近日有媒體報道，國內(nèi)商業(yè)保險機構(gòu)開展的“以房養(yǎng)老”試點保險在市場中遇冷,試點開展近兩年來，響應(yīng)者寥寥。這項在人口老齡化背景下，旨在借鑒國外經(jīng)驗、謀求多樣化養(yǎng)老方式的創(chuàng)新卻并不太被市場所接受。

究竟是市場需求不足還是企業(yè)供給不暢？“以房養(yǎng)老”為何難以適應(yīng)“老有所養(yǎng)”的人生目標(biāo)？

市場對“以房養(yǎng)老”不買賬

中國人口老齡化的加速讓很多人陷入了“老有所養(yǎng)”的焦慮中。2014年7月，保監(jiān)會決定在北京、上海、廣州、武漢四城市開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。兩年試點馬上結(jié)束，這一新型養(yǎng)老方式在市場上的表現(xiàn)卻不盡如人意。

上海保監(jiān)局副局長李峰在日前召開的“上海論壇”上透露，截至5月20日，全國參與“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的投保人共78人59戶，辦完所有流程的是47人38戶。其中北京18人12戶，上海13人11戶，廣州14人11戶，武漢是2人1戶。

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用，剩余部分依然歸法定繼承人所有。

顯而易見，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，可以將社會存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源，有利于豐富養(yǎng)老保障方式，增加老年人的養(yǎng)老選擇。這種模式已在歐美等發(fā)達國家實行多年。據(jù)悉，國內(nèi)參與“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的老人每月將從保險公司拿到3000元至1萬元不等的養(yǎng)老金，最高的一月可拿到1.9萬元。以此計算，如果投保人再享有社會養(yǎng)老保險，兩項合計的月收入非常可觀，對于改善晚年生活所起的作用顯而易見。

然而，“你留下房子，我為你養(yǎng)老”，這個看似各取所需的養(yǎng)老方式卻并不被太多的國內(nèi)老年人所接受。

固有觀念成最大障礙

是什么讓一個新型的養(yǎng)老方式在國內(nèi)市場遭到冷遇？

“‘以房養(yǎng)老’推行遇阻的一個重要原因在于中國老百姓根深蒂固的傳統(tǒng)觀念?！北本┕ど檀髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院保險系主任王緒瑾分析，一方面，房屋在傳統(tǒng)中國人心中是最重要的“家業(yè)”，把它抵押給相關(guān)商業(yè)機構(gòu)，很多人并不情愿；另一方面，中國老年人普遍希望父業(yè)子傳、子承父業(yè)，尤其是房子。相關(guān)調(diào)查也顯示，在參加“以房養(yǎng)老”的家庭中，多數(shù)是無兒無女或是“失獨”夫婦，普通家庭老人多數(shù)不愿投保。

其次，中國房地產(chǎn)市場價格的不穩(wěn)定帶來了房屋估價的風(fēng)險?！安还苁潜ｋU公司還是‘以房養(yǎng)老’參與者都面臨著房價風(fēng)險，房價下跌了，保險公司要承擔(dān)損失；房價上漲了，老人也會出現(xiàn)后悔、違約等情況?！蓖蹙w瑾表示。此外，房產(chǎn)估值也是矛盾的集中點，保險公司與投保者很難就房產(chǎn)定價達成一致。

“以房養(yǎng)老”市場參與度不高，也影響了保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)的開展。眼下“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)難以形成規(guī)模，保險公司推廣難度較大。到目前為止，也只有幸福人壽一家保險公司推出了相關(guān)產(chǎn)品。

“以房養(yǎng)老”被接受仍需時日

那么，“以房養(yǎng)老”還有沒有可能成為中國老人一種常規(guī)化的養(yǎng)老方式呢？

“必須看到，養(yǎng)兒防老，老人的房子由子女繼承，中國這種反哺式的養(yǎng)老方式和養(yǎng)老理念在短時期內(nèi)很難被打破?！蓖蹙w瑾表示。

即便目前“以房養(yǎng)老”遇冷，但在很多業(yè)內(nèi)人士看來，這個產(chǎn)品本身仍是具有很大潛在價值的?！斑@款產(chǎn)品非常適合那些沒有太多存款、卻有一套房產(chǎn)的老人群體。與其他抵押養(yǎng)老方式的最大不同在于保險公司將一直支付養(yǎng)老金直至老人身故。從這個意義上說，它擴大了養(yǎng)老服務(wù)供給方式，是現(xiàn)有養(yǎng)老體系的一個重要補充?！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉表示，即便在國外，“以房養(yǎng)老”也是一個小眾市場，它只適應(yīng)某一類群體，并沒有成為老人的普遍選擇。

“目前圍繞‘以房養(yǎng)老’的一些相關(guān)配套政策仍不完善，尤其是房屋風(fēng)險評估等都需要相關(guān)政策規(guī)范和細化?！编崅ブ赋?。

王緒瑾認(rèn)為，隨著人們養(yǎng)老觀念的更新，會有更多的人選擇“以房養(yǎng)老”，推動“以房養(yǎng)老”需要保持足夠的耐心。（記者 溫源）