中國銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局關于銀行業(yè)做好
“雙創(chuàng)”金融服務的指導意見
浙銀監(jiān)發(fā)〔2015〕135號

機關各處室、各銀監(jiān)分局、各直轄監(jiān)管辦，各政策性銀行浙江省分行（營業(yè)部）、各國有商業(yè)銀行浙江省分行（營業(yè)部），浙商銀行、各股份制商業(yè)銀行杭州分行，各金融資產(chǎn)管理公司浙江分公司（杭州辦事處），郵儲銀行浙江省分行、杭州市分行，杭州銀行、各城市商業(yè)銀行杭州分行，省農(nóng)信聯(lián)社、杭州轄內(nèi)各農(nóng)村中小金融機構，各信托公司、財務公司（浙江分公司）、金融租賃公司，省銀行業(yè)協(xié)會：

為貫徹落實國家及浙江創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新金融服務機制、模式、產(chǎn)品和技術，做好銀行業(yè)“雙創(chuàng)”金融服務工作，現(xiàn)提出如下意見：

一、指導思想

深入貫徹黨中央、國務院關于發(fā)展眾創(chuàng)空間、推進大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的決策部署和銀監(jiān)會有關工作精神，以完善創(chuàng)新型企業(yè)金融服務為導向和核心，以杭州國家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設為契機，堅持差異化監(jiān)管，推動轄內(nèi)銀行業(yè)有效整合信貸資源，制定差異化信貸政策，完善科技金融與普惠金融，有效對接國家及浙江創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，切實加大對大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融支持力度。

二、工作目標

（一）不斷創(chuàng)新服務機制、模式、產(chǎn)品和技術，適應大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融服務需求。力爭在2－3年內(nèi)，建立起相對完善的大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融服務機制，形成具有浙江特色的眾創(chuàng)空間金融服務模式，以及一批在全國具有較強影響力、可復制的特色金融產(chǎn)品。

（二）積極創(chuàng)新科技金融服務組織和模式，建立適應創(chuàng)新需求的科技金融服務體系，實現(xiàn)金融支持科技的可持續(xù)發(fā)展。因行制宜、因地制宜，探索發(fā)展新型投貸結合的科技金融服務模式；以推動科技支行設立為抓手，著力推進科技金融服務專業(yè)化。力爭在2－3年內(nèi)形成一批具有浙江特色的科技金融服務模式，形成覆蓋全省的科技金融專營體系。

（三）努力提升金融服務質(zhì)效，切實降低服務門檻，下沉金融服務，提高信貸效率，不斷提升轄內(nèi)大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融服務的可獲得率和覆蓋率。力爭在2－3年內(nèi)，轄內(nèi)眾創(chuàng)空間金融服務可獲得率、金融服務覆蓋面進一步提升，企業(yè)貸款綜合成本明顯下降。

三、重點任務

轄內(nèi)銀行業(yè)在支持大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面要著力推進“一改二創(chuàng)三化四合作”，即：改革以考核激勵和盡職免責為重點的機制；推動科技金融發(fā)展模式創(chuàng)新；推動以貸款方式和還款方式創(chuàng)新為核心內(nèi)容的信貸管理創(chuàng)新；以差異化監(jiān)管、專業(yè)化服務、社區(qū)化經(jīng)營推動大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)；通過促進銀政保、銀行與網(wǎng)絡平臺、銀行與團委、銀行與高校的合作，全方位服務大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

（一）改革激勵機制，建立與大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融服務相適應的績效考核和盡職免責機制。各銀行業(yè)金融機構要加快制定和完善與大眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新相適應的考核激勵和盡職免責機制，制定科學、合理、可操作的實施細則，真正把不良貸款盡職免責制度落到實處，切實提高基層員工服務初創(chuàng)期創(chuàng)新型企業(yè)的積極性。各級監(jiān)管部門要加強對各銀行業(yè)金融機構考核激勵與盡職免責機制建設情況的督促與跟蹤。

（二）創(chuàng)新科技金融，探索銀行業(yè)支持科創(chuàng)型企業(yè)的有效融資模式。各銀行業(yè)金融機構要認真貫徹落實《國務院關于加快科技服務業(yè)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2014〕49號），結合自身特點和實際，積極會同地方科技部門開展科技和金融結合試點，探索投貸結合等新融資模式。同時，加快科技系統(tǒng)改造升級，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術，為科創(chuàng)型企業(yè)提供開戶、結算、融資、理財、咨詢、現(xiàn)金管理、國際業(yè)務等一站式、系統(tǒng)化的金融服務，為不同發(fā)展階段的科創(chuàng)型企業(yè)提供適宜的金融產(chǎn)品。各級監(jiān)管部門要加強相關政策的研究和指導，選擇有條件的銀行機構積極穩(wěn)妥地開展投貸結合科技金融服務模式試點。

（三）創(chuàng)新信貸管理，深入推進貸款方式和還款方式創(chuàng)新，更好地適應大眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的金融需求。在貸款方式方面，各銀行業(yè)金融機構要針對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)階段企業(yè)輕資產(chǎn)、缺擔保等實際情況，切實轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)信貸理念，創(chuàng)新貸款擔保抵押方式，拓寬企業(yè)貸款抵質(zhì)押物范圍，大力推進各類權利質(zhì)押貸款，力爭在專利權、農(nóng)村“三權”抵押等方面取得新突破；并在風險可控的前提下進一步推進信用貸款方式，努力提高信用貸款比重。各級監(jiān)管部門要積極引導涉農(nóng)機構大力拓展小額農(nóng)戶信用貸款，推廣微貸技術在農(nóng)村地區(qū)的運用，不斷完善“整村授信”模式。在還款方式方面，各銀行業(yè)金融機構要在加強信貸精細化管理、最小化期限錯配基礎上，進一步探索年審制等還款方式，對符合依法合規(guī)經(jīng)營、信用資質(zhì)較佳、經(jīng)營狀況良好、主營業(yè)務突出、對外負債適度、業(yè)主行為規(guī)范等良好標準的小微企業(yè)提供相應的還款方式創(chuàng)新服務，實現(xiàn)信貸供給與企業(yè)生產(chǎn)流通融資需求的無縫對接。同時，要充分借助中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸引導基金等機制，緩解企業(yè)期限錯配帶來的續(xù)貸難問題，降低融資成本。

（四）以差異化監(jiān)管激發(fā)銀行業(yè)支持大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的動力。各級監(jiān)管部門要綜合運用各種監(jiān)管手段，引導和督促銀行業(yè)金融機構支持大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)；要將銀行業(yè)金融機構支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新工作的情況及實績與機構監(jiān)管評級、市場準入和高管履職評價掛鉤；積極支持符合條件的銀行發(fā)行專項金融債用于科技型小微企業(yè)貸款；繼續(xù)落實銀監(jiān)會及我局關于小微企業(yè)不良貸款的差異化監(jiān)管要求。同時，進一步完善小微企業(yè)金融服務評價機制，將銀行業(yè)金融機構支持小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)績效作為一項重要內(nèi)容納入評價體系。

（五）以專業(yè)化經(jīng)營對接科技創(chuàng)新，構建覆蓋全轄的科技金融專營服務體系。探索設立正式掛牌的科技信貸專營支行，推動科技金融專業(yè)化經(jīng)營。鼓勵各銀行業(yè)金融機構依托高新技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)、科技企業(yè)孵化器、小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地等科技資源集聚地，通過新設或改造部分支行，設立專注于中小科技企業(yè)金融服務的科技專營支行。各銀行業(yè)金融機構要根據(jù)本行經(jīng)營及風險管理水平，積極穩(wěn)妥地設立科技專營支行，設立專門的科技金融管理部門，加強業(yè)務指導和管理，建立與科技專營體系相適應的審貸機制、風險防控機制，以及相應的激勵機制，在財務資源、人力資源等方面給予專營支行適當傾斜。各級監(jiān)管部門對銀行業(yè)金融機構新設或改造部分支行為科技專營支行的申請要優(yōu)先受理和審核，加強對銀行業(yè)金融機構設立科技支行的科學引導，并持續(xù)跟蹤監(jiān)測運行情況，確保專營支行的業(yè)務定位。

（六）以社區(qū)化服務對接大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，下沉服務重心，降低服務門檻，提高金融服務覆蓋面。各銀行業(yè)金融機構要結合市場定位和各自特色，積極探索社區(qū)化金融服務模式。圍繞服務大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，下沉服務重心，降低服務門檻；依托社區(qū)，開展批量化營銷業(yè)務，努力降低營銷成本，從而降低企業(yè)融資成本，為大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供資金融通、風險規(guī)避、財務管理、資產(chǎn)保值增值等一攬子金融產(chǎn)品。同時，要強化“以客戶為中心”的服務理念，按照商業(yè)可持續(xù)原則和互惠互利原則，科學合理定價，規(guī)范收費行為，盡可能減輕企業(yè)的融資負擔，構建良性互動的長期合作關系。各級監(jiān)管部門要持續(xù)推動農(nóng)村金融服務“村村通”工程，引導各涉農(nóng)銀行機構科學布局，完善服務手段，采取定時定點服務、自助服務終端等多種形式，提供簡易便民服務，切實解決好金融服務“最后一公里”問題。

（七）促進銀政、銀擔、銀保合作，努力擴大金融服務受眾面。各銀行業(yè)金融機構要主動對接政府部門支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的戰(zhàn)略、平臺和項目，借助政府主導的信用擔?；稹⒖萍夹推髽I(yè)信用貸款風險池等增信機制，推進信用貸款試點，使更多的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者能獲得信貸支持；要按照“風險共擔、利益共享”的原則，加強與運作規(guī)范的融資擔保機構的合作，增強大量缺乏有效抵押和第三方擔保的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的信用，提高其獲取銀行融資的能力；要加強與保險機構的合作，建立合理的風險分擔機制，通過“銀行+政府+保險”風險共擔模式，著力推進小額信用保證保險業(yè)務。各級監(jiān)管部門要積極推動地方政府構建以政策性擔保機構為主體，商業(yè)性擔保機構、互助性擔保機構為輔助、再擔保機構為后盾的信用擔保體系。

（八）促進銀網(wǎng)合作，加強與創(chuàng)投服務中心、網(wǎng)上金融超市等平臺合作，適應“互聯(lián)網(wǎng)＋”的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)格局。各銀行業(yè)金融機構要適應“互聯(lián)網(wǎng)＋”的新格局、新態(tài)勢，緊緊依托眾創(chuàng)空間、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)示范基地、商貿(mào)企業(yè)集聚區(qū)、微型企業(yè)孵化園等創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新集聚區(qū)，以及創(chuàng)客小鎮(zhèn)、夢想小鎮(zhèn)、互聯(lián)網(wǎng)小鎮(zhèn)、云計算產(chǎn)業(yè)小鎮(zhèn)特色小鎮(zhèn)等，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，不斷提供契合新形勢下大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需求的金融服務，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供“貼身”服務；要主動對接浙江科技創(chuàng)新云服務平臺等各種科技創(chuàng)新服務平臺，打通線上線下金融服務鏈條，為大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供高效金融服務；要以創(chuàng)建中國（杭州）跨境電子商務綜合試驗區(qū)為契機，加強與省商務廳等政府部門合作，積極開展服務模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，探索與第三方支付機構、第三方電商平臺、外貿(mào)綜合服務企業(yè)規(guī)范開展合作，為具有真實交易背景的跨境電子商務交易提供在線支付結算、在線融資等全方位、一站式金融服務。要立足服務“三農(nóng)”，大力探索農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，為農(nóng)戶提供方便、快捷、低成本的綜合性金融服務。各銀監(jiān)分局要加強橫向合作，積極搭建“互聯(lián)網(wǎng)＋銀行＋小微企業(yè)”三位一體的小微企業(yè)金融服務平臺，促進銀行業(yè)降低服務門檻，提高審貸效率，增強透明度，提高小微企業(yè)貸款獲得率。

（九）促進銀團合作，為農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供“智力”和資金支持。按照《共青團中央辦公廳 中國銀監(jiān)會辦公廳關于試點開展選派銀行業(yè)金融機構優(yōu)秀青年公布赴縣級團委掛職工作的通知》（中青辦聯(lián)發(fā)〔2013〕14號）精神及團省委與我局的具體部署，繼續(xù)組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構選派優(yōu)秀青年赴市、縣掛職，發(fā)揮共青團組織優(yōu)勢和銀行業(yè)金融機構的行業(yè)優(yōu)勢，以“共同服務青年”作為“銀團合作”的結合點，以青年創(chuàng)業(yè)貸款、青年服務中心建設和送金融知識下鄉(xiāng)為抓手，創(chuàng)新適宜融資模式，協(xié)同推進各類創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、志愿者等中心的基地建設（包括網(wǎng)絡基地），促進農(nóng)村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)，提升“三農(nóng)”服務水平。

（十）促進銀校合作，積極支持大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。各銀行業(yè)金融機構要按照《國務院辦公廳關于深化高等學校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育改革的實施意見》（國辦發(fā)〔2015〕36號）要求，積極開展針對大學生這一特殊群體的金融服務機制、模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，為大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供適宜的金融支持。各法人銀行機構要加快制定差異化的信貸支持政策；各分支機構要主動與上級行溝通，根據(jù)上級行的相關機制安排，積極為大學生創(chuàng)業(yè)提供金融服務。各銀行業(yè)金融機構要積極開展與省內(nèi)各大學生創(chuàng)業(yè)項目基地、新技術孵化中心的合作，深入了解新行業(yè)、新技術的潛在經(jīng)濟前景，拓寬銀行視野，通過第三方擔保、創(chuàng)業(yè)導師擔保、期權等方式，探索前瞻性的信貸投入模式，有效對接大學生創(chuàng)業(yè)初期融資需求。同時，要加強與大學的合作，搭建大學+銀行的互動渠道，建立青年大學生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)貸款信息庫及大學生信用評價機制，建立銀行業(yè)支持大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展機制。

2015年6月12日