改變觸達(dá)用戶成本和效率，加快信用積累速度——
數(shù)字技術(shù)讓普惠金融不一樣

數(shù)字技術(shù)變革為普惠金融規(guī)模化帶來了真實(shí)的可能性，移動(dòng)互聯(lián)改變了觸達(dá)用戶的成本和效率，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算的結(jié)合，深刻地改變著了解用戶、甄別風(fēng)險(xiǎn)的成本和效率。同時(shí)，數(shù)字技術(shù)也加快了信用積累速度

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，解決普惠金融的問題有了新路徑。不少業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字普惠金融能夠有效降低金融服務(wù)的門檻和成本，減少物理網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)時(shí)間的限制，有助于推動(dòng)解決金融服務(wù)“最后一公里”和“最后一步路”問題。

值得思考的是，如何利用數(shù)字技術(shù)來發(fā)展普惠金融，以及如何引領(lǐng)或者加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管？

有了發(fā)展新路徑

在大部分人的印象里，銀行等金融結(jié)構(gòu)總是“嫌貧愛富”，貧困人口和亟需資金的小微企業(yè)總是很難貸到款。實(shí)際上，這是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對不確定性作出的合理決策，符合其成本效率最大化的原則。不過，金融資源的分配不均也帶來了不少問題。

普惠金融就是要增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的包容性和可持續(xù)性，對于促進(jìn)就業(yè)、消除貧困、增進(jìn)共享發(fā)展具有重要的意義。

近年來，數(shù)字信息技術(shù)不斷取得突破，為普惠金融發(fā)展提供了新的技術(shù)支撐，為其在商業(yè)方面可持續(xù)發(fā)展探索提供了新路徑。“黨的十九大報(bào)告提出，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力，要推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。因?yàn)榧夹g(shù)改變了，今天的金融是不一樣的金融?！蔽浵伣鸱紫瘧?zhàn)略官陳龍近日在北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心第二屆年會(huì)上這樣說。

陳龍認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)變革為普惠金融規(guī)?；瘞砹苏鎸?shí)的可能性，移動(dòng)互聯(lián)改變了觸達(dá)用戶的成本和效率，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算的結(jié)合，也就是信息算法和算力的結(jié)合，深刻地改變著了解用戶、甄別風(fēng)險(xiǎn)的成本和效率。

數(shù)字技術(shù)帶來的不僅是支付便利，更是信用積累速度的提升。陳龍表示，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不僅包括大企業(yè)和大工廠這些主動(dòng)脈，也有如毛細(xì)血管般小創(chuàng)業(yè)者，他們獲得金融服務(wù)的關(guān)鍵障礙就是信用的缺失。隨著數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步，企業(yè)和個(gè)人的信用正在被一點(diǎn)一點(diǎn)地積累起來?！霸谶^去幾年，因?yàn)橛辛藬?shù)字信用，全國共有超過1000萬商家獲得了網(wǎng)商銀行的貸款授信，實(shí)體經(jīng)濟(jì)這些海量的普惠金融需求只有通過技術(shù)才能被滿足?！标慅堈f。

“從融資領(lǐng)域角度看，當(dāng)前數(shù)字技術(shù)與普惠金融的發(fā)展，主要是3種模式?！敝袊y監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒在近日由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等主辦的首屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上如此表示，第一種模式，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，利用數(shù)字技術(shù)開展數(shù)字普惠金融；第二種模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行高度融合，形成了直銷銀行的子公司模式，如中信銀行和百度合作成立的百信銀行等；第三種模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)科技公司從事金融業(yè)務(wù)。比較有代表性的就是網(wǎng)絡(luò)借貸，利用數(shù)據(jù)技術(shù)為出借人和借款人服務(wù)。

防范化解新風(fēng)險(xiǎn)

值得注意的是，數(shù)字技術(shù)和普惠金融的結(jié)合，在取得一系列成績的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些新風(fēng)險(xiǎn)。比如，一些機(jī)構(gòu)假借普惠金融名義，依靠技術(shù)手段從事非法集資、金融詐騙等違法犯罪活動(dòng)。

為防范化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，按照國務(wù)院決策部署，人民銀行會(huì)同相關(guān)部門組織開展了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，目前整治工作取得了初步成效，互聯(lián)網(wǎng)金融無序發(fā)展、創(chuàng)新跑偏，風(fēng)險(xiǎn)不斷上升的勢頭得到了有效遏制，市場競爭環(huán)境逐步凈化，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)正在有序調(diào)整，逐步規(guī)范。

“下一步，專項(xiàng)整治工作將深入落實(shí)全國金融工作會(huì)議要求，以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)為底線，完善法律法規(guī)框架，創(chuàng)新監(jiān)管方法，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，實(shí)施穿透式監(jiān)管，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場準(zhǔn)入體系，引導(dǎo)其回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源。”中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

北京市政府副秘書長陳添表示，未來將采取更有力的防控金融風(fēng)險(xiǎn)措施，平衡好普惠金融發(fā)展創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。把防控金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定安全放在更加重要的位置，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)隱患和不利因素。

加強(qiáng)消費(fèi)者教育

“發(fā)展數(shù)字普惠金融就是要讓更多的社會(huì)公眾能夠享受到現(xiàn)代金融帶來的便利，但金融消費(fèi)者普遍存在認(rèn)知上的偏差?！比珖鹑趯I(yè)學(xué)位研究生教育指導(dǎo)委員會(huì)主任委員郭慶平認(rèn)為，消費(fèi)者一貫低估某些風(fēng)險(xiǎn)和高估他人對未來事件的過高保障，并存在高估金融經(jīng)營和過度信任權(quán)威人士的意見和傾向。認(rèn)知的偏差加重了金融消費(fèi)者在信息與專業(yè)知識方面的劣勢。

在他看來，解決數(shù)字普惠金融發(fā)展中市場信息不對稱的矛盾，最重要的理念和戰(zhàn)略舉措是加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，深入開展金融消費(fèi)者教育。

如何進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和權(quán)益保護(hù)？“通過規(guī)范統(tǒng)一的信息披露、合同登記、風(fēng)險(xiǎn)提示等手段，提高數(shù)字普惠金融服務(wù)全流程的透明度，落實(shí)投資者適當(dāng)性要求，強(qiáng)調(diào)‘賣者有責(zé)’?！敝袊ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長李東榮表示，要以低收入人群、農(nóng)民等金融服務(wù)中的弱勢群體為重點(diǎn)，分類開展金融知識普及和精準(zhǔn)教育，提高消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)，引導(dǎo)樹立“買者自負(fù)”的投資理念。

此外，業(yè)內(nèi)專家建議，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)開展金融消費(fèi)者教育的重要作用。在偏遠(yuǎn)地區(qū)和弱勢群體中，要開展教育和保護(hù)工作。在具體的金融活動(dòng)之中，金融機(jī)構(gòu)緊密結(jié)合所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，開展多種形式的金融知識宣傳和教育，讓經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入人群，能夠切身體驗(yàn)和收獲金融教育的成果。（記者 錢箐旎）