試點(diǎn)近一年后，民營銀行指導(dǎo)意見終于出臺(tái)。

6月26日，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），從準(zhǔn)入條件、許可程序、完善治理、防范風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)監(jiān)管等方面，對(duì)促進(jìn)民營銀行發(fā)展作出指引。

銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在國務(wù)院新聞辦的新聞發(fā)布會(huì)上說，從即日起，銀監(jiān)會(huì)將正式依法對(duì)合格的民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的申請(qǐng)進(jìn)行受理，“民營銀行這兩年會(huì)有較快的發(fā)展”。

去年7月，首批民營銀行獲準(zhǔn)籌建。截至目前，首批試點(diǎn)的五家民營銀行已全部開業(yè)，分別是深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行和浙江網(wǎng)商銀行。

民間資本對(duì)進(jìn)入銀行的興趣仍濃，今年上半年申報(bào)潮再度涌現(xiàn)。尚福林稱，的確有許多民營企業(yè)對(duì)設(shè)立民營銀行表示出較大的熱情和興趣，目前有40多家民營銀行向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，有的還書面表達(dá)申請(qǐng)意向，但到目前為止基本還是意向表達(dá)，沒有進(jìn)入實(shí)質(zhì)性環(huán)節(jié)，原因就是《指導(dǎo)意見》尚未發(fā)布，沒有明確需要哪些準(zhǔn)入條件和審批程序。

尚福林說，下一步將組織由各省市銀監(jiān)局啟動(dòng)申設(shè)前的輔導(dǎo)工作，并建立限時(shí)審批制度，下放審批權(quán)限。對(duì)于依法受理的申請(qǐng)，自受理之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定，比現(xiàn)有法定“6個(gè)月”的批籌時(shí)限縮減2個(gè)月。

股東需承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)

《指導(dǎo)意見》借鑒試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，將“有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排”作為民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的五項(xiàng)原則之一。

去年的首批試點(diǎn)中，在存款保險(xiǎn)制度尚未建立的背景下，試點(diǎn)銀行發(fā)起人自愿承諾承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)，即如果銀行面臨破產(chǎn)清算的風(fēng)險(xiǎn)，而銀行凈資產(chǎn)不足以賠償存款人的存款，發(fā)起人將以企業(yè)凈資產(chǎn)或其實(shí)際控制人的凈資產(chǎn)，對(duì)存款人的存款給予全部或部分賠付。

今年5月1日《存款保險(xiǎn)條例》已正式實(shí)施。尚福林解釋，在此背景下，要求民營銀行有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，是民營銀行進(jìn)行市場增信、提高市場競爭力的需要，在存款保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)之上，為存款人增加股東保護(hù)，將明顯增強(qiáng)存款人的安全感，增強(qiáng)客戶吸引力。

尚福林說，存款保險(xiǎn)加上股東承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的雙重防護(hù)安排，客觀上還能夠避免民營銀行客戶過度集中，有利于民營銀行將服務(wù)重心聚焦于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)和大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新。

《指導(dǎo)意見》指出，要著力防范風(fēng)險(xiǎn)外溢。尚福林說，現(xiàn)在世界各國皆強(qiáng)調(diào)對(duì)銀行的資本監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的吸收能力。中國近年來也強(qiáng)調(diào)銀行股東負(fù)有持續(xù)注資的責(zé)任，以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

本輪國際金融危機(jī)之后，世界各國達(dá)成的重要共識(shí)是，銀行機(jī)構(gòu)要在正常經(jīng)營時(shí)，就制定恢復(fù)和處置計(jì)劃，即訂立“生前遺囑”。

尚福林說，這一制度安排的核心要求就在于，銀行股東要在銀行從生到死的全過程，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。目前，被列為國際系統(tǒng)重要性銀行的工行、農(nóng)行、中行，已完成恢復(fù)和處置計(jì)劃的制定，其他各類銀行機(jī)構(gòu)也正在制定之中。民營銀行作為新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)，在出生之際就應(yīng)主動(dòng)做好剩余風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)安排，以確保經(jīng)營失敗后不殃及無辜。

鼓勵(lì)差異化市場定位

有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略，也是民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的原則之一。《指導(dǎo)意見》要求，民營銀行應(yīng)當(dāng)明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展，錯(cuò)位競爭。

尚福林說，社會(huì)融資的個(gè)性化、多元化需求不斷增長，迫切需要特色化、量體裁衣的金融產(chǎn)品。引進(jìn)民間資本設(shè)立的民營銀行，在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營領(lǐng)域中沒有任何優(yōu)勢(shì)，一開始就必須尋求差異化、特色化發(fā)展，才能在市場中爭得一席之地。

目前看來，首批五家試點(diǎn)的定位和業(yè)務(wù)模式各有不同。有三家民營銀行做傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，但專注領(lǐng)域有所差異：溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶服務(wù)；天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)；位于上海自貿(mào)區(qū)的華瑞銀行，則建立面向自貿(mào)區(qū)的、涵蓋結(jié)算、投資、融資、交易的專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。

另外兩家則要做沒有網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行：浙江網(wǎng)商銀行的客戶群體為電商上的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，無物理網(wǎng)點(diǎn)，擬打造純網(wǎng)絡(luò)銀行；前海微眾銀行打算做成不僅沒有網(wǎng)點(diǎn)、還要沒有貸款和存款的銀行，成為個(gè)人和微型企業(yè)用戶，以及合作的金融機(jī)構(gòu)之間的連接平臺(tái)。

嚴(yán)控關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)

此前，很多人擔(dān)心民營銀行成為發(fā)起人、大股東的融資平臺(tái)。對(duì)此，《指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)著重防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。

具體要求包括，遴選股東時(shí)，要求關(guān)聯(lián)企業(yè)和股權(quán)關(guān)系簡潔透明，沒有關(guān)聯(lián)交易的組織構(gòu)造和不良記錄。

完善治理結(jié)構(gòu)方面，《指導(dǎo)意見》要求加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易管理，嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)授信余額，防范不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)；且不能借助大股東地位干預(yù)民營銀行的正常經(jīng)營。

在民營銀行的機(jī)制設(shè)計(jì)中，“有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款”，是民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的原則之一。（記者 霍侃）