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專(zhuān)家、機(jī)構(gòu)認(rèn)為《指導(dǎo)意見(jiàn)》劃定多條重要原則和底線
意在根本上防范風(fēng)險(xiǎn)

    7月18日，市場(chǎng)期盼已久的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入更加規(guī)范發(fā)展的時(shí)期?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》明確了各個(gè)監(jiān)管部門(mén)的相關(guān)分工，并劃定了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)原則。 

　　既鼓勵(lì)創(chuàng)新，也指出方向，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

　　“《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，是行業(yè)‘久旱逢甘霖’的大好事。”宜信公司董事長(zhǎng)唐寧說(shuō)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》既鼓勵(lì)了金融創(chuàng)新，也劃出了底線、指出了方向，對(duì)普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展都大有好處。

　　易寶支付總裁唐彬表示，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很快，與此同時(shí)，發(fā)展過(guò)程中也面臨很多問(wèn)題，行業(yè)發(fā)展“缺門(mén)檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”，客戶(hù)資金安全存在隱患，出現(xiàn)了多起經(jīng)營(yíng)者“卷款跑路”事件，大部分問(wèn)題由來(lái)已久，只不過(guò)被互聯(lián)網(wǎng)顯性化了。

　　界定P2P平臺(tái)信息中介屬性，明確客戶(hù)資金第三方存管制度

　　值得注意的是，雖然只是作為綱領(lǐng)性的框架文件，但此次發(fā)布的《指導(dǎo)意見(jiàn)》也劃定了很多重要的原則和底線，為未來(lái)進(jìn)一步發(fā)展指明了方向，也意在根本上防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)悉，《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售和互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)遵守的基本業(yè)務(wù)規(guī)則。

　　以互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展較快的網(wǎng)絡(luò)借貸為例，《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。并且，《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，這相當(dāng)于給了P2P（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸）明確的法律地位，并明確了P2P平臺(tái)的信息中介屬性，這一定位對(duì)整個(gè)行業(yè)會(huì)有重要影響。

　　唐寧認(rèn)為，P2P行業(yè)在過(guò)去暴露了許多風(fēng)險(xiǎn)，并被認(rèn)為存在“監(jiān)管真空”或“監(jiān)管不足”，《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確了很多基礎(chǔ)性原則，提升和加強(qiáng)了規(guī)則的清晰度，這些具體規(guī)則能有效規(guī)范行業(yè)發(fā)展的路徑。

　　此外，《指導(dǎo)意見(jiàn)》還明確了客戶(hù)資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理?？蛻?hù)資金存管賬戶(hù)應(yīng)接受獨(dú)立審計(jì)并向客戶(hù)公開(kāi)審計(jì)結(jié)果。人民銀行會(huì)同金融監(jiān)管部門(mén)按照職責(zé)分工實(shí)施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。

　　融360董事長(zhǎng)葉大清表示，引入銀行資金存管有利于防范平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投資者資金安全，在另一方面也增加了公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任。

　　監(jiān)管職責(zé)分工明確，措施細(xì)則應(yīng)留有彈性空間

　　據(jù)了解，《指導(dǎo)意見(jiàn)》在監(jiān)管職責(zé)劃分上明確提出，央行負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)督管理；證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)股權(quán)眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售的監(jiān)督管理；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震認(rèn)為，此次《指導(dǎo)意見(jiàn)》涉及到的部門(mén)較多，雖然明確了各部門(mén)之間的職責(zé)分工，但是很多配套細(xì)則和措施不可能一下子全部出臺(tái)，形成系統(tǒng)協(xié)調(diào)的規(guī)范也需要較長(zhǎng)時(shí)間。并且，此次并未提到關(guān)于中央和地方的分工問(wèn)題，有待細(xì)化?！耙舫鱿鄳?yīng)的彈性空間，保證監(jiān)管能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速變化，為以后創(chuàng)新預(yù)留出空間。”黃震說(shuō)。

　　“未來(lái)細(xì)則的關(guān)鍵在于配套措施能否接地氣，并保留足夠的彈性空間?！碧票虮硎?，互聯(lián)網(wǎng)具有發(fā)展快速、跨界融合的特性，應(yīng)當(dāng)建立透明公開(kāi)的門(mén)檻。

　　北京大學(xué)法學(xué)院教授彭冰則認(rèn)為，未來(lái)細(xì)則制定應(yīng)當(dāng)注重在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下鼓勵(lì)創(chuàng)新。(記者 王觀)