青海省人民政府辦公廳
轉(zhuǎn)發(fā)省金融辦青海保監(jiān)局關(guān)于青海省創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新
小額貸款保證保險實施方案的通知
青政辦〔2015〕122號

各市、自治州人民政府，省政府各委、辦、廳、局：

省金融辦和青海保監(jiān)局《青海省創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小額貸款保證保險實施方案》已經(jīng)省人民政府同意，現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，請認真組織實施。

青海省人民政府辦公廳

２０１５年６月２４日

青海省創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小額貸款保證保險實施方案
省金融辦　青海保監(jiān)局

為深入貫徹落實國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)、緩解企業(yè)融資成本高問題的部署和要求，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，緩解融資難題，促進大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。現(xiàn)結(jié)合我省實際，制定本實施方案。

一、總體思路

認真落實中央經(jīng)濟工作會議和全省金融工作會議暨緩解企業(yè)融資難融資貴推進會以及全省促進市場主體發(fā)展大會的決策部署，不斷創(chuàng)新銀保合作和金融服務(wù)模式，引導(dǎo)和鼓勵金融機構(gòu)加大對市場主體的信貸投放，緩解融資難、融資貴問題，激發(fā)全社會創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力，促進各類市場主體規(guī)模持續(xù)擴大，增強我省經(jīng)濟社會發(fā)展內(nèi)生動力。

二、基本原則

（一）政府支持，市場運作。小額貸款保證保險作為一項創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，按照先試點后推廣的原則進行運作，促進市場化可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的統(tǒng)一。

（二）依法合規(guī)，風(fēng)險可控。金融機構(gòu)開展小額貸款保證保險業(yè)務(wù)，要嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，強化風(fēng)險控制措施，做到依法合規(guī)經(jīng)營，防范金融風(fēng)險。

（三）強化管理，穩(wěn)步推廣。金融監(jiān)管機構(gòu)要按照各自職責(zé)加強對此項業(yè)務(wù)的監(jiān)督、管理。金融機構(gòu)要積極做好市場調(diào)研，充分借鑒外省經(jīng)驗，建立和完善業(yè)務(wù)管理制度、信息網(wǎng)絡(luò)平臺；加強人員隊伍培訓(xùn)，促進業(yè)務(wù)的規(guī)范管理；堅持穩(wěn)健經(jīng)營，穩(wěn)步擴大業(yè)務(wù)覆蓋范圍及客戶群體。

三、業(yè)務(wù)運作機制

（一）業(yè)務(wù)主體。

１．險種定義。本實施方案所稱創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小額貸款保證保險，是指借款人以自身信用作為保險標的投保，由保險公司為借款人還款能力提供保險，并以此獲得銀行貸款的業(yè)務(wù)。當(dāng)借款人因故不能如期還款時，保險公司依據(jù)保險合同約定承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

２．貸款申請人。小微企業(yè)，農(nóng)牧民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等農(nóng)村經(jīng)濟主體，農(nóng)牧戶作為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小額貸款保證保險主要服務(wù)對象。借款人為自然人的須已在青海省內(nèi)連續(xù)居住三年以上，具有固定住所，身體健康，同時還須擁有青海省常住戶口，并由其親屬或其他擔(dān)保人提供連帶擔(dān)保責(zé)任。借款人為法人的須具有一年以上的連續(xù)經(jīng)營記錄，無欠繳稅費、逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為和不良信用記錄，并由企業(yè)法人（或?qū)嶋H控制人）承擔(dān)無限擔(dān)保責(zé)任。創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小額貸款期限原則上在一年以內(nèi)。小微企業(yè)單戶貸款金額不超過３００萬元，農(nóng)牧戶貸款金額不超過５０萬元。

３．試點金融機構(gòu)。在自愿申報的基礎(chǔ)上，通過政府采購選定２至３家保險公司組成共保體共同承保，省金融辦會同省財政廳、青海銀監(jiān)局負責(zé)審核確定參與的銀行業(yè)金融機構(gòu)，并向社會公布。參與的金融機構(gòu)原則上應(yīng)為本系統(tǒng)內(nèi)有此業(yè)務(wù)，實力較強、信譽良好、經(jīng)營管理規(guī)范的銀行及保險公司。

（二）業(yè)務(wù)流程。

１．銀行與共保體協(xié)商簽訂合作協(xié)議，明確雙方的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。

２．銀行與共保體對小額貸款申請人進行資信調(diào)查。

３．符合條件的申請人在自愿前提下與銀行簽訂貸款合同，同時與保險公司簽訂創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小額貸款保證保險、借款人意外傷害保險合同。

４．銀行在相關(guān)手續(xù)完備后向借款人發(fā)放貸款，保險公司按保險合同約定承擔(dān)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小額貸款保證保險責(zé)任、借款人意外傷害保險責(zé)任。

５．銀行與保險公司要開辟綠色通道，優(yōu)先審批小額貸款保證保險業(yè)務(wù)。

６．信貸資金僅用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營流動資金周轉(zhuǎn)，不得以任何形式用于證券、期貨市場以及固定資產(chǎn)和權(quán)益性投資，或國家有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章禁止的其他投資行為。

（三）融資成本。

借款人融資成本由銀行貸款利息、保險費兩部分組成。試點期間，鼓勵銀行對小額貸款申請人給予優(yōu)惠貸款利率，上浮比例原則上不超過基準利率的３０％。鼓勵銀行對小額貸款申請人給予優(yōu)惠貸款利率，支持其經(jīng)營發(fā)展。保險公司根據(jù)借款人資信狀況、貸款期限、貸款利率及所屬行業(yè)等因素，實行差異化保險費率，保證保險和附加性保費收入合計最高不得超過貸款本金的３％。銀行和保險公司均不得收取除利息和保費以外的任何形式費用，切實降低小微企業(yè)、農(nóng)牧戶融資成本。

（四）風(fēng)險共擔(dān)。

銀行和經(jīng)辦保險公司共同承擔(dān)貸后管理責(zé)任，并按３∶７比例承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險。當(dāng)借款人欠息連續(xù)達３個月以上或貸款到期后１個月內(nèi)借款人未償還本金，銀行追索未果的，即可向保險公司提出索賠，保險公司在收到銀行索賠要求后１０個工作日內(nèi)向銀行進行理賠。保險公司應(yīng)切實做好理賠服務(wù)，嚴格按照保險合同約定，扣除銀行承擔(dān)部分的剩余貸款本金和利息，依法及時全部賠付銀行。保險公司在按約定向銀行賠付的同時，可按合同約定向借款人進行追償，銀行要積極配合提供相關(guān)材料。

四、風(fēng)險控制機制

（一）建立業(yè)務(wù)專營專管制度。

銀行和保險公司應(yīng)實行專營專管，建立并培養(yǎng)合格的人才隊伍。

（二）銀保聯(lián)合風(fēng)險管控機制。

銀行和保險公司對貸款實施全過程風(fēng)險管理，對每筆貸款實行銀保共同實地資信調(diào)查。銀保雙方應(yīng)在風(fēng)險管控、信息共享、追索欠款等方面密切合作，定期交流共享業(yè)務(wù)受理、客戶信息、保險承保理賠、貸款發(fā)放、貸款逾期等有關(guān)情況，實現(xiàn)聯(lián)合風(fēng)險管控。

（三）風(fēng)險補償機制。

按照《青海省信貸風(fēng)險補償專項資金管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，經(jīng)辦銀行與共保體不良貸款損失向所在地縣（市）財政、金融協(xié)調(diào)服務(wù)部門申報，經(jīng)青海省信貸風(fēng)險補償工作協(xié)調(diào)小組審核認定。對認定后的不良貸款損失，由風(fēng)險補償資金給予３０％的一次性風(fēng)險補償。

（四）附加性承保機制。

借款人投保創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小額貸款保證保險時，應(yīng)投保個人意外傷害保險或小額信貸保險，保險金額不低于貸款本金；借款人相應(yīng)的財產(chǎn)保險一般也應(yīng)向同一保險公司投保；發(fā)生保險事故而造成借款人無法按約定還款時，保險公司有權(quán)將保險賠款資金優(yōu)先用于歸還借款人所欠銀行貸款。

（五）業(yè)務(wù)暫停機制。

當(dāng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小額貸款保證保險賠付率（賠付額／保費收入）達到１５０％或?qū)?yīng)貸款逾期率達到１０％，人身意外傷害保險或信貸保險賠付率超過１００％時，相關(guān)金融機構(gòu)可在向聯(lián)合協(xié)調(diào)小組報告后暫停開展此項業(yè)務(wù)。

（六）責(zé)任追究機制。

聯(lián)合協(xié)調(diào)小組接到金融機構(gòu)暫停業(yè)務(wù)報告后，應(yīng)立即開展專項調(diào)查。調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)銀行故意違規(guī)放貸而造成信貸風(fēng)險的，應(yīng)按相關(guān)規(guī)定嚴肅追究相關(guān)當(dāng)事人及領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任；對銀行工作人員與借款人惡意串通，明知借款人無還款能力而放貸，構(gòu)成犯罪的，要依法移送司法機關(guān)追究刑事責(zé)任；對保險公司無正當(dāng)理由拒保、拒賠、拖賠等行為，造成該項業(yè)務(wù)發(fā)展受阻及銀行無法及時得到理賠的，青海保監(jiān)局應(yīng)依法對相關(guān)機構(gòu)及責(zé)任人進行查處。

（七）借款人失信行為通報機制。

銀行要及時將創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小額貸款發(fā)放及欠款信息、借款人失信行為向省發(fā)改委、省經(jīng)濟和信息化委、省商務(wù)廳、省金融辦、省工商局、人行西寧中心支行、青海銀監(jiān)局等部門通報。有關(guān)部門要按規(guī)定及時取消給予借款人的各類優(yōu)惠政策、財政補助和獎勵。司法機關(guān)要依法加大對拖欠、逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，開辟“綠色通道”，對創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小額貸款訴訟可使用簡易程序，并優(yōu)先執(zhí)行，對借款人惡意騙貸涉嫌犯罪的，公安部門要及時立案、偵辦，依法追究其刑事責(zé)任。銀行金融機構(gòu)要充分利用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，做好貸款發(fā)放及償還信息登錄管理工作。

五、支持政策

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。

在省政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，成立由省公安廳、省司法廳、省法院、省財政廳、省人力資源社會保障廳、省農(nóng)牧廳、省金融辦、省工商局、人行西寧中心支行、青海銀監(jiān)局、青海保監(jiān)局及試點金融機構(gòu)等單位共同組成的聯(lián)合協(xié)調(diào)小組，加強對小額貸款保證保險的組織、協(xié)調(diào)、推動、宣傳和監(jiān)督管理。

（二）明確職責(zé)分工。

省金融辦會同有關(guān)部門建立聯(lián)合工作機制，負責(zé)了解、總結(jié)試點工作進展情況，協(xié)調(diào)落實相關(guān)工作的具體事宜。

青海銀監(jiān)局、青海保監(jiān)局負責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督和協(xié)助金融機構(gòu)積極穩(wěn)妥地開展試點工作，切實履行監(jiān)管職責(zé)，適時開展業(yè)務(wù)檢查，對違法違規(guī)行為進行查處。

人行西寧中心支行要為試點銀行和保險公司依法提供個人與企業(yè)征信、客戶賬戶管理等服務(wù)，建立惡意欠款人的“黑名單”制度。省財政廳按照《青海省信貸風(fēng)險補償專項資金管理暫行辦法》履行相應(yīng)職責(zé)。

省工商局要為試點金融機構(gòu)查詢企業(yè)借款人登記信息提供便利，與相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)開通對惡意欠款人的信用信息公示曝光渠道，并對惡意欠款人的違法失信行為采取取消三年內(nèi)注冊新公司等懲戒措施。

省農(nóng)牧廳、省人力資源社會保障廳等部門要加強對農(nóng)牧民的技能知識培訓(xùn)，對惡意欠款人要從取消各類優(yōu)惠政策等方面研究采取相應(yīng)的制裁措施。

省司法廳、省法院、省公安廳等部門要依法打擊騙貸行為，保護金融債權(quán)，協(xié)助銀行和保險公司對惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)與個人進行追索。

（三）積極主動參與。

參與的金融機構(gòu)，要組建專業(yè)部門、安排專業(yè)團隊、制定操作方案。駐青各銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極向總行申請信貸額度開辦此項業(yè)務(wù)；駐青各保險公司要積極向總公司匯報，報備相關(guān)的保險產(chǎn)品，制定切實可行的服務(wù)方案；地方法人金融機構(gòu)要先行試點，經(jīng)依法確認，主動參與，支持地方經(jīng)濟的發(fā)展。

六、其他事項

（一）本方案由省金融辦、青海保監(jiān)局負責(zé)解釋。

（二）本實施意見自２０１５年７月２３日起施行，有效期至２０２０年７月２２日。