大銀行服務(wù)小企業(yè) 在創(chuàng)新中實(shí)現(xiàn)共贏
——解讀建行小企業(yè)貸款增速逆勢(shì)上揚(yáng)
新華社北京２月２７日電（記者任芳）２００８年，在國際金融危機(jī)和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)調(diào)整背景下，中小企業(yè)融資難度進(jìn)一步加大。同一年，長期以大企業(yè)大項(xiàng)目為主要服務(wù)對(duì)象的中國建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。截至２００８年末，建行共有中小企業(yè)信貸客戶近５．３７萬戶，貸款余額約６５４５億元，占全部企業(yè)類貸款的２５．７％。其中，江蘇鎮(zhèn)江分行和浙江分行通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，小企業(yè)貸款規(guī)模實(shí)現(xiàn)飛躍式增長。
總行：轉(zhuǎn)變觀念推動(dòng)小企業(yè)業(yè)務(wù)駛?cè)搿翱燔嚨馈?/font>
建行董事長郭樹清介紹，建行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)是基建投資、住房信貸等業(yè)務(wù)，對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，經(jīng)歷了一個(gè)由不太重視、試探性開展，到作為新的盈利增長點(diǎn)和戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)大力發(fā)展的過程。
２００５年完成海外上市后，基于對(duì)市場(chǎng)的深入分析，建行對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)發(fā)生了深刻的變化。從增長速度和發(fā)展前景看，中小企業(yè)生產(chǎn)總值近十年來平均增速超過３０％，日益彰顯為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。銀行要保持業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長，必須將小企業(yè)納為重要的服務(wù)對(duì)象。同時(shí)，隨著利率市場(chǎng)化和資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，大客戶融資渠道越來越多，議價(jià)能力日益增強(qiáng)，而小企業(yè)融資少，也愿意支付較高的資金價(jià)格，只要風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)，小企業(yè)完全可以成為銀行重要的利潤增長點(diǎn)。
由于看準(zhǔn)了小企業(yè)金融服務(wù)的巨大增長潛力和盈利商機(jī)，建行明確將小企業(yè)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)領(lǐng)域。２００５年，建行制定了發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施意見，鼓勵(lì)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)積極探索拓展小企業(yè)業(yè)務(wù)。２００８年，建行完善了４６項(xiàng)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展配套機(jī)制政策，小企業(yè)業(yè)務(wù)開始駛?cè)搿翱燔嚨馈薄?/p>
“抓住中小企業(yè)市場(chǎng)，就抓住了高速增長的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。服務(wù)中小企業(yè)，也是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任，支持國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展的需要?！惫鶚淝逭f。
鎮(zhèn)江分行：“信貸工廠”一年新增小企業(yè)１９０戶
江蘇鎮(zhèn)江市一幢灰色的三層辦公樓正面，赫然掛著“建行鎮(zhèn)江分行小企業(yè)中心”的牌子。“看看這里的硬件設(shè)施，就知道我們開展小企業(yè)業(yè)務(wù)的決心了。”江蘇分行行長張?jiān)腴_玩笑地告訴記者。
這個(gè)２００８年才開始營運(yùn)的小企業(yè)中心，是與戰(zhàn)略投資者合作試點(diǎn)的小企業(yè)“信貸工廠”模式的根據(jù)地。這里３７名工作人員分工嚴(yán)密，客戶營銷、產(chǎn)品銷售、評(píng)級(jí)授信、資產(chǎn)組合管理、貸后管理等程序?qū)嵭泄S化的流水線作業(yè)，每人負(fù)責(zé)特定一段工作程序。
“鉆石團(tuán)隊(duì)”是信貸工廠的營銷員，每個(gè)團(tuán)隊(duì)由３到４位不同級(jí)別的客戶經(jīng)理組成，負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)客戶開發(fā)工作。團(tuán)隊(duì)內(nèi)部也按照流程嚴(yán)格分工，每人只負(fù)責(zé)客戶開發(fā)過程中某一階段的工作。
“信貸工廠”模式有四大特點(diǎn)：一是設(shè)立專門機(jī)構(gòu)撥付專項(xiàng)信貸規(guī)模；二是降低小企業(yè)進(jìn)入門檻，放貸更看重企業(yè)訂單、納稅、用電、用工等實(shí)際運(yùn)行情況；三是充分授權(quán)發(fā)揮基層積極性，一般審批人有７００萬元的額度權(quán)限；四是縮短審批時(shí)間，每筆貸款處理時(shí)間平均５．７天。
張?jiān)f，這種模式最大限度地提升了每位員工的專業(yè)化水平，為規(guī)?；?jīng)營奠定了基礎(chǔ)，例如新模式下一位客戶經(jīng)理可以管理１２０個(gè)以上客戶。成本高、風(fēng)險(xiǎn)大是大銀行服務(wù)小企業(yè)的最大障礙，只有實(shí)現(xiàn)規(guī)?；∑髽I(yè)業(yè)務(wù)盈利水平才能提高，才可能持續(xù)發(fā)展。
據(jù)介紹，盡管去年經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)嚴(yán)峻，鎮(zhèn)江分行小企業(yè)貸款余額新增１３．７２億元，同比增加兩倍多；新增客戶１９０戶，增長６３％。僅２００９年１月，鎮(zhèn)江分行就新增小企業(yè)客戶８１戶，新增貸款余額６．７７億元，規(guī)模效應(yīng)初步顯現(xiàn)。下一步，江蘇分行將總結(jié)鎮(zhèn)江分行試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，上半年內(nèi)完成省內(nèi)各市分行的全面推廣，確保今年小企業(yè)信貸新增額度不少于去年。
目前，建行已在全國建成７８家類似于鎮(zhèn)江“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心，并計(jì)劃到今年底擴(kuò)大到１５０家左右，配備小企業(yè)專職人員。業(yè)內(nèi)人士指出，建行小企業(yè)信貸模式的全新嘗試，不僅為解決小企業(yè)貸款難問題提供了可以借鑒的成功方式，也奠定了建行在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。
浙江分行：借助網(wǎng)絡(luò)為小企業(yè)構(gòu)筑資金流的“都江堰”
點(diǎn)開阿里巴巴網(wǎng)站首頁的“阿里貸款”，企業(yè)客戶的貸款申請(qǐng)就開始了，依次填寫企業(yè)名稱、貸款用途等信息后提交，貸款申請(qǐng)就完成了，所用精力基本相當(dāng)于申請(qǐng)一個(gè)網(wǎng)絡(luò)郵箱?！盁o需抵押，按天計(jì)息，年利率６％到９％，單個(gè)企業(yè)最高額度２００萬元……”不斷滾動(dòng)的信息條描述著貸款的主要特點(diǎn)。
點(diǎn)開“阿里貸款”網(wǎng)頁右側(cè)，此前的成功貸款案例便躍上頁面，每家公司的地址、聯(lián)系方式、貸款額度等信息應(yīng)有盡有，可方便首次申貸企業(yè)聯(lián)系咨詢。如果企業(yè)信用良好，符合要求，銀行很快就將申請(qǐng)款項(xiàng)從網(wǎng)上轉(zhuǎn)入企業(yè)賬戶，貸款即告完成。
這個(gè)由建設(shè)銀行與阿里巴巴公司聯(lián)手開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)信貸業(yè)務(wù)模式，自２００７年１０月在浙江地區(qū)試點(diǎn)以來，已累計(jì)向５３３個(gè)中小企業(yè)發(fā)放１２．３９億元貸款。去年６月開始有貸款到期，目前不良率、不良額均為零。
“我們要借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)構(gòu)筑資金流的‘都江堰’工程，批量解決廣大企業(yè)的‘資金饑渴’問題?！苯ㄐ姓憬中行虚L余靜波說，目前平均每日咨詢電話１００多個(gè)，累計(jì)１０３２０個(gè)中小企業(yè)提出申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿捎^。
企業(yè)便捷的網(wǎng)上貸款背后，是建行員工和阿里巴巴員工艱辛的探索，是傳統(tǒng)的國有銀行文化與新潮的網(wǎng)絡(luò)文化激烈的碰撞，也是建行內(nèi)部通過理論、制度、產(chǎn)品、科技創(chuàng)新而實(shí)現(xiàn)的一次實(shí)質(zhì)上的銀行再造。
建行針對(duì)自動(dòng)化批量式運(yùn)行模式，開發(fā)了網(wǎng)上聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)、商務(wù)速貸通業(yè)務(wù)和大買家供應(yīng)商融資業(yè)務(wù)。在這３個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，與阿里巴巴公司提出網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的三大愿景：打造基于網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的“中國尤諾斯”式中小企業(yè)金融解決方案；打造基于供應(yīng)鏈的新型金融解決方案；打造集信息交換、交易平臺(tái)、金融服務(wù)、物流服務(wù)為一體的新型網(wǎng)銀合作模式。
目前，網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)信貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)范圍主要是浙江的１０個(gè)地區(qū)。下一步，建設(shè)銀行將根據(jù)情況在條件成熟的地區(qū)逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。
