應對迅速有力，多筆臺風理賠已送至受損人手中
——應對“利奇馬” 保險業(yè)在行動

連日來，“利奇馬”肆虐浙江、上海、江蘇、山東、河北等多個地區(qū)，超強臺風不僅考驗著從中央到地方的抗災救災能力，也同樣考驗著保險行業(yè)的能力水平。各地保險企業(yè)第一時間啟動救災理賠流程，應對迅速有力。但也要看到，面對破壞力巨大的臺風，單靠商業(yè)保險公司的力量無法覆蓋如此巨大的損失，建立更加完備的巨災保障制度迫在眉睫——

今年第9號超強臺風“利奇馬”8月10日在浙江登陸以來，已造成浙江、上海、江蘇、山東、河北等多地嚴重受災。肆虐的臺風不僅考驗著從中央到地方的抗災救災能力，也同樣考驗著保險行業(yè)的能力水平。目前，保險機構的應對迅速有力，多筆臺風理賠已送至受損人手中。

超強臺風考驗理賠速度

8月10日上午10∶12，寧波橫山水庫水位觸發(fā)111.17米起賠線，中國太保產(chǎn)險寧波分公司第一時間啟動全國首筆水庫防洪超蓄救助保險理賠流程，上午10∶32先行支付預款50萬元，全過程僅用時20分鐘。

“利奇馬”臺風來襲后，寧波多地遭受狂風暴雨，中國人保財險寧波分公司農(nóng)險部通過查詢氣象數(shù)據(jù)主動聯(lián)系農(nóng)戶進行梭子蟹、南美白對蝦等氣象指數(shù)理賠。8月10日，寧波象山南美白對蝦養(yǎng)殖戶史先生就拿到了26.6萬元的賠款，從出險報案到結案用時僅1小時。

這些只是“利奇馬”臺風保險理賠的零星場景，更多的救災理賠還在與時間賽跑。例如，截至8月10日17時，僅寧波保險業(yè)就接到報案3萬余件，報損金額2.3億余元。其中，農(nóng)業(yè)保險報損金額2200萬余元，巨災保險報損金額2400萬余元，車險報損金額8700萬余元，企財險報損金額近8100萬元。據(jù)介紹，目前已有超過20家保險公司啟動了緊急預案，奔忙在抗災理賠第一線。

由于我國瀕臨太平洋，面臨世界最大的臺風發(fā)源地，且臺風發(fā)生區(qū)域又集中在東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，對經(jīng)濟的影響巨大。從臺風登陸統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，幾乎90％以上的臺風都會給浙江等沿海地區(qū)帶來影響。所以，保險公司對于臺風災害并不陌生，尤其是設在沿海的諸多險企機構。

8月份又正值汛期，保險服務部門都繃緊了神經(jīng)。所以臺風災害一發(fā)生，保險公司的查勘理賠就立即啟動到位。

商保單肩難挑巨災損失

面對臺風，各大保險公司從總部到災區(qū)分公司幾乎是在同一時間進入應急狀態(tài)。比如，中國人保財險公司的各級農(nóng)險部門都提前部署、快速響應，最大程度降低了廣大受災農(nóng)戶的損失。人保財險總公司農(nóng)業(yè)保險部，在接到災害預警信息后立即下發(fā)緊急通知，要求各涉災地區(qū)分公司及時啟動大災應急預案，保證理賠時效。

在浙江，中國人保財險成立了專門的農(nóng)險防臺小組，指導農(nóng)戶做好成熟作物搶收、大棚加固、排澇等工作；

中國太保則指定專人負責監(jiān)測、收集臺風動態(tài)信息；理賠人員24小時待命，做好應急服務工作。

……

應對快速、服務良好、理賠到位，但面對破壞巨大的臺風，單靠商業(yè)保險公司的力量已無法覆蓋如此巨大的損失。

從近幾年的數(shù)據(jù)看，保險賠款占災害損失的比重仍不高。臺風災害也不例外，目前我國臺風災害損失主要是依靠政府救助，商業(yè)保險對臺風損失的理賠率不到5%。在這一情形之下，預計此次“利奇馬”臺風保險理賠也不會有特別大的改觀。

有專家表示，截至目前，我國尚未形成一套完備的巨災保險體系，且沒有明確定位保險公司在整個抗災救災體系中的作用，巨災保險方面的基金平臺也未建立起來。

“我國巨災保險除了地震保險外，在洪水等其他災害方面的關注度相對較低?！笔锥冀?jīng)濟貿(mào)易大學教授庹國柱說。

瑞士再保險公司發(fā)布的一份報告顯示，2018年全球災害造成的總經(jīng)濟損失約為1550億美元，保險覆蓋了其中的790億美元，占比達到50.97％。相比發(fā)達國家保險賠款在巨災損失補償上的比例，我國的巨災保險還有極大的發(fā)揮空間。

亟待建立完備保障制度

“利奇馬”臺風的到來，再一次強化了建立完備巨災保障制度的現(xiàn)實需要。早在2014年，廣東深圳就成為我國第一個巨災保險試點城市，此后又有浙江寧波等城市，以及云南、四川、廣東、黑龍江等省份陸續(xù)展開了試點。

隨著試點工作的深入推進，以及保險行業(yè)實力的提升，災后損失補償?shù)睦砟钫鸩綇耐耆揽空?，向重視發(fā)揮商業(yè)保險作用方面轉(zhuǎn)變，這與國際上商業(yè)保險正在成為巨災風險損失補償主體部分的發(fā)展趨勢是一致的。

那么，如何建立相對完備的巨災保障制度？南開大學金融學院保險學系教授朱銘來建議，政府應先建立一套災害評估體系和評估標準，包括明確災后重建的合理分工，對投保人進行保費補貼，或者在財政上提供稅優(yōu)政策等。

值得注意的是，目前我國并沒有單獨的臺風保險。“現(xiàn)在的保險產(chǎn)品，從財產(chǎn)保險到意外傷害險都可以理賠臺風損失。財險保險可以理賠臺風給房子和財產(chǎn)造成的損失，意外傷害保險可以補償臺風帶的人身意外受傷或死亡。目前，歷次災害中保險公司都能做到應保盡保，相關產(chǎn)品的保障已經(jīng)較為全面和完善了。但是，在臺風防災防損方面，保險公司還有很大的提升空間，包括在臺風到來前如何做一些必要的防護和預警準備等?！北本┕ど檀髮W保險研究中心主任王緒瑾教授說。

庹國柱則表示，當前部分財產(chǎn)保險涵蓋了巨災保險，如農(nóng)業(yè)保險涵蓋了地震、洪水、臺風等災害損失，部分財產(chǎn)保險也涵蓋了巨災損失，“將來是將巨災保障功能分散到各個險種里，還是專門設計和建立一種或者多種巨災保險制度，仍需進一步研究”。

不管怎樣，保險理賠相比實際損失只是杯水車薪，當務之急是建立更加完備的巨災保障制度。（記者 江帆）