以市場化為導向 以政策扶持為支撐
破解農(nóng)村金融難題不能單純依靠市場

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是全面建成小康社會、實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的基礎。在這一過程中，金融助力格外重要。但在現(xiàn)實中，發(fā)展農(nóng)村金融是一個世界性難題。一方面，由于缺乏抵押物以及信息不對稱，農(nóng)戶往往難以達到金融機構的抵押貸款要求；另一方面，金融機構更愿意將資金投入回報率高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)?；谶@兩方面原因，一些人提出的以市場化為方向解決農(nóng)村金融難題的觀點值得商榷。

歷史發(fā)展證明，純粹的市場邏輯并不能有效解決農(nóng)村金融難題。上世紀90年代，在我國銀行的商業(yè)化改革中，各大銀行在利潤驅動下撤點離鄉(xiāng)、向城鎮(zhèn)收縮，加劇了農(nóng)民貸款難問題。2006年以后，在新一輪以農(nóng)村信用社為主體的改革中，大量農(nóng)村信用社在市場化導向下改制為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。這一改革雖然在短時間內(nèi)大幅提升了農(nóng)村貸款、涉農(nóng)貸款量，但這種高增長難以為繼。2009年后農(nóng)村貸款增長率明顯下降，截至2015年9月末增長率僅為11.4%，低于同期我國金融機構各項貸款15.4%的增長率。市場化改革是為了使農(nóng)村金融更好地支持“三農(nóng)”，但純粹的市場邏輯卻使農(nóng)村金融機構無法有效服務“三農(nóng)”，甚至成為農(nóng)村地區(qū)的資金“抽水機”，造成資金持續(xù)外流。有鑒于此，我們應以市場化為導向、以政策扶持為支撐，健全激勵約束機制，有效破解農(nóng)村金融難題。

自下而上建設農(nóng)村信用體系。當前，建設全國性信用體系尚需時日，各地因信息不對稱造成的資源配置扭曲問題亟待解決。結合我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀，自下而上建設信用體系更為現(xiàn)實、快捷并能節(jié)省成本。原因在于：一是地方政府及金融機構在優(yōu)質信用環(huán)境的激勵作用下，愿意主導區(qū)域信用環(huán)境建設；二是地方機構掌握的信息更全面，在信用體系建設中能充分考慮本地優(yōu)勢與特色，評級手段更靈活、評級結果更客觀，甚至能激發(fā)金融創(chuàng)新；三是隨著各地信用環(huán)境的完善，對各地信用數(shù)據(jù)庫進行整合和標準化，并在此基礎上建立全國性信用體系，能極大節(jié)省經(jīng)濟成本與時間成本。應鼓勵和倡導各地推進信用環(huán)境建設，讓越來越多的信用村取代金融機構“空白村”。

健全有利于金融下鄉(xiāng)的配套政策。實踐證明，缺乏政府的配套措施，金融難以下鄉(xiāng)。完善農(nóng)村金融市場基礎設施和有利于金融下鄉(xiāng)的配套政策，政府應在法制建設、金融監(jiān)管等方面發(fā)揮作用，在信用環(huán)境建設等重要環(huán)節(jié)承擔起提供公共產(chǎn)品的職責。應努力凈化金融生態(tài)環(huán)境，加強與農(nóng)村金融機構的合作，降低金融機構運營成本，吸引更多金融機構投身農(nóng)村金融市場；合理推行財稅優(yōu)惠政策，推動農(nóng)村、農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展，降低金融支農(nóng)的成本和不穩(wěn)定性。同時，金融機構也應大力支持優(yōu)勢企業(yè)，配合政府發(fā)展規(guī)劃，在保證獨立性的前提下，通過政銀合作實現(xiàn)雙贏。

引導金融機構樹立服務“三農(nóng)”的理念。金融機構在進入農(nóng)村金融市場之前，應全面考慮自身目標與農(nóng)村金融市場特點，避免盲目進入；進入后應立足長遠，將自身發(fā)展與農(nóng)村金融市場發(fā)展緊密聯(lián)系在一起。政府在對進入農(nóng)村金融市場的機構進行補貼的同時，應引導其堅定服務“三農(nóng)”理念，在可能的情況下還應進行一定的篩選，避免部分金融機構撤點離鄉(xiāng)對農(nóng)村金融市場造成負面影響。（湘潭大學 譚燕芝、楊蕓、胡萬?。?/span>