意見，請遵照執(zhí)行。

一、優(yōu)化信貸投向，切實滿足小微企業(yè)有效融資需求

（一）確保實現(xiàn)“三個不低于”目標。轄內各商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構，要立足市場定位，加強對小微企業(yè)的信貸投放，確保全年實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)、申貸獲得率“三個不低于”目標。要嚴格落實年初制定的小微信貸計劃，推動信貸資源向小微傾斜，小微信貸規(guī)模只能增、不能減。轄內各政策性銀行雖不作硬性考核，但也要站在講政治、顧大局的高度，切實履行社會責任，持續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度。各銀監(jiān)分局要高度重視，加強小微企業(yè)金融服務工作的監(jiān)測、引導、督查、評價，確保所在設區(qū)市全年實現(xiàn)“三個不低于”目標。

（二）加強信貸精細化管理。轄內法人銀行機構在制定行業(yè)信貸政策時要力求精細化，加強行業(yè)研究，細分具體行業(yè)，針對不同行業(yè)、不同地區(qū)制定差異化的信貸政策。轄內銀行分支機構在對小微企業(yè)開展授信評估時，不得籠統(tǒng)以行業(yè)限制為由，“一刀切”拒絕小微客戶準入，避免信貸管理簡單化、粗放化。轄內各銀行業(yè)金融機構要堅持服務實體經(jīng)濟的本質要求，對于暫時遇到困難，但符合產(chǎn)業(yè)政策、有市場、有訂單的企業(yè)要繼續(xù)支持其合理的融資需求，不得隨意抽貸、停貸、壓貸。

（三）拓寬信貸資金來源。鼓勵實現(xiàn)“三個不低于”目標的法人銀行業(yè)金融機構發(fā)行小微企業(yè)專項金融債，并在行政審批上給予優(yōu)先受理和審核。對于已經(jīng)獲準發(fā)行小微企業(yè)專項金融債的銀行業(yè)金融機構，應對募集資金實施專戶管理，確保全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

二、堅持創(chuàng)新引領，積極破解小微企業(yè)融資中的瓶頸

（四）積極擴大無還本續(xù)貸范圍。轄內各銀行業(yè)金融機構要按照《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務 提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號，以下簡稱“36號文”）要求，加快無還本續(xù)貸相關配套制度、流程和系統(tǒng)的完善工作，認真落實小微企業(yè)流動資金貸款無還本續(xù)貸政策，不得人為抬高續(xù)貸門檻、增加續(xù)貸審批環(huán)節(jié)。應比照“36號文”有關規(guī)定，擴大自主續(xù)貸范圍。轄內各銀行業(yè)金融機構應就落實監(jiān)管政策、創(chuàng)新貸款還款方式、完善內部配套制度等方面，制定具體辦法，并于2015年8月20日前書面報送至對口監(jiān)管部門，同時抄送股份處。

（五）縮短貸款辦理時間。轄內各銀行業(yè)金融機構應建立符合小微企業(yè)信貸特點的獨立評審體系，下放小微企業(yè)授信審批權限，簡化審批流程、提高審批效率，確保授信審批的時效性。認真履行“一次性告知”義務，嚴格執(zhí)行“公開承諾制”、“限時辦結制”， 在授信材料齊全且符合要求的情況下，自受理到辦結，原則上不得超過7個工作日，續(xù)貸業(yè)務原則上不得超過5個工作日。

（六）推進貸款抵質押方式的轉變。轄內各銀行業(yè)金融機構應不斷擴大抵押資產(chǎn)范圍，積極探索存貨、應收賬款、股權、林權等適合小微企業(yè)的抵質押方式，逐步由有形財產(chǎn)抵押向知識產(chǎn)權、商譽、排污權等無形資產(chǎn)領域拓展。積極探索擔保貸款、信用貸款方式，由偏重于抵押貸款向抵押、信用、質押、保證等多種形式并重轉變。

（七）創(chuàng)新流動資金貸款還款方式。轄內各銀行業(yè)金融機構要根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，科學、合理、靈活確定小微企業(yè)貸款期限，貸款期限可由銀企雙方協(xié)定，避免由銀行機構單方面確定貸款期限造成與生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配增加小微企業(yè)資金壓力。在風險可控前提下，創(chuàng)新符合小微企業(yè)特點的金融產(chǎn)品和還款方式，加大推廣運用小微企業(yè)循環(huán)貸款、年審制貸款及續(xù)貸貸款等產(chǎn)品的力度。從2015年7月開始，江西銀監(jiān)局將對小微企業(yè)循環(huán)貸、年審制貸及無還本續(xù)貸貸款等業(yè)務的辦理情況實施按季監(jiān)測，轄內各銀行業(yè)金融機構應于每季末20天內將上述三類業(yè)務的辦理情況報送至對口監(jiān)管部門，同時抄送股份處。各銀監(jiān)分局要按季對所轄法人機構上述三類業(yè)務辦理情況的監(jiān)測，并于每季末20天內將上述三類業(yè)務的辦理情況報送至股份處。轄內各銀行業(yè)金融機構辦理小微企業(yè)循環(huán)貸、年審制貸及續(xù)貸貸款等業(yè)務的情況，將作為年度小微企業(yè)金融服務工作考核評價的重要內容。

三、完善內部機制，增強服務小微企業(yè)的內生動力

（八）提高不良貸款容忍度。轄內各銀行業(yè)金融機構要適度提高小微企業(yè)貸款不良容忍度，對小微企業(yè)不良率高出各項貸款不良率年度目標2個百分點以內（含）的，不得作為內部對小微企業(yè)業(yè)務主辦部門考核評價的扣分因素。轄內法人機構要建立獨立的小微企業(yè)信貸管理系統(tǒng)和考核評價體系，實施單獨考核，按照風險覆蓋的原則適當調高風險容忍度，并對不同地區(qū)的分支機構設置差異化的小微企業(yè)不良貸款容忍度目標。轄內各銀行分支機構應根據(jù)總行下發(fā)的不良貸款控制目標，對不同地區(qū)確定不同的不良貸款容忍度。轄內銀行業(yè)金融機構應就內部小微企業(yè)不良貸款容忍度目標和考核制定具體制度辦法，并于2015年8月20日前書面報告對口監(jiān)管部門，同時抄送股份處。

（九）改進授信業(yè)務問責機制。轄內各銀行業(yè)金融機構要建立健全科學、細化、可操作的盡職免責制度，確保落到實處。當年小微企業(yè)貸款實際不良率未超出上級行設置目標的，對經(jīng)辦小微企業(yè)貸款產(chǎn)生不良的從業(yè)人員，在無違反相關法律法規(guī)和規(guī)章制度行為的前提下，應免除其合規(guī)責任。

四、健全專營機制，推動小微企業(yè)金融服務專業(yè)化

（十）加強機構和隊伍建設。轄內各銀行業(yè)金融機構要按照“管理集中化、考核獨立化、隊伍專業(yè)化、產(chǎn)品多元化、作業(yè)流程化、經(jīng)營協(xié)同化”的要求，切實加強小微企業(yè)專營機構建設，努力提高小微企業(yè)專營機構的獨立性和專業(yè)性。鼓勵轄內銀行業(yè)金融機構設立小微專業(yè)支行、特色支行，并給予信貸規(guī)模、授信權限、績效考核等傾斜，有效發(fā)揮專業(yè)支行、特色支行的作用。引導轄內各商業(yè)銀行尤其是中小銀行和村鎮(zhèn)銀行向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等金融服務薄弱區(qū)域和小微企業(yè)集中區(qū)域延伸網(wǎng)點和業(yè)務，加大金融支持力度。鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)，豐富和完善銀行業(yè)金融機構體系，為小微企業(yè)提供更有針對性、更便利的金融服務。加大小微專營隊伍建設，要求轄內各商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構專職從事小微信貸業(yè)務人員占全部信貸業(yè)務人員的比例應高于上年同期水平。

五、加強風險管控，切實降低小微企業(yè)融資成本

（十一）提高風險管控水平。轄內各銀行業(yè)金融機構要加強風險防控能力建設，加強對小微企業(yè)信貸人員的專業(yè)培訓，提升其風險識別、判斷和控制能力。完善風險處置機制，加強與政府部門、司法機關和同業(yè)機構的溝通協(xié)調，用好、用足財稅部門有關小微不良貸款核銷和稅前扣除政策，加大對小微企業(yè)不良貸款的處置和核銷力度。

（十二）規(guī)范服務收費和經(jīng)營行為。轄內各銀行業(yè)金融機構要進一步規(guī)范對小微企業(yè)的服務收費，嚴格執(zhí)行小微企業(yè)“兩禁兩限”要求，及時清理收費項目，對誠實守信、經(jīng)營穩(wěn)健的優(yōu)質小微企業(yè)減費讓利，切實降低小微企業(yè)融資成本。對于已授信的小微客戶，應當按照合同約定數(shù)額，足額發(fā)放貸款，嚴禁在發(fā)放貸款時附加不合理條件。嚴禁克扣放款數(shù)額、強制開銀行承兌匯票、以貸返存、捆綁銷售等行為，嚴禁將理財和同業(yè)業(yè)務作為銀行信貸的“異化產(chǎn)品”，變相增加融資鏈條，抬高融資成本。各級銀監(jiān)部門要加強對轄內小微企業(yè)服務收費和經(jīng)營行為的監(jiān)督檢查，對亂收費或其他違規(guī)經(jīng)營行為，一經(jīng)查實，要嚴肅追究相關銀行機構和責任人的責任。

（十三）防止利益輸送增加融資成本。轄內各銀行業(yè)金融機構要及時完善履職回避制度，對于管理層及信貸條線從業(yè)人員的近親屬開辦或投資入股典當行、小額貸款公司、擔保公司、P2P網(wǎng)貸公司等民間融資機構或在此類機構擔任高管職務的，要按履職回避的原則，限期調離所在崗位。要立即開展全面排查，發(fā)現(xiàn)有不符合履職回避要求以及存在與上述機構利益勾結的情形，要立即整改。2015年11月底前將修訂后的履職回避制度和排查整改報告書面報送至對口監(jiān)管部門，同時抄送股份處。

六、搭建服務平臺，構建服務小微企業(yè)的良好外部環(huán)境

（十四）搭建信息服務平臺。各級銀監(jiān)部門要加強與政府相關職能部門的溝通與協(xié)作，建立并落實小微企業(yè)金融服務聯(lián)席會議機制，配合當?shù)毓ば盼⒇斦?、工商、行政服務中心等部門，搭建信息交流服務平臺，加強信息交流與共享。

（十五）探索建立金融服務共同體。各級銀監(jiān)部門要推動轄內銀行業(yè)金融機構與政府、企業(yè)、征信服務機構合作，構建利益共贏、風險共擔的小微企業(yè)金融服務共同體，解決擔保難、融資難問題。

七、完善考核督導，確保各項監(jiān)管政策落地

（十六）建立督導長效機制。各級銀監(jiān)部門要強化監(jiān)測考核，按月監(jiān)測轄內小微企業(yè)金融服務情況，對未實現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個不低于”目標或對小微企業(yè)金融支持政策落實不力的銀行業(yè)金融機構，要重點開展督查。要對轄內各銀行業(yè)金融機構盡職免責辦法制定與執(zhí)行、無還本續(xù)貸政策的落實、服務收費政策執(zhí)行情況等加大監(jiān)督檢查力度，確保各項監(jiān)管政策落到實處。要堅持正向激勵的監(jiān)管導向，在市場準入、小微企業(yè)專項金融債發(fā)行、不良貸款容忍度等方面的落實差異化監(jiān)管政策。

2015年7月22日