要解決信息不對(duì)稱，必須發(fā)揮科技尤其是大數(shù)據(jù)的作用，讓數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用。 除了基礎(chǔ)創(chuàng)新之外，最重要的是通過(guò)金融服務(wù)理念和系統(tǒng)性的創(chuàng)新發(fā)展，提升金融業(yè)整體服務(wù)質(zhì)量。

中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告（2018）》中提出，小微企業(yè)金融服務(wù)尚存六大問(wèn)題：小微企業(yè)融資受宏觀經(jīng)濟(jì)影響較大、金融機(jī)構(gòu)組織體系和服務(wù)能力仍然有待改進(jìn)提升、小微企業(yè)自身素質(zhì)偏弱影響金融服務(wù)可持續(xù)性、多層次資本市場(chǎng)建設(shè)和直接融資服務(wù)有待完善、政策性擔(dān)保體系的支撐作用尚未完全發(fā)揮、社會(huì)信用體系和營(yíng)商環(huán)境有待優(yōu)化。

在這“六道坎”中，有些是小微企業(yè)自身發(fā)展不足產(chǎn)生的，也有部分是金融服務(wù)供給不足導(dǎo)致的。從金融體系來(lái)說(shuō)，如何為小微企業(yè)提供更符合其發(fā)展特點(diǎn)的金融服務(wù)是關(guān)鍵。

“普惠金融業(yè)務(wù)具有‘兩高、一難、一慢’的特點(diǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、管理難、見效慢?！敝袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長(zhǎng)邵智寶在日前舉行的第二屆錢江觀潮·2019年小微金融行業(yè)峰會(huì)上表示，小微活則就業(yè)旺，小微強(qiáng)則經(jīng)濟(jì)興，而金融機(jī)構(gòu)則是小微企業(yè)的“氧氣瓶”。

2018年，世界銀行、中小企業(yè)金融論壇、國(guó)際金融公司聯(lián)合發(fā)布的一份報(bào)告顯示，中國(guó)中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到5600萬(wàn)戶，潛在融資需求29萬(wàn)億元左右。其中，41%的中小微企業(yè)存在信貸困難，迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供金融支持。

邵智寶認(rèn)為，一家金融機(jī)構(gòu)要做好小微金融業(yè)務(wù)要舉全行之力、配全行資源。小微金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，要有一個(gè)完整的體系才能服務(wù)好小微企業(yè)，應(yīng)該包括風(fēng)控體系、營(yíng)銷體系、產(chǎn)品體系、運(yùn)營(yíng)體系，并健全體制、機(jī)制、隊(duì)伍保障。數(shù)據(jù)顯示，2016年至2018年，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)為329萬(wàn)戶小微企業(yè)發(fā)放貸款2.4萬(wàn)億元，截至2018年末普惠性小微企業(yè)貸款結(jié)余5450億元。

信息不對(duì)稱同樣是小微金融服務(wù)“跟不上”的重要原因。G20中小企業(yè)金融論壇首席執(zhí)行官甘馬輝認(rèn)為，讓全球小微金融面臨難題的一個(gè)重要原因就是信息不對(duì)稱。要解決這一難題，必須發(fā)揮科技尤其是大數(shù)據(jù)的作用，讓數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用。

央行在上述《報(bào)告》的“進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的思路”部分也提出，加強(qiáng)金融科技運(yùn)用，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率。具體來(lái)說(shuō)，要加強(qiáng)新技術(shù)應(yīng)用,發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì),提高小微企業(yè)信貸投放效率，降低投放成本。研究制定金融領(lǐng)域大數(shù)據(jù)、云計(jì)算應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一電子簽名、電子憑證在全國(guó)范圍內(nèi)的執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，幫助小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及時(shí)便捷獲得金融服務(wù)。建立和完善條碼支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范,為小微企業(yè)提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)。依法合規(guī)改進(jìn)開戶、簽約等操作流程,加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等領(lǐng)域的技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用。

網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)胡曉明認(rèn)為，要通過(guò)建立以技術(shù)為手段、以數(shù)據(jù)為資源的方式，彌補(bǔ)現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)不能解決的分散、體量小、沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押物，以及“短頻急”的小微企業(yè)的信貸需求。

“每家銀行都應(yīng)該把科技部門作為第一部門，因?yàn)榭萍紕?chuàng)新能帶來(lái)更多的金融創(chuàng)新?！焙鷷悦髡J(rèn)為，金融科技的飛速發(fā)展使得過(guò)去從未獲得銀行貸款的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者們，有了信用并獲得了支持。

在網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍看來(lái)，網(wǎng)商銀行的模式不是封閉的，正在向更多金融機(jī)構(gòu)推廣。“我們與金融機(jī)構(gòu)的合作是全周期、全流程、全方位的。一種是共同發(fā)現(xiàn)客戶，在法律法規(guī)允許的前提下補(bǔ)足一些數(shù)據(jù)，讓機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的畫像更加精準(zhǔn)?！苯饡札堈f(shuō)，還可以為客戶提供聯(lián)合貸款，貸后形成的資產(chǎn)也能在金融機(jī)構(gòu)之間流轉(zhuǎn)，在貸后管理方面還能線上線下互相發(fā)揮優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處，讓信貸管理更加高效。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月21日，網(wǎng)商銀行已聯(lián)合400多家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)了1700萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者，共計(jì)發(fā)放了超過(guò)3萬(wàn)億元貸款。其“310”模式，即3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程零人工介入的全流程線上貸款模式，已復(fù)制到50家金融機(jī)構(gòu)。

在北方新金融研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)蔡鄂生看來(lái)，金融服務(wù)小微水平提升還需要理念的更新。蔡鄂生認(rèn)為，金融科技發(fā)展很快，但要看“接口”有沒(méi)有接上。這個(gè)“接口”不僅指技術(shù)接口，還有思維方式、服務(wù)理念的接口。除了基礎(chǔ)創(chuàng)新之外，最重要的是通過(guò)金融服務(wù)理念和系統(tǒng)性的創(chuàng)新發(fā)展，提升金融業(yè)整體服務(wù)質(zhì)量。

在通過(guò)金融創(chuàng)新增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)能力和水平的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)如何防控也是業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。胡曉明認(rèn)為，金融要解決風(fēng)險(xiǎn)管控和金融普惠性兩個(gè)問(wèn)題。金融具有兩面性，一方面可以通過(guò)金融增加杠桿進(jìn)而獲利；另一方面把控不好風(fēng)險(xiǎn)會(huì)損失信用。因此，一是要用技術(shù)手段進(jìn)行創(chuàng)新，二是要遵守金融本身的風(fēng)險(xiǎn)管理原則。（記者 陳果靜）