2013年7月15日，國務(wù)院召開全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會議。圖為工商銀行行長易會滿發(fā)言。中國政府網(wǎng) 陳競超 攝
[工商銀行行長易會滿]：截至2013年6月末，工商銀行小微企業(yè)貸款余額合計(jì)1.82萬億元，占同期各項(xiàng)貸款的20.7%。其中，單戶融資限額3000萬元以下的小微企業(yè)貸款，由2005年末的1436億元增長到2013年6月末的1.14萬億元，年均增長31.81%，比同期各項(xiàng)貸款平均增速高出17.4個百分點(diǎn)。幾年來，工商銀行將支持小微企業(yè)發(fā)展與自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型及信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整緊密結(jié)合，著力在6個“?！鄙舷鹿Ψ?。
一、專題規(guī)劃
從2005年開始，工商銀行每年制定小微企業(yè)工作年度計(jì)劃，明確發(fā)展目標(biāo)，制訂完善內(nèi)部機(jī)制的主要措施，部署拓展業(yè)務(wù)、防控風(fēng)險的重點(diǎn)工作。2010年，制定了加快發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的五年規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)和重要舉措，在全行范圍內(nèi)統(tǒng)一認(rèn)識，確立小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，把“要我做”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙觥薄?/p>
二、專項(xiàng)機(jī)制
針對小微企業(yè)的融資需求特點(diǎn)，工商銀行組建了服務(wù)小微企業(yè)的獨(dú)立體系，并不斷完善內(nèi)部管理體制和運(yùn)營機(jī)制。在機(jī)構(gòu)建設(shè)上，從2009年開始，在總行和一級分行層面設(shè)立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)營銷管理機(jī)構(gòu)，在二級分行、支行設(shè)立“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心”、“分中心”和“專業(yè)支行”等專營機(jī)構(gòu)。截至目前，全行已設(shè)立小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)1443家，發(fā)放了全行60%以上的小微企業(yè)貸款。在隊(duì)伍建設(shè)上，通過統(tǒng)一培訓(xùn)、統(tǒng)一考試和統(tǒng)一資格認(rèn)證，組建了一支超過15000人的小微企業(yè)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，為后續(xù)發(fā)展儲備了充足的專業(yè)人才。在信貸資源配置上，每年為小微企業(yè)配置專項(xiàng)信貸規(guī)模，保障業(yè)務(wù)發(fā)展需要。2013年，為單戶融資限額3000萬元以下的小微企業(yè)配置1200億元專項(xiàng)規(guī)模，增幅高于同期各項(xiàng)貸款平均水平。在考核與激勵機(jī)制上，將小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)納入分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營績效考核，把小微企業(yè)拓戶數(shù)量列入重點(diǎn)激勵計(jì)劃，并通過進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款的經(jīng)濟(jì)資本占用、提高風(fēng)險容忍度等措施，督促和引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)加快發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。
三、專屬產(chǎn)品
為向小微企業(yè)提供更加全面和專業(yè)的金融服務(wù)，近年來，工商銀行先后推出多款小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品。例如：針對小微企業(yè)的短期融資需求，推出小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款、小企業(yè)循環(huán)貸款（如“網(wǎng)貸通”）、小額便利貸等；針對小微企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的中長期融資需求，推出標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款、設(shè)備按揭貸款、經(jīng)營型物業(yè)貸款；針對小微企業(yè)主和個體工商戶，推出個人經(jīng)營貸款、個人助業(yè)貸款、個人商用房按揭貸款等。特別是“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品，客戶可通過網(wǎng)上銀行自助申請、自主提款和還款，銀行向客戶承諾授信、保障信貸規(guī)模、資金實(shí)時到賬，在方便客戶的同時，有效提高了客戶資金使用效率，降低了融資成本。自投放市場以來，該產(chǎn)品累計(jì)為48101戶小微企業(yè)提供了9232億元貸款。
為緩解小微企業(yè)融資擔(dān)保難題，近年來，通過掌控小微企業(yè)與上下游客戶交易形成的債權(quán)（應(yīng)收賬款）和貨權(quán)，依托交易對手的信用和商品自身的價值，開辦保理、商品融資、訂單融資等業(yè)務(wù)。圍繞1324家大型企業(yè)，大力發(fā)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，拓展了10509家上下游中小微型企業(yè)客戶，實(shí)現(xiàn)了1:8的拉動效應(yīng)。同時，針對專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群等優(yōu)質(zhì)客戶群體，采用第三方增信、組合擔(dān)保等措施，幫助小微企業(yè)擺脫因缺少押品、無法從銀行融得資金的困境。
四、專門制度
工商銀行為小微企業(yè)專門設(shè)計(jì)了以定性評價和定量評價相結(jié)合的客戶評級模型，主要依據(jù)企業(yè)營業(yè)收入和經(jīng)營凈現(xiàn)金流等，研發(fā)出7種專用授信方法，探索制定了一整套獨(dú)立的小微企業(yè)信貸管理制度，較好解決了貸款準(zhǔn)入門檻高、授信額度不足等突出矛盾，有效緩解了因銀企信息不對稱帶來的風(fēng)險評估難題。截至2013年6月末，小微企業(yè)貸款整體貸款不良率為1.59%，風(fēng)險可控。
五、專享系統(tǒng)
早在2005年，工商銀行在信貸管理系統(tǒng)平臺上開發(fā)了小企業(yè)信貸管理子系統(tǒng)，用于滿足小微企業(yè)貸前調(diào)查、貸中審查及貸后管理等管理要求，精簡業(yè)務(wù)流程，并體現(xiàn)小微企業(yè)信貸管理個性化要求；把風(fēng)險調(diào)整后的資本回報率作為定價工具，不斷完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險定價機(jī)制，并嵌入信貸決策流程。2012年，工商銀行在新版貸后管理系統(tǒng)中，整合了行內(nèi)外信息，強(qiáng)化了貸后日常管理和風(fēng)險預(yù)警功能，大力推進(jìn)小微企業(yè)貸后集中監(jiān)測，有效提高了自動預(yù)警和風(fēng)險監(jiān)控水平。
六、專業(yè)化分工
近年來，工商銀行大力推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化分工和標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，不斷提高專職小微企業(yè)客戶經(jīng)理在從業(yè)隊(duì)伍中的比重。積極推廣標(biāo)準(zhǔn)化的信貸調(diào)查審查模板，統(tǒng)一前中后臺的風(fēng)險偏好，大力推進(jìn)“評級、授信、押品評估和業(yè)務(wù)審批”流程的“四合一”。在信貸業(yè)務(wù)集中審批的基礎(chǔ)上，建立專職的小微企業(yè)信貸審批隊(duì)伍。憑借專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化，既控制了風(fēng)險，又顯著提高了效率、降低了運(yùn)行成本，保障了小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
2012年以來，小微企業(yè)經(jīng)營困難加劇、信貸風(fēng)險上升，對商業(yè)銀行也提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。工商銀行將認(rèn)真貫徹此次會議精神，在新形勢下繼續(xù)積極探索和改進(jìn)經(jīng)營管理，繼續(xù)大力發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展作出新的更大貢獻(xiàn)。
