中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于部分銀行小微
企業(yè)金融支持政策不落實(shí)典型案例的通報(bào)
銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕214號

各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行：

黨中央、國務(wù)院高度重視緩解小微企業(yè)融資難融資貴工作。銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院的決策部署，出臺了一系列措施并多次開展專項(xiàng)檢查和整治，要求銀行機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營行為，不得變相提升小微企業(yè)融資成本。近期，國務(wù)院督查組現(xiàn)場核查和銀保監(jiān)會(huì)暗訪發(fā)現(xiàn)，有的銀行分支機(jī)構(gòu)對黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的決策部署認(rèn)識不到位、落實(shí)不徹底，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等違規(guī)行為，影響了國家有關(guān)利民政策措施的落實(shí)效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。銀保監(jiān)會(huì)對典型案例進(jìn)行了梳理，現(xiàn)將有關(guān)情況通報(bào)如下：

一、典型案例

（一）違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險(xiǎn)產(chǎn)品。2018年3月，建設(shè)銀行北京市分行在代銷建信人壽“貸無憂借款人意外傷害保險(xiǎn)”（簡稱“貸無憂”保險(xiǎn)）產(chǎn)品過程中，制定了銷售建信人壽產(chǎn)品規(guī)模按存款獎(jiǎng)勵(lì)、銷售建信人壽產(chǎn)品產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入雙倍計(jì)算獎(jiǎng)勵(lì)等激勵(lì)政策。該分行下轄通州分行個(gè)別客戶經(jīng)理違背客戶真實(shí)意愿，強(qiáng)制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過程中必須購買“貸無憂”保險(xiǎn)。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設(shè)銀行通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款137筆、5.92億元，其中47筆、1.93億元貸款的借款人購買了“貸無憂”保險(xiǎn)，占全部發(fā)放金額的32.6%。

（二）違規(guī)將押品評估費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)。建設(shè)銀行北京市分行辦理小微企業(yè)抵押快貸業(yè)務(wù)時(shí)，在借款合同中明確約定，合同項(xiàng)下抵押物的押品評估成本由借款人承擔(dān)。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設(shè)銀行北京市分行新發(fā)放的2114筆抵押類小微企業(yè)貸款，全部辦理了押品評估，評估費(fèi)全部由借款人承擔(dān)。

（三）“一刀切”要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。建設(shè)銀行北京市分行未按照總行規(guī)定，對小微企業(yè)抵押物是否屬于“容易受到自然災(zāi)害或意外事故影響造成損失的押品”進(jìn)行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款人為抵押物購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并承擔(dān)相應(yīng)保費(fèi)。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設(shè)銀行北京市分行新發(fā)放的2114筆抵押類小微企業(yè)貸款，其抵押物全部購買了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并均由借款人承擔(dān)保費(fèi)，保費(fèi)合計(jì)849.22萬元。

（四）違規(guī)在個(gè)人經(jīng)營貸款過程中搭售高額人身險(xiǎn)產(chǎn)品。平安銀行北京分行辦理個(gè)人抵押經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)過程中，存在強(qiáng)行將購買保險(xiǎn)與貸款進(jìn)行掛鉤、違背借款人真實(shí)意愿、損害消費(fèi)者權(quán)益的問題。主要表現(xiàn)為辦理貸款時(shí)必須上保險(xiǎn)、貸款額度與保費(fèi)金額掛鉤、不買保險(xiǎn)則貸款利率上調(diào)等。經(jīng)抽查統(tǒng)計(jì)，13位借款人的保單年交保費(fèi)與貸款金額平均比例為0.96%，其中保費(fèi)占貸款額比例為1%以上的有10筆，最高一筆年繳保費(fèi)達(dá)3.9萬元（貸款390萬元）。

此外，在12家銀保監(jiān)局對轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行的調(diào)查暗訪和相關(guān)檢查中，也發(fā)現(xiàn)一些銀行存在要求客戶以貸轉(zhuǎn)存、未按監(jiān)管法規(guī)規(guī)定承擔(dān)融資相關(guān)環(huán)節(jié)費(fèi)用等不合理抬高小微企業(yè)融資成本的問題。

二、監(jiān)管要求

（一）充分認(rèn)識做好小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性。各銀行機(jī)構(gòu)要以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，堅(jiān)決貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的各項(xiàng)決策部署，充分認(rèn)識小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要意義，不折不扣落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和《政府工作報(bào)告》確定的緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題相關(guān)政策，嚴(yán)格執(zhí)行銀保監(jiān)會(huì)“七不準(zhǔn)”“四公開”“兩禁兩限”等收費(fèi)監(jiān)管要求，依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，不斷加大對小微企業(yè)的金融支持力度。

（二）堅(jiān)決糾正小微企業(yè)金融服務(wù)中的違法違規(guī)行為。對以上未積極貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止的典型案例，各銀行機(jī)構(gòu)要從中汲取教訓(xùn)，舉一反三、全面排查、引以為戒，深入查找并堅(jiān)決糾正違法違規(guī)收費(fèi)、增加小微企業(yè)負(fù)擔(dān)的行為。要嚴(yán)格對照監(jiān)管要求，堅(jiān)決糾正過度銷售、捆綁銷售、亂收費(fèi)、收費(fèi)管理不規(guī)范等問題，有效整治小微企業(yè)貸款中附加不合理?xiàng)l件、變相抬升企業(yè)融資成本等行為。對于小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的違法違規(guī)行為，要堅(jiān)決處理、嚴(yán)肅問責(zé)、絕不姑息。

（三）繼續(xù)有效提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。各銀行機(jī)構(gòu)要始終保持戰(zhàn)略定力，聚焦小微企業(yè)中相對薄弱群體和有效信貸需求，加強(qiáng)小微企業(yè)信貸投放，帶動(dòng)小微企業(yè)融資成本整體下降。完善內(nèi)部績效考核機(jī)制，改進(jìn)綜合經(jīng)營考核辦法，杜絕違規(guī)搭售產(chǎn)品、內(nèi)部交叉激勵(lì)等增加企業(yè)成本的做法。發(fā)揮差異化競爭優(yōu)勢，加大續(xù)貸支持力度，優(yōu)化貸款期限和流程，用好用足外部優(yōu)惠政策，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管檢查和督促。各銀保監(jiān)局要將違規(guī)涉企收費(fèi)服務(wù)檢查、小微企業(yè)融資收費(fèi)專項(xiàng)檢查和暗訪工作相結(jié)合，有針對性的開展面上排查，重點(diǎn)選擇綜合化經(jīng)營程度高的銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行抽查核查。督促指導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格對照監(jiān)管要求，清理糾正發(fā)放貸款時(shí)存在的違規(guī)收費(fèi)問題。對于整改不力、屢禁不止、頂風(fēng)違紀(jì)的典型行為，依法嚴(yán)格處罰，公開通報(bào)曝光，切實(shí)鞏固和擴(kuò)大降低小微企業(yè)綜合融資成本政策效果。

2019年11月15日

（此件發(fā)至銀保監(jiān)分局與地方法人銀行機(jī)構(gòu)）