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近日，國務(wù)院印發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》(以下簡稱《決定》)。該決定對建立我國銀行卡清算服務(wù)領(lǐng)域的市場化機制作出了全面的制度安排，對于促進我國銀行卡市場的健康發(fā)展有著十分重要的意義。 2002年成立的中國銀聯(lián)股份有限公司，是我國第一家銀行卡清算機構(gòu)。十多年來，中國銀聯(lián)建立起銀聯(lián)卡的清算標準、業(yè)務(wù)規(guī)則和交易處理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)建了銀聯(lián)品牌。截至2014年底，具有“銀聯(lián)”標示的銀行卡已經(jīng)達到近50億張，銀行卡的滲透率也接近了50%，有力地促進了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。與此同時，美國的維薩、萬事達等境外卡組織也通過外幣的銀行卡清算服務(wù)參與我國清算市場，方便了持卡人的跨境消費，對提升我國支付市場的服務(wù)水平，改善服務(wù)環(huán)境發(fā)揮了積極的作用。 隨著銀行卡規(guī)模的增長和新興支付技術(shù)的應(yīng)用，經(jīng)濟社會對銀行卡清算服務(wù)在效率、安全以及差異化方面的要求不斷提高。在這樣的背景下，開放市場以提高服務(wù)水平與效率;加強管理以維護金融與信息安全，顯得刻不容緩。 總體來看，《決定》體現(xiàn)了對銀行卡支付市場實行有序開放，規(guī)范管理的總體思路。 首先，《決定》明確了開放市場、鼓勵競爭的政策意圖?！稕Q定》不僅開宗明義地闡明了對銀行卡清算機構(gòu)實施準入管理，給出了清晰的準入條件和程序，而且還對境外機構(gòu)從事境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)做出了規(guī)定;此外還明確銀行卡清算機構(gòu)不得限制發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)與其他銀行卡清算機構(gòu)開展合作。這些規(guī)定都為建立清算市場的市場化架構(gòu)奠定了良好的基礎(chǔ)。 其次，《決定》強調(diào)了銀行卡清算業(yè)務(wù)的重要性和特殊性。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，提供銀行卡服務(wù)、完成銀行卡支付的渠道和方式變得多樣化，如在相關(guān)標準和規(guī)則尚未建立和檢驗的情況下，即開展銀行卡清算業(yè)務(wù)，所造成的信息與金融的安全隱患堪憂。《決定》要求“未依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的，不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)”，對此作出了明確規(guī)定，說明清算業(yè)務(wù)是銀行卡支付過程中重要而且不能跨越的環(huán)節(jié)。 第三，《決定》強調(diào)了銀行卡清算服務(wù)的完整性與一致性?！稕Q定》明確要求，“銀行卡清算機構(gòu)開展銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)當使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌”。銀行卡清算品牌是銀行卡清算業(yè)務(wù)的核心，《決定》對品牌的使用提出了股權(quán)關(guān)系上的要求，有利于維護銀行卡清算品牌、銀行卡和銀行卡清算服務(wù)的有機統(tǒng)一，以保障銀行卡清算服務(wù)的一致性、穩(wěn)定性和持續(xù)性，維護銀行卡清算業(yè)務(wù)各當事人合法權(quán)益。 最后，《決定》充分強調(diào)了金融信息的安全性?！稕Q定》中對銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的安全、高效和穩(wěn)定，交易數(shù)據(jù)的完整、真實，清算中獲取信息的保密，以及個人金融信息的本地化處理都提出了明確而嚴格的要求。這些要求充分體現(xiàn)了審慎監(jiān)管的要求，有利于保護客戶權(quán)益和國家金融信息安全。銀行卡支付產(chǎn)業(yè)是個典型的平臺型產(chǎn)業(yè)，銀行卡清算機構(gòu)在其中起著舉足輕重的作用。海內(nèi)外數(shù)十年的實踐和眾多理論研究的成果都表明，銀行卡清算機構(gòu)運用它的賬戶體系、業(yè)務(wù)規(guī)則體系和定價模式協(xié)調(diào)發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)，便利消費者和商戶，才能使龐大的支付系統(tǒng)得到安全高效運行。在這個系統(tǒng)中，牽一發(fā)而動全局，技術(shù)的可能性與商業(yè)的協(xié)調(diào)性、金融的安全性有較大的距離。 總之，《決定》既為我國銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場的開放做出了制度性安排，強調(diào)了市場競爭，也對零售支付清算市場以及整個銀行卡支付市場的規(guī)范與發(fā)展指明了方向。（作者系上海交通大學(xué)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新研究院院長、教授 ） |