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據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，醞釀21年，存款保險制度終于即將破繭成蝶。昨天，央行起草的《存款保險條例》由國務(wù)院法制辦公布并向社會征求意見。根據(jù)這一征求意見稿，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，銀行出錢，給百姓的存款交一筆保費，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險，就由存款的保險機(jī)構(gòu)來支付全部或者部分的存款，讓老百姓的錢袋子有了定心丸。 長期以來，我國實行的一直是隱性存款保險制度，也就是由國家作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，對銀行的安全進(jìn)行全部兜底。但隨著銀行市場化程度的不斷提高，民營銀行不斷發(fā)展，迫切需要更有力的金融保障制度，存款保險就應(yīng)運而生。20世紀(jì)30年代，為了挽救經(jīng)濟(jì)危機(jī)中瀕臨崩潰的銀行體系，美國設(shè)立“聯(lián)邦存款保險”，隨后不少西方國家也相繼建立了類似的制度。而此次“中國版”的存款保險制度出臺，可以說是我國金融市場化改革的重要一步。央行金融穩(wěn)定局副局長黃曉龍解釋，存款有保障，銀行才能更安全。“建立存款保險制度，是我們國家現(xiàn)有金融安全網(wǎng)改進(jìn)和加強(qiáng)，有利于更好的保障存款的安全，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健運行和改革發(fā)展?！?/p> 此外，存款保險制度的建立更有利于促進(jìn)中小銀行的發(fā)展。有專家分析，在沒有存款保險制度時，老百姓覺得銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行生存空間很小。有了存款保險，存款放在小銀行和大銀行一樣安全，這也為銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個更加公平競爭的環(huán)境。 根據(jù)央行測算，截止到2013年底，我國99.63%的銀行賬戶存款余額在50萬以下，這就意味著50萬的償付額度可以覆蓋絕大數(shù)存款人的存款安全。因此存款保險的最高賠付額度為50萬，那么超過50萬存款的人是否有保障呢？中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚對此解讀。 經(jīng)濟(jì)之聲：存款保險制度的出臺，醞釀了21年，這對于我們國家整個金融體系的改革來說意味著什么？銀行體系會發(fā)生怎樣的變化？ 向松祚：存款保險制度的推出，是深化金融體制改革特別是銀行體制改革重大舉措，也是利率市場化推進(jìn)重要的舉措。從西方近一個世紀(jì)的經(jīng)驗來看，存款保險制度是穩(wěn)定銀行和金融最重要制度之一。美國之從上世紀(jì)30年代銀行大崩潰、大蕭條之后，引進(jìn)存款保險制度，后來為世界各國所借鑒。中國現(xiàn)在利率市場化推進(jìn)得特別快，而且十八屆三中全會的決定明確對私人資本、對多元化的資本都要開放銀行金融體系，所以建立存款保險體制，已經(jīng)刻不容緩。 推出存款保險制度，銀行體系將第一次出現(xiàn)多元、多層次格局，大中小銀行并存，私人銀行和國有控股銀行并存，國內(nèi)銀行和外資銀行并存，所以老百姓投資者在銀行的選擇方面會更多。同時，無論老百姓的存款存在什么銀行，在存款保險制度保護(hù)之下，老百姓不用擔(dān)心存款的安全，而存款安全有助于銀行體系負(fù)債非常穩(wěn)定，也有有利于銀行穩(wěn)健經(jīng)營。當(dāng)然，各個銀行的吸收存款的策略、服務(wù)的水平、管理的策略和風(fēng)險管理的水平不同，會決定銀行在市場上對投資者是不是有吸引力。所以它會加速銀行改善風(fēng)險管理，提高服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新更多的金融產(chǎn)品來吸引存款戶。 經(jīng)濟(jì)之聲：下一步利率市場化是不是也會很快推出？ 向松祚：現(xiàn)在利率市場化的含義是在中國人民銀行所確定基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)之上，再加上風(fēng)險的溢價，這個風(fēng)險溢價取決企業(yè)的經(jīng)營情況，信用評級是高還是低。信用評級非常好的，享受的利潤就比較低；評級信用比較差的，信用評級就比較差。實際上我們現(xiàn)在已經(jīng)基本完成了貸款利率的市場化。而存款利率的市場化，前不久央行降息，不對等降息把存款利率的浮動空間進(jìn)一步加大，存款利率的市場化推進(jìn)也非?？?。預(yù)計可能在2到3年之內(nèi)，存款利率也都會全面放開。全面放開以后，大銀行和小銀行都要根據(jù)客戶的要求，來為客戶設(shè)計適合他們需要的產(chǎn)品，通過市場博弈確立一個利率水平，中央銀行通過調(diào)控基準(zhǔn)利率，來總體調(diào)控市場的利率水平。 經(jīng)濟(jì)之聲：賠付金額最高的上限是50萬，怎么來分析這個額度的設(shè)定，超過50萬的存款怎么來保障？ 向松祚：各個國家在研究制定存款保險制度的時候，都會做一個非常詳盡的數(shù)據(jù)分析，就是設(shè)定的限額能否有效完全保障銀行體系的安全。比如美國的存款保險制度，保險額只有1500美元，1500美元以上是不保險的，當(dāng)然經(jīng)濟(jì)增長速度上升以后，美國現(xiàn)在的保險大幅提升。中國現(xiàn)在確定50萬元的賠付上限，已經(jīng)涵蓋了全部存款的99%以上。廣大的投資者存款戶如果有50萬以上的金額，不會做簡單的存款，一定是會購買銀行其他的理財產(chǎn)品，而且會以金融合約方式，和銀行談長期的存款和投資協(xié)議，那已經(jīng)不屬于存款這個范圍之內(nèi)。所以這次設(shè)定50萬的限額，其實政府的考慮是非常明確的，就是要妥善、完整保護(hù)所有存款者的利益，尤其是絕大多數(shù)的中小存款戶的利益。 經(jīng)濟(jì)之聲：對于50萬這個限額，以后老百姓怎么存款比較好，存大銀行、存小銀行還是多存幾家銀行？ 向松祚：這是一個非常有趣的問題。原則上講，在存款保險制度的保護(hù)下，存款存到大銀行和存到小銀行是沒有什么差別的。居民存款選擇銀行的區(qū)別在哪里？首先是它的服務(wù)水平，服務(wù)是否非常貼心，服務(wù)手段是否非常的先進(jìn)，提供的金融產(chǎn)品是否個性化、多元化。人們不應(yīng)簡單地選擇存款銀行，而要更多地看銀行是不是能夠提供綜合性的服務(wù)，包括理財服務(wù)、投資服務(wù)，也包括一些創(chuàng)業(yè)資訊、財務(wù)資訊等這些服務(wù)。 |