“十三五”規(guī)劃綱要提出，推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧。如何推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧？金融扶貧是一個重要力量。保險(xiǎn)扶貧作為金融扶貧的重要組成部分，在投保便利、運(yùn)作高效、承包對象針對性強(qiáng)等方面存在著較大優(yōu)勢，不僅能夠幫助貧困戶控制、管理可預(yù)知或不可預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，還能精準(zhǔn)對接貧困戶的多重保險(xiǎn)需求，助其脫貧。未來，如何根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)和發(fā)展實(shí)際，以直接或間接的方式實(shí)施“精準(zhǔn)扶貧”，對于保險(xiǎn)業(yè)來說，意義重大。

建立兩種模式

為了更好發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在精準(zhǔn)扶貧中的作用，需加快建立保險(xiǎn)對接精準(zhǔn)扶貧的新模式。

第一，以多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點(diǎn)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加強(qiáng)惠農(nóng)扶貧。一是用好用足已有政策和保險(xiǎn)產(chǎn)品?？煽紤]利用相關(guān)產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金，采取市場化運(yùn)作方式，專項(xiàng)用于貧困地區(qū)資源開發(fā)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和新型城鎮(zhèn)化發(fā)展；同時結(jié)合產(chǎn)業(yè)脫貧保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)展扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)，推廣“保險(xiǎn)+銀行+政府”的多方信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以主動開發(fā)涵蓋貧困農(nóng)戶生產(chǎn)生活全方位風(fēng)險(xiǎn)的一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品；在不同貧困區(qū)域設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)扶貧公益基金。二是有針對性地開發(fā)保險(xiǎn)扶貧新產(chǎn)品。保險(xiǎn)業(yè)在提高支農(nóng)惠農(nóng)力度、增強(qiáng)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障力度和貧困群體風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的同時，需要進(jìn)一步強(qiáng)化大災(zāi)保險(xiǎn)。依靠多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與保險(xiǎn)實(shí)際需求相匹配，科學(xué)地利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工具服務(wù)于貧困戶切實(shí)的“三農(nóng)”保險(xiǎn)需求。依據(jù)貧困地區(qū)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展條件，發(fā)展農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、森林保險(xiǎn)，建立“聯(lián)辦共保”體系。實(shí)施后能讓龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社借助融資貸款有效參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售過程中，為當(dāng)?shù)刎毨У貐^(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和貧困戶增收提供經(jīng)濟(jì)保障。其中，通過“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸”“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信用保證保險(xiǎn)+保險(xiǎn)資金投融資”等形式不僅能健全保險(xiǎn)扶貧全鏈條，還能培養(yǎng)出一批具有市場意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識的現(xiàn)代農(nóng)民。

第二，以多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系構(gòu)建為切入點(diǎn)，大力發(fā)展大病保險(xiǎn)，加強(qiáng)民生扶貧。一方面，要理順和建立醫(yī)療保險(xiǎn)與健康扶貧的協(xié)調(diào)配合，可考慮將保險(xiǎn)納入扶貧規(guī)劃及政策體系。另一方面，可考慮就健康保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧本身，探索出大病保險(xiǎn)向貧困人口予以傾斜的政策支持體系，拓寬服務(wù)面，以達(dá)到保險(xiǎn)服務(wù)于健康扶貧的目的。

探索四種機(jī)制

為促進(jìn)保險(xiǎn)對接精準(zhǔn)扶貧模式的順利實(shí)施，實(shí)現(xiàn)社會幫扶和精準(zhǔn)扶貧的結(jié)合，還需建立旨在提升保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧績效的四種機(jī)制。

一是建立保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧配套保障機(jī)制?？稍诒ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間建立工作聯(lián)動長效機(jī)制。通過實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息與建檔立卡信息對接，解決貧困戶動態(tài)識別問題，并借助專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測制度和政策實(shí)施成效評估制度，防范資金濫用和使用效率低下等問題。

二是建立保險(xiǎn)工具與扶貧政策體系協(xié)同機(jī)制。在創(chuàng)新保險(xiǎn)工具的過程中，需充分考慮精準(zhǔn)扶貧中政府、市場、社會以及貧困戶四大主體訴求，融合精準(zhǔn)扶貧政策體系中對農(nóng)業(yè)、健康、民生、產(chǎn)業(yè)以及教育的保險(xiǎn)需求，通過開發(fā)具有針對性的扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)對象、措施、服務(wù)以及成效的四個精準(zhǔn)要求，形成“四位一體”保險(xiǎn)工具創(chuàng)新模式。

三是建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)激勵機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是精準(zhǔn)扶貧最有效的金融工具之一。地方政府可考慮在實(shí)施保險(xiǎn)購買、保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠的同時，健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，并大力發(fā)展針對保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金和扶貧公益基金，將保險(xiǎn)納入各級扶貧規(guī)劃和政策支持體系，發(fā)揮保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧中的重要作用。

四是建立保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧長效宣傳推廣機(jī)制。保險(xiǎn)扶貧能有序開展持續(xù)發(fā)展，重點(diǎn)在于事前宣傳以及事后推廣。地方政府要積極總結(jié)保險(xiǎn)扶貧的成功案例，將其推廣、復(fù)制到其他貧困地區(qū)，并對保險(xiǎn)扶貧示范區(qū)進(jìn)行激勵，為保險(xiǎn)扶貧環(huán)境營造“學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)”的良好環(huán)境。（作者：鄭開元 作者單位：武漢大學(xué)）