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    中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、商務(wù)部、央行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布關(guān)于《大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出以信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，發(fā)揮信用保證保險(xiǎn)的融資增信功能，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。 

　　保險(xiǎn)為小微企業(yè)提供資信擔(dān)保，企業(yè)憑訂單可獲銀行貸款

　　什么是信用保證保險(xiǎn)？對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，信用保險(xiǎn)主要保障其在貿(mào)易活動(dòng)中由于對(duì)方失信導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)可以為小微企業(yè)提供資信擔(dān)保，從而獲取銀行的信用貸款，當(dāng)小微企業(yè)無(wú)力償還貸款本金和利息時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)向銀行償還責(zé)任，解決銀行對(duì)小微企業(yè)不敢貸款的難題。

　　此前保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰在接受媒體采訪時(shí)表示，目前針對(duì)不同行業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別、不同領(lǐng)域的小微企業(yè)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)已能提供13個(gè)大類(lèi)、幾千款信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

　　“信用保證保險(xiǎn)不是一份簡(jiǎn)單的保障，它其實(shí)是一攬子金融服務(wù)。”太平洋產(chǎn)險(xiǎn)信用險(xiǎn)部高級(jí)經(jīng)理王皓解釋說(shuō)，保險(xiǎn)公司要為投保企業(yè)甄別買(mǎi)家，咨詢(xún)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，幫企業(yè)實(shí)現(xiàn)“賒賬”，提高企業(yè)的現(xiàn)金流量，相當(dāng)于全程介入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

　　此次《意見(jiàn)》提出要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括：鼓勵(lì)銀保合作，針對(duì)小微企業(yè)的還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)自主品牌、自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等小微企業(yè)，細(xì)化企業(yè)在經(jīng)營(yíng)借貸、貿(mào)易賒銷(xiāo)、預(yù)付賬款、合約履行等方面的風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)個(gè)性化、定制化的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

　　王皓認(rèn)為，這對(duì)目前很多業(yè)界的探索給予了肯定?！氨热鐚?duì)輕資產(chǎn)企業(yè)提供的信用保險(xiǎn)——當(dāng)企業(yè)有知識(shí)產(chǎn)權(quán)，但是沒(méi)有機(jī)器、廠房等可抵押物，傳統(tǒng)上銀行是不愿授信的，保險(xiǎn)公司基于企業(yè)未來(lái)應(yīng)收賬款額度提供信用保證，銀行才愿意放貸。對(duì)一些新成立的小企業(yè)來(lái)說(shuō)，只要它有一筆訂單，哪怕對(duì)方還沒(méi)有付款，我們也可以憑訂單提供信用保障，讓它從銀行獲得貸款?！?/p>

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)庹國(guó)柱教授認(rèn)為，《意見(jiàn)》在創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品方面的眼光是超前的。比如“探索開(kāi)展融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中小企業(yè)擔(dān)保貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，這本質(zhì)上是對(duì)擔(dān)保企業(yè)做再擔(dān)保?！斑@充分表明了相關(guān)部門(mén)解決小微企業(yè)融資難、融資貴方面的決心很大。”庹國(guó)柱說(shuō)。

　　鼓勵(lì)地方政府建立基金，用于保費(fèi)補(bǔ)貼和貸款本金損失補(bǔ)貼

　　此次《意見(jiàn)》明確，發(fā)展信用保證保險(xiǎn)要“堅(jiān)持政府引導(dǎo)、政策支持的原則”，要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。鼓勵(lì)各地結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極探索以信用保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品為主要載體，“政府+銀行+保險(xiǎn)”多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作經(jīng)營(yíng)模式。

　　庹國(guó)柱認(rèn)為，如果僅僅是銀行與保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，按純商業(yè)手段，解決融資難并不難。但小微企業(yè)屬于相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)群體，費(fèi)率比較貴，保費(fèi)是筆不小的支出。

　　此次《意見(jiàn)》第十一條規(guī)定，鼓勵(lì)地方政府建立小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)基金，用于小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼和貸款本金損失補(bǔ)貼。庹國(guó)柱認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，由于覆蓋面不夠大，費(fèi)率會(huì)比較高，此時(shí)如果政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼，就能減輕企業(yè)保費(fèi)負(fù)擔(dān)。此外保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)一般不會(huì)足額支付，政府能夠補(bǔ)貼余下的本金損失，也能提高企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度。“等參保企業(yè)多起來(lái)了，按大數(shù)法則費(fèi)率自然會(huì)慢慢下調(diào)?！?/p>

　　“政府提供一個(gè)基金池是非常必要的。比如銀行貸款給企業(yè)后發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，正常情況下，保險(xiǎn)公司要在確認(rèn)責(zé)任后賠款給銀行，如果由政府先行墊付，就不會(huì)影響銀行的資金流，提升整個(gè)小微金融鏈條的資金使用效率?！蓖躔┱f(shuō)。

　　據(jù)了解，目前各地探索信用保證保險(xiǎn)的模式中大多出現(xiàn)了地方政府的身影，如在江蘇、寧波等地，主要依靠當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局協(xié)調(diào)地方政府、銀行、保險(xiǎn)公司等建立多方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

　　“我在基層調(diào)研，很多企業(yè)叫苦：原來(lái)去銀行貸款的利息是6%。后來(lái)地方開(kāi)展了保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，保費(fèi)是3%，貸款的成本提高到了9%。這里有兩個(gè)道理說(shuō)不通——一是企業(yè)投保后，風(fēng)險(xiǎn)降低了，銀行理應(yīng)調(diào)整信貸評(píng)級(jí)，下調(diào)貸款利率；二是銀行為了賺取代理保險(xiǎn)的代理費(fèi)，也強(qiáng)行捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)，反而增加了企業(yè)的融資成本。”庹國(guó)柱說(shuō)，這次《意見(jiàn)》表明，相關(guān)部門(mén)已經(jīng)注意到這一點(diǎn)，明確“對(duì)購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)進(jìn)行貸款的小微企業(yè)，引導(dǎo)銀行合理確定貸款利率，提高審貸效率”，這是政策亮點(diǎn)，希望地方的銀監(jiān)、保監(jiān)部門(mén)能充分重視起來(lái)。

　　用大數(shù)據(jù)為小企業(yè)打分，建立信用信息共享平臺(tái)

　　此次《意見(jiàn)》提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要優(yōu)化投保操作流程，支持保險(xiǎn)公司運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供“低門(mén)檻、低成本、易操作”的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　“我們已經(jīng)嘗到了甜頭?！蓖躔┱f(shuō)，“小微企業(yè)的貿(mào)易額度低、頻次高，以往銀行柜員在審核一筆貸款申請(qǐng)時(shí)，要根據(jù)‘滾動(dòng)式數(shù)據(jù)’判斷企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。核單量非常大，既影響放貸時(shí)效，也影響他們的情緒——間接反映到服務(wù)態(tài)度上?，F(xiàn)在借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，我們可以多角度考察一家小微企業(yè)的健康狀況。”

　　值得注意的是，根據(jù)《意見(jiàn)》，央行將會(huì)同銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、地方政府及相關(guān)部門(mén)推動(dòng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，整合其關(guān)于注冊(cè)登記、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、納稅繳費(fèi)、勞動(dòng)用工等信息，以建立“信用信息共享平臺(tái)”，并依法向征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放。試點(diǎn)放開(kāi)經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的保險(xiǎn)公司，將接入央行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，為金融機(jī)構(gòu)合理評(píng)估小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供數(shù)據(jù)、信息支撐。

　　“風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)越全面，小微企業(yè)獲得的金融服務(wù)就會(huì)更加質(zhì)優(yōu)價(jià)廉?！扁諊?guó)柱說(shuō)。