如何推進(jìn)中國(guó)“三農(nóng)”的金融服務(wù)？——
郵儲(chǔ)銀行服務(wù)“三農(nóng)”特色之路
新華社北京１月２３日電（記者 常志鵬）銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，在２０１３年，全國(guó)每新增發(fā)放１０戶(hù)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)貸款，就有２．８戶(hù)由郵儲(chǔ)銀行發(fā)放；商務(wù)部的信息表明，在目前全國(guó)縣及縣以下交易額的５１００家農(nóng)村農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)交易市場(chǎng)中，郵儲(chǔ)銀行介入并提供服務(wù)的有４０００家；郵儲(chǔ)銀行還在全國(guó)范圍內(nèi)圍繞專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群建立了９９家特色郵儲(chǔ)銀行支行，支持了一些蔬菜、藥材、水稻、農(nóng)業(yè)機(jī)械加工等領(lǐng)域整體產(chǎn)業(yè)化……
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在２３日召開(kāi)的推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)座談會(huì)上宣布，截至２０１３年底，郵儲(chǔ)銀行３．９萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，有２．８萬(wàn)多個(gè)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，占全行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的７１％以上。郵儲(chǔ)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)可持續(xù)之間探索出了一條“相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)”的特色發(fā)展之路。
郵儲(chǔ)銀行的特色是由其定位決定的。郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)表示，郵儲(chǔ)銀行將始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的商業(yè)銀行定位。截至２０１３年底，郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村地區(qū)投放的小額貸款余額２９２１億元，占全行信貸資產(chǎn)總規(guī)模近２０％；涉農(nóng)貸款余額３８８２億元，其中２０１３年新增２００４億元，增速近１０７％。其中涉農(nóng)小額貸款筆均放款額僅６萬(wàn)元。
但是，開(kāi)展三農(nóng)金融服務(wù)談何容易？跟其他商業(yè)銀行服務(wù)大企業(yè)一次貸款動(dòng)輒百億元、千億元相比，申請(qǐng)郵儲(chǔ)銀行貸款的農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)貸款額度常常是幾萬(wàn)元。加上農(nóng)民居住分散、路途遙遠(yuǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類(lèi)型多樣，小額貸款信貸員經(jīng)常要到農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)戶(hù)家中鉆雞舍、進(jìn)豬圈，了解客戶(hù)情況，判斷客戶(hù)的貸款需求和還款能力。為方便農(nóng)戶(hù)辦理貸款，郵儲(chǔ)銀行還專(zhuān)門(mén)組織“送貸款下鄉(xiāng)”，派信貸員深入田間地頭，走近農(nóng)戶(hù)介紹郵儲(chǔ)銀行小額貸款的特點(diǎn)及辦理流程。
一戶(hù)貸款幾萬(wàn)元，可有時(shí)去了解農(nóng)戶(hù)情況在路上就要花費(fèi)一天的時(shí)間。為了解決貸款成本高，郵儲(chǔ)銀行由以前的“點(diǎn)”式服務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槿烘滈_(kāi)發(fā)，立足于產(chǎn)業(yè)集群、總部集群、商業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈、銷(xiāo)售鏈和供應(yīng)鏈，以?xún)?yōu)質(zhì)零售撬動(dòng)批發(fā)，以?xún)?yōu)質(zhì)批發(fā)帶動(dòng)零售。２０１３年，郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步推進(jìn)商圈開(kāi)發(fā)、連鎖貸、小企業(yè)綜合金融服務(wù)等創(chuàng)新模式，并推進(jìn)“公司＋零售”、互助擔(dān)?；鸬葎?chuàng)新模式，搭建了與政府部門(mén)、核心企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行同業(yè)的合作渠道，全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。
在創(chuàng)新模式的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行不斷拓寬服務(wù)渠道。為解決農(nóng)村普遍存在的小額提現(xiàn)難問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下農(nóng)村地區(qū)選擇有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)良好的商戶(hù)，通過(guò)為其安裝“商易通”固話設(shè)備，以商戶(hù)先行墊付現(xiàn)金的方式為農(nóng)民提供“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”及余額查詢(xún)服務(wù)。助農(nóng)取款機(jī)深入到?jīng)]有物理網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)村，延展金融服務(wù)觸角。截至２０１３年底，郵儲(chǔ)銀行已建成銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)近１１萬(wàn)個(gè)，本年累計(jì)交易超過(guò)６００萬(wàn)筆。
金融服務(wù)三農(nóng)的難點(diǎn)在于缺少信用體系。為建設(shè)農(nóng)村的信用體系，郵儲(chǔ)銀行發(fā)起了信用村鎮(zhèn)建設(shè)，信貸員選擇一些客戶(hù)相對(duì)集中的鄉(xiāng)村，確定目標(biāo)信用客戶(hù)，優(yōu)先給予信貸扶持，信用好的鄉(xiāng)村可整村集中扶持。目前，郵儲(chǔ)銀行在新疆、遼寧、黑龍江、吉林、山東、貴州等農(nóng)業(yè)大省已評(píng)選信用村鎮(zhèn)３０００余個(gè)，評(píng)選信用農(nóng)戶(hù)數(shù)十萬(wàn)名。由信用農(nóng)戶(hù)擔(dān)保其他農(nóng)戶(hù)，以信用村鎮(zhèn)輻射周邊村鎮(zhèn)。
讓郵儲(chǔ)銀行人興奮的是，今年中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境改善有多項(xiàng)利好，郵儲(chǔ)銀行在填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白上將更有作為。呂家進(jìn)說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行的金融拓展，包括讓農(nóng)村的傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化等。
