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??? 農(nóng)村金融是當前整個金融改革發(fā)展中最為薄弱的環(huán)節(jié)，隨著國務院辦公廳最新發(fā)布《關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，這種狀況有望得到根本改觀。在落實過程中，如何保障資金來源？又有什么配套政策？圍繞這些問題，《經(jīng)濟日報》記者進行了深入采訪—— ????“村民提出貸款申請、村信用戶評級小組審議、村內公示、農(nóng)行審批、客戶經(jīng)理入戶調查、簽訂合同批準貸款、村內公示”。在浙江省淳安縣威坪鎮(zhèn)馱嶺腳村村委會公告欄里，貼著這樣的貸款流程，農(nóng)民不需要提供任何抵押就可以獲得農(nóng)行貸款。 ????這個村還有個名字，叫“金融自治村”。農(nóng)行浙江省分行將金融服務著力點下“沉”到各個村兩委，貸款村民推薦、貸款發(fā)放后的監(jiān)督使用等均由村兩委協(xié)助銀行完成。一旦出現(xiàn)不守信的“害群之馬”，整個村的授信額度都會因此受到影響。 ????“目前，國有銀行服務‘三農(nóng)’存在客戶難選、貸款額度難定、貸款用途難監(jiān)管、風險難控制的障礙?！鞭r(nóng)行浙江省分行農(nóng)戶金融部經(jīng)理孫烈勇表示，實行“農(nóng)村金融自治”就是要以村兩委為紐帶，解決農(nóng)民和金融機構間由于信息不對稱造成的“貸款難”、“貸款貴”問題。 ????資金供給—— ????“三味藥”解貸款難 ????豐富農(nóng)村金融資金供應主體、增加供應總量、創(chuàng)新資金供應方式，讓農(nóng)民不再被信貸問題束縛住發(fā)展手腳 ????農(nóng)民“貸款難”、“貸款貴”背后折射出的，正是農(nóng)村金融資金的供給不足。此次《關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》為這一問題開出了“三味藥”：豐富農(nóng)村金融資金供應主體、增加供應總量、創(chuàng)新資金供應方式。 ????今后，農(nóng)村金融服務主體將涌現(xiàn)出各種形式的投資基金、金融租賃公司。根據(jù)《意見》，鼓勵建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)私募股權投資基金和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)業(yè)投資基金；支持組建主要服務“三農(nóng)”的金融租賃公司等。同時，支持在農(nóng)民合作社和供銷社基礎上，積極穩(wěn)妥地發(fā)展合作金融組織。 ????資金的供應總量如何提升？融資渠道如何拓寬？銀監(jiān)會副主席周慕冰接受《經(jīng)濟日報》記者采訪時表示，根據(jù)《意見》要求，未來的具體路徑主要有4條。一是對符合條件的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行適當降低存款準備金率，釋放出一部分資金；二是由央行發(fā)放支持農(nóng)村小微企業(yè)的再貸款，增加一部分專門用于支農(nóng)貸款資金；三是支持銀行業(yè)金融機構發(fā)行專項用于“三農(nóng)”的金融債；四是對農(nóng)貸款實行資產(chǎn)證券化，盤活一部分資金。 ????同時，記者從央行獲悉，今后，央行將對涉農(nóng)中小金融機構、考核達標的農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”繼續(xù)實施較低的存款準備金率，適當降低符合“三農(nóng)”服務要求的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行存款準備金率。同時，央行還將允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構，為“三農(nóng)”發(fā)展提供必要的競爭性金融供給。 ????只有投放在“三農(nóng)”領域的資金既安全又獲益，金融機構才會有積極性。除了財政補貼、稅收優(yōu)惠、風險補償和存貸比差異化外，創(chuàng)新資金供應方式也是此次《意見》中眾多亮點之一。一直廣受關注的“三權抵押試點”此次被寫入《意見》，要求創(chuàng)新農(nóng)村抵（質）押擔保方式,積極穩(wěn)妥地開展三權抵押試點。具體來說，就是要慎重穩(wěn)妥地開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押試點、健全完善林權抵押登記系統(tǒng)、擴大林權抵押貸款規(guī)模。 ????資金需求—— ????創(chuàng)新拓寬求貸“門路” ????《意見》指明的“門路”包括“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押”、“農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押”、“林權抵押”等 ????農(nóng)村金融服務開展不順暢，很大程度上是由于資金供應主體有限。但即便有了足夠多的供應方，需求方又常常會因為信息不對稱等原因而摸不到獲得資金的“門路”。 ????創(chuàng)新農(nóng)村抵（質）押擔保方式，為農(nóng)民尋找資金打開更多的“門路”。此次《意見》指明的“門路”，包括“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押”、“農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押”、“林權抵押”、“農(nóng)業(yè)機械設備、運輸工具、水域灘涂養(yǎng)殖權、承包土地收益權等為標的的新型抵押擔?！钡刃问?。 ????《意見》還鼓勵在縣域成立以政府出資為主、主要支持和服務“三農(nóng)”的貸款擔?；?、擔保公司，在有條件的地方鼓勵成立農(nóng)村村級融資擔?；穑罐r(nóng)民能夠更方便地融資。 ????記者在浙江省淳安縣威坪鎮(zhèn)調查時發(fā)現(xiàn)，當下，農(nóng)民尋找資金的障礙主要表現(xiàn)在4個方面。即，由于物理網(wǎng)點缺乏造成的高時間成本、高交通成本，由于缺乏抵押擔保而只能依托民間借貸造成的高人情成本、高風險成本，由于農(nóng)村客戶散小、金融機構人力有限產(chǎn)生的難以把控的風險，以及由于供需雙方信息不對稱而帶來的風險。 ????把貸款下“沉”到村兩委，實行“農(nóng)村金融六自治”，是農(nóng)行浙江省分行摸索出來的一種模式，即“客戶自薦、擔保自組、借款自主、用款自律、服務自助、守信自勵”，目的是解決擔保抵押難問題。目前從全國范圍看，農(nóng)行浙江省分行的做法屬于首創(chuàng)。 ????“村兩委了解農(nóng)戶、農(nóng)民家庭經(jīng)濟狀況，能管控農(nóng)民的物權，也能幫助銀行化解風險?！鞭r(nóng)行浙江淳安縣支行負責人表示，村里的關系復雜，村兩委威信高，“充分與村兩委接觸，一旦該村出現(xiàn)還貸惡意逾期的村民，村兩委會積極配合銀行方面，保證整個村的利益?！?/p> ????目前，在“六自治”模式中已出現(xiàn)眾多擔保方式，如三戶聯(lián)保，由公務員對農(nóng)戶提供擔保，以公司+農(nóng)戶的形式對種養(yǎng)大戶、合作社帶頭人發(fā)放農(nóng)房抵押貸款等。淳安縣支行的“三戶聯(lián)?！庇?戶農(nóng)民自由組合，相互擔保，每戶1年可獲得5萬元授信額度，3戶總共15萬元，還款期1年。 ????“這種方式不需要抵押，流動資金出現(xiàn)困難時，使用起來也比較方便?！贝迕窳謴娫阪?zhèn)上經(jīng)營了1家車行，他說，由于相互擔保，一旦有1人出現(xiàn)還貸逾期，其他2戶必須承擔相應責任，所以大家在挑選合作貸款人時會比較謹慎，都會選擇本村知根知底、經(jīng)營狀況良好的人。 ????配套保障—— ????政策和基礎設施需跟上 ????綜合運用獎勵、補貼、稅收優(yōu)惠等政策工具，重點支持金融機構開展農(nóng)戶小額貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款等業(yè)務 ????“農(nóng)村金融不是純粹的私人產(chǎn)品，有準公共性質，既有市場的因素，也有政府的因素。”周慕冰表示，農(nóng)村金融是個老大難問題，也是個世界性難題，如何把市場和政府的作用結合起來，是擺在農(nóng)村金融面前的重要問題。周慕冰說，這就需要把充分發(fā)揮市場機制在農(nóng)村金融資源配置中的決定性作用與更好地發(fā)揮政府的作用相結合、把防范金融風險和穩(wěn)定經(jīng)濟增長相結合。 ????“改善農(nóng)村支付服務環(huán)境”是此次《意見》在完善農(nóng)村金融基礎設施上的亮點之一。《意見》要求推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，穩(wěn)步推廣農(nóng)村移動便捷支付，不斷提高農(nóng)村地區(qū)支付服務水平，人民銀行、工業(yè)和信息化部、銀監(jiān)會等部門都將參與到這項工作中來。 ????“通過真實有效的信用評估、快捷安全的支付服務，更多農(nóng)民就可以獲得多渠道、低成本的基本金融服務?！闭劶叭绾卧诮鹑诨A設施建設上著力時，央行相關負責人向《經(jīng)濟日波》記者表示。據(jù)悉，央行還將利用移動互聯(lián)網(wǎng)等技術，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融和手機銀行業(yè)務，提升農(nóng)村金融服務的便利性和覆蓋面，解決農(nóng)村金融服務網(wǎng)點建設成本較高等問題。 ????《意見》明確指出，按照“政府引導、市場運作”的原則，綜合運用獎勵、補貼、稅收優(yōu)惠等政策工具，重點支持金融機構開展農(nóng)戶小額貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、農(nóng)業(yè)種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款、大宗農(nóng)產(chǎn)品保險，以及銀行卡助農(nóng)取款、匯款、轉賬等支農(nóng)惠農(nóng)政策性支付業(yè)務。 ????目前從披露的信息來看，需要協(xié)同合作的部門涉及財稅部門、一行三會及發(fā)改委?！跋乱徊剑瑢⑷婕訌娰Y本市場與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的對接。”證監(jiān)會相關負責人表示，一方面適當降低創(chuàng)業(yè)板財務準入標準，建立創(chuàng)業(yè)板再融資制度，另一方面穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，做精做細已經(jīng)上市農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，提高定價及風險管理效率，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等主體參與期貨套期保值提供便利。（記者 王璐 郭子源） |