國務(wù)院新聞辦公室于2020年12月16日（星期三）下午3時舉行國務(wù)院政策例行吹風會，請銀保監(jiān)會副主席黃洪、人身保險監(jiān)管部主任陳映東、保險資金運用監(jiān)管部主任袁序成介紹促進人身保險擴面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展有關(guān)情況，并答記者問。

【中央廣播電視總臺央廣記者】這次國常會提出，要大力發(fā)展商業(yè)健康保險。請問，目前我國商業(yè)健康保險發(fā)展情況是怎樣的？下一步將采取哪些措施支持商業(yè)健康保險的發(fā)展？

【銀保監(jiān)會副主席 黃洪】黨的十八大以來，保險業(yè)認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院有關(guān)要求，大力發(fā)展商業(yè)健康保險，在服務(wù)健康中國、完善醫(yī)保體系、支持健康產(chǎn)業(yè)等方面發(fā)揮了積極作用。商業(yè)健康保險保持了持續(xù)快速穩(wěn)定的發(fā)展勢頭。概括起來可以用四句話來講：

第一，速度快。商業(yè)健康保險保費收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元，年均復(fù)合增長率超過了30%。到今年11月末，我國商業(yè)健康保險保費收入達到了7641億元，同比增長了16.4%；賠付支出2531億元，同比增長了22.4%。長期健康保險為參保群眾積累了超過1萬億元的風險保障準備金。

第二，產(chǎn)品多。目前在售的商業(yè)健康保險產(chǎn)品超過了5000個。這些年，特別是過去幾年，媒體記者也多次報道過內(nèi)地人到香港去買保險，這個事兒在過去幾年確實存在，當然現(xiàn)在也還有。今年以來，受疫情的影響，去香港買的人少了。同時，近幾年內(nèi)地到香港買保險的人是在減少的。我剛才講，內(nèi)地人到香港，大多都是買的健康保險，尤其以重疾險為主，其中一個重要的原因，就是香港的健康保險尤其是重疾險的保險產(chǎn)品價格比內(nèi)地要便宜。但是，這幾年我們加大了疾病發(fā)生率表的修訂完善，加大了對保險公司降低管理成本的監(jiān)管政策措施，所以現(xiàn)在內(nèi)地在售的主流健康保險產(chǎn)品，特別是重疾險產(chǎn)品在價格上，不少公司的價格基本上與香港差不多。

第三，保障寬。目前在售的商業(yè)健康保險涵蓋疾病預(yù)防、醫(yī)療服務(wù)、生育保障、醫(yī)藥供給、失能護理、健康管理等多種保障范圍。

第四，覆蓋廣。健康保險，尤其是短期險，現(xiàn)在購買的人員比較多。我這里有一個數(shù)據(jù)，在“十三五”期間，健康保險新增保單件數(shù)超過了16億張，保額近300萬億元，健康保險賠付量達到2.5億人次。所以，人民群眾的獲得感明顯增強。

總體來看，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展是好的，是健康的。但是我個人認為，也存在著一些問題。主要是以下三方面的問題：

第一，在售的產(chǎn)品期限比較短。主要都是短期健康險，大多都是以一年期為主。短期健康險有什么問題？因為健康保險產(chǎn)品大多是消費品，而且購買的人群都是年輕人，雖然保費低廉，但是我們知道，人隨著年齡增長，年齡越大，得病的概率就越高，所需要的醫(yī)療費用也就會越多。我看過一個數(shù)據(jù)，全球老年人口大概占15%，15%的老年人口醫(yī)療衛(wèi)生費用支出中占65%，就是15%的老人用了醫(yī)療衛(wèi)生費用支出的65%，也就是85%的年輕人只消耗了醫(yī)療衛(wèi)生支出的35%左右。保險是今天為明天做準備，年輕為老年做準備，現(xiàn)在為將來做準備，這種短期險帶有一點“快餐食品”性質(zhì)，容易給投保人形成不正確的健康保障消費觀念。

第二，就是雖然保額很高，但實際上能夠理賠支付的金額比較少。我前面給大家介紹了，現(xiàn)在很多商業(yè)保險產(chǎn)品的醫(yī)療費用支出是指醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的自付部分。我們通常講，醫(yī)療衛(wèi)生有三個目錄，如果一個人得了大病，是需要用很多目錄外的藥，這是要個人支付的。今天媒體記者在這里，我作為銀保監(jiān)會負責這方面的工作人員，我對我們行業(yè)存在的這些問題也如實和記者朋友們交換意見。

第三，存在無序競爭的問題，打價格戰(zhàn)。媒體記者很敏銳，也發(fā)現(xiàn)了這些問題。對這些問題，我們高度重視，并將采取有力的措施加以解決。剛才媒體記者問，下一步我們國家如何加快發(fā)展商業(yè)健康保險。我想從五個方面來說：

一是擴面。加大對商業(yè)健康保險的宣傳力度，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，著力提高商業(yè)健康保險的覆蓋面。應(yīng)用“大數(shù)法則”來分散風險，倡導(dǎo)和踐行人人為我、我為人人、互助共濟的商業(yè)健康保險宗旨。

二是固本。商業(yè)健康保險要回歸本源，要強化它的保障功能。主要是兩個方面：一個是要盡量推出一些保險責任期限長的長期健康保險，第二個是要鼓勵引導(dǎo)保險公司在商業(yè)健康保險保障范圍設(shè)計上，盡量把目錄外合理的醫(yī)療費用作為商業(yè)健康保險的保障責任范圍，降低人民群眾的實際醫(yī)療負擔。我個人認為，目錄外的自付醫(yī)療費用恰恰是商業(yè)醫(yī)療保險未來巨大的發(fā)展空間。通過提供長期保障，加快長期商業(yè)健康保險發(fā)展，可以平緩和減輕經(jīng)濟波動的沖擊，與基本醫(yī)保形成結(jié)構(gòu)互補，穩(wěn)定參保人保障預(yù)期，減少后顧之憂。

三是增效。鼓勵人民群眾購買商業(yè)健康保險，尤其是要鼓勵年輕的同志通過積累方式購買商業(yè)健康保險，為老年醫(yī)療提供更加充足的保障。在產(chǎn)品政策上，推動商業(yè)保險通過區(qū)別定價和費率浮動，以及資金賬戶積累等方式，鼓勵年輕人和健康人群為未來的健康保障投保，加強健康保險與健康管理的融合，從“保疾病”到“促健康”。

四是強基。商業(yè)健康保險是對疾病和醫(yī)療風險的一種定價。我剛才講，目前商業(yè)健康保險總體是好的、健康的，但也存在一些問題，其中的一些問題里面，存在一個根本性的原因，就是商業(yè)保險公司經(jīng)營商業(yè)健康險的時間太短，數(shù)據(jù)積累太少。各位記者都知道，保險是大數(shù)法則。強基就是要加強一些基礎(chǔ)建設(shè)，包括信息系統(tǒng)建設(shè)、精算制度建設(shè)、定價規(guī)則建設(shè)，特別是要進一步對疾病發(fā)生率表的完善。比如，我們現(xiàn)在基本上是全國統(tǒng)一的疾病發(fā)生率表，但是我們國家有14億人口，除港澳臺地區(qū)之外，有31個省市自治區(qū)，不僅東中西經(jīng)濟發(fā)展差異很大，不同的區(qū)域，一些疾病也具有地方性質(zhì)。所以，如何精準定價，就要精準制定一套不同地區(qū)，起碼要做到以省為單位、通過數(shù)學模型以及積累數(shù)據(jù)編制的疾病發(fā)生率表，這樣我們的產(chǎn)品定價會更加精準。這方面我們還有很多工作要做。

五是提質(zhì)。就是要提高商業(yè)健康保險的服務(wù)能力，尤其是要積極參與管控不當?shù)尼t(yī)療行為，要積極參與醫(yī)療衛(wèi)生綜合治理和支付方式改革，支持對不當醫(yī)療行為進行管控，減少不合理的醫(yī)療費用支出，緩解“醫(yī)療通脹”問題。在這方面，我們要展現(xiàn)出商業(yè)保險公司的專業(yè)服務(wù)能力，推動我國商業(yè)健康保險的平穩(wěn)健康快速發(fā)展。