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專家、機構(gòu)認為《指導意見》劃定多條重要原則和底線
意在根本上防范風險

    7月18日，市場期盼已久的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》發(fā)布，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融進入更加規(guī)范發(fā)展的時期?！吨笇б庖姟访鞔_了各個監(jiān)管部門的相關(guān)分工，并劃定了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務原則。 

　　既鼓勵創(chuàng)新，也指出方向，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

　　“《指導意見》的出臺，是行業(yè)‘久旱逢甘霖’的大好事?！币诵殴径麻L唐寧說，《指導意見》既鼓勵了金融創(chuàng)新，也劃出了底線、指出了方向，對普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展都大有好處。

　　易寶支付總裁唐彬表示，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很快，與此同時，發(fā)展過程中也面臨很多問題，行業(yè)發(fā)展“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”，客戶資金安全存在隱患，出現(xiàn)了多起經(jīng)營者“卷款跑路”事件，大部分問題由來已久，只不過被互聯(lián)網(wǎng)顯性化了。

　　界定P2P平臺信息中介屬性，明確客戶資金第三方存管制度

　　值得注意的是，雖然只是作為綱領(lǐng)性的框架文件，但此次發(fā)布的《指導意見》也劃定了很多重要的原則和底線，為未來進一步發(fā)展指明了方向，也意在根本上防范相關(guān)風險。

　　據(jù)悉，《指導意見》規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售和互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費金融應當遵守的基本業(yè)務規(guī)則。

　　以互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展較快的網(wǎng)絡借貸為例，《指導意見》明確提出，在個體網(wǎng)絡借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。個體網(wǎng)絡借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網(wǎng)絡借貸機構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。并且，《指導意見》明確，網(wǎng)絡借貸業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，這相當于給了P2P（點對點網(wǎng)絡借貸）明確的法律地位，并明確了P2P平臺的信息中介屬性，這一定位對整個行業(yè)會有重要影響。

　　唐寧認為，P2P行業(yè)在過去暴露了許多風險，并被認為存在“監(jiān)管真空”或“監(jiān)管不足”，《指導意見》明確了很多基礎性原則，提升和加強了規(guī)則的清晰度，這些具體規(guī)則能有效規(guī)范行業(yè)發(fā)展的路徑。

　　此外，《指導意見》還明確了客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，從業(yè)機構(gòu)應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理?？蛻糍Y金存管賬戶應接受獨立審計并向客戶公開審計結(jié)果。人民銀行會同金融監(jiān)管部門按照職責分工實施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細則。

　　融360董事長葉大清表示，引入銀行資金存管有利于防范平臺道德風險、保護投資者資金安全，在另一方面也增加了公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任。

　　監(jiān)管職責分工明確，措施細則應留有彈性空間

　　據(jù)了解，《指導意見》在監(jiān)管職責劃分上明確提出，央行負責互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的監(jiān)督管理；銀監(jiān)會負責包括個體網(wǎng)絡借貸和網(wǎng)絡小額貸款在內(nèi)的網(wǎng)絡借貸以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)督管理；證監(jiān)會負責股權(quán)眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售的監(jiān)督管理；保監(jiān)會負責互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)督管理。

　　中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震認為，此次《指導意見》涉及到的部門較多，雖然明確了各部門之間的職責分工，但是很多配套細則和措施不可能一下子全部出臺，形成系統(tǒng)協(xié)調(diào)的規(guī)范也需要較長時間。并且，此次并未提到關(guān)于中央和地方的分工問題，有待細化?！耙舫鱿鄳膹椥钥臻g，保證監(jiān)管能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速變化，為以后創(chuàng)新預留出空間。”黃震說。

　　“未來細則的關(guān)鍵在于配套措施能否接地氣，并保留足夠的彈性空間?！碧票虮硎?，互聯(lián)網(wǎng)具有發(fā)展快速、跨界融合的特性，應當建立透明公開的門檻。

　　北京大學法學院教授彭冰則認為，未來細則制定應當注重在風險可控的前提下鼓勵創(chuàng)新。(記者 王觀)