新華社北京９月２３日電（記者王文帥、李延霞）中國(guó)保監(jiān)會(huì)２３日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》，初步提出了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度的改革方向?？傮w看來(lái)，征求意見(jiàn)稿突出體現(xiàn)了改革的三大亮點(diǎn)，即保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益、差別化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制、平穩(wěn)漸進(jìn)的改革進(jìn)程，著力推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)提高承保理賠服務(wù)水平。
解決車(chē)險(xiǎn)熱點(diǎn)問(wèn)題 充分保護(hù)消費(fèi)者利益
針對(duì)近段時(shí)間車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)“高保低賠”“代位求償”等熱點(diǎn)話(huà)題，征求意見(jiàn)稿指出，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，并協(xié)商約定保險(xiǎn)金額，嚴(yán)格遵守《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。
此外，因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司不得通過(guò)放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。
保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度改革的首要任務(wù)，是解決投保人和被保險(xiǎn)人反映的熱點(diǎn)問(wèn)題，更好地保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，這是一切車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。
為此，征求意見(jiàn)稿指出，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁(yè)增加“責(zé)任免除特別提示”并需投保人簽名確認(rèn)，不得要求被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無(wú)關(guān)的證明和資料。
差別化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制 鼓勵(lì)創(chuàng)新與嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合
征求意見(jiàn)稿根據(jù)分類(lèi)監(jiān)管的理念，對(duì)不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定了差別化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制。與風(fēng)險(xiǎn)水平相關(guān)的純損失率由行業(yè)統(tǒng)一制訂，保險(xiǎn)公司可以在一定范圍內(nèi)自主確定附加費(fèi)用率，同時(shí)允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費(fèi)率。
保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，保險(xiǎn)公司獨(dú)立開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率并能穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，在于保險(xiǎn)公司具備必要的償付能力、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。為此，征求意見(jiàn)稿設(shè)定了較嚴(yán)格的獨(dú)立開(kāi)發(fā)條件，具體包括：經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)３個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上、連續(xù)２個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于１００％且償付能力充足率高于１５０％、上年度承保輛數(shù)達(dá)到３０萬(wàn)輛以上、相應(yīng)的技術(shù)支撐與人才儲(chǔ)備，等等。
有關(guān)專(zhuān)家指出，這一方面將打破目前條款單一、費(fèi)率一致的現(xiàn)狀，更好地滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人多樣化的保險(xiǎn)需求，另一方面，為防止行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，只有經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、財(cái)務(wù)狀況良好的公司才能開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品。這種鼓勵(lì)創(chuàng)新與嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的做法，有利于實(shí)現(xiàn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
改革過(guò)程平穩(wěn)漸進(jìn) 配套措施逐步完善
保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，不斷推進(jìn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是解決我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度一些基礎(chǔ)性問(wèn)題的重要途徑。需要從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際出發(fā)，從社會(huì)關(guān)注的突出矛盾和關(guān)鍵問(wèn)題入手，穩(wěn)步實(shí)施，扎實(shí)推進(jìn)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率設(shè)計(jì)更加科學(xué)合理，承保理賠服務(wù)更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。
據(jù)悉，在廣泛征求社會(huì)各界意見(jiàn)和建議后，保監(jiān)會(huì)將在匯總整理的基礎(chǔ)上，對(duì)征求意見(jiàn)稿進(jìn)一步完善，隨后以正式通知的形式下發(fā)，并要求保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)行主要商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款進(jìn)行梳理和修訂。
由于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度改革完善是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，保監(jiān)會(huì)已要求中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)啟動(dòng)對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的修訂工作，抓緊建立代位求償機(jī)制，制訂車(chē)險(xiǎn)索賠單證標(biāo)準(zhǔn)和理賠時(shí)限標(biāo)準(zhǔn)，建立商業(yè)車(chē)險(xiǎn)理賠爭(zhēng)議處理機(jī)制等，并提出改進(jìn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)承保理賠流程的配套服務(wù)措施。
