兩會剛剛結束，中共中央政治局常委、國務院總理溫家寶來到山西農村，深入田間地頭，農民家庭，學校醫(yī)院，考察貫徹兩會精神和春耕備耕情況，聽取農民對“三農”工作的意見和建議。這是3月17日，溫家寶在夏縣南大里鄉(xiāng)南師村與村民親切交談。新華社記者 姚大偉攝
>>點擊進入惠農專題
[編者按]在社會主義新農村建設過程中，國家財政支農力度不斷加大，今年中央財政用于“三農”的支出達到3397億元，比去年增加422億元。然而，金融支農的力度不能令人滿意，農民貸款難現(xiàn)象日益突出。農村金融問題已經成為嚴重制約農村發(fā)展的瓶頸。
農民貸款難是一個綜合癥。一是金融體制限制了支農力度。從近年來整個金融狀況看，信貸資金供應非常充裕，但國家銀行對農村信貸總規(guī)模和資金投入呈逐年減少的趨勢。二是金融機構“嫌貧愛富”。隨著金融機構商業(yè)化運作，許多銀行寧愿將資金投向非農產業(yè)，而不愿投向農業(yè)和農村；精簡了農村基層機構，造成一些應該發(fā)放的農業(yè)貸款沒有發(fā)放；對基層機構貸款權上“收”多而“放”得少。三是農村信貸資金嚴重外流。農村金融市場“抽水機”多，“輸血機”少，資金大量流出農村。一份統(tǒng)計資料顯示：2004年，河南省農村僅通過郵政儲蓄和四大國有銀行縣域分支機構流失的資金達700億元。一省如此，全國可想而知。
一方面是銀行“惜貸”，另一方面是農民對貸款望穿秋水，有著巨大的信貸需求。合法金融機構的貸款無法滿足農民的需求，非法金融活動在農村日趨活躍，高利貸、地下錢莊和非法集資乘虛而入。
財政支農主要是輸血，金融支農是造血。農民貸款難，農村就難發(fā)展。商業(yè)銀行貸款向大城市和大型企業(yè)過度集中，削弱了對縣域經濟和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的支持。由于農村金融疲軟，農業(yè)和農村發(fā)展資金日益短缺，需求不能得到滿足，影響了農業(yè)、農村發(fā)展的后勁。解決當前“三農”問題，單純靠財政的支持是遠遠不夠的，一定要加大金融對“三農”的支持力度。
創(chuàng)新產生于實踐，經驗發(fā)源于基層。農民貸款難的矛盾和困惑正在一些地方破題。為此，本刊組織了幾路記者分赴基層農村挖掘、采寫了破解這一難題的創(chuàng)新之舉。
“八仙過?！逼祁}農民貸款難
程正軍 范迎春 范春生 周立民
“江津模式”：龍頭企業(yè)、政府與銀行合力攻堅
2003年，重慶江津市開始推廣優(yōu)質晚熟柑橘產業(yè)化工程。為實現(xiàn)標準化生產，江津市引進了恒河果業(yè)公司作為龍頭企業(yè)，通過業(yè)主制和專業(yè)合作社兩種組織形式，進行規(guī)模種植，統(tǒng)一生產和技術管理。
牌坊村村委會主任李貴才告訴記者，社員種上柑橘苗后，由于很難從銀行貸到錢，投資不能跟上，全村果樹長勢就一直達不到恒河公司的要求，恒河公司不滿意。時間一長，社員也對種植晚熟柑橘失去了信心，埋怨政府，打“退堂鼓”。
如何解決專業(yè)合作社和農民發(fā)展柑橘項目所需資金，江津市各級政府犯難，恒河果業(yè)公司無招。此時，國家開發(fā)銀行重慶市分行帶著支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的任務來到了江津。
國家開發(fā)銀行重慶市分行行長吳德禮說，從去年開始，開發(fā)銀行以支持江津市發(fā)展晚熟柑橘產業(yè)為突破口，通過機制和體制創(chuàng)新，設計出一種支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的“江津模式”，在一定程度上化解了農民貸款難問題。
“江津模式”的主要做法：一是開發(fā)銀行與江津市政府合作搭建融資平臺，融資平臺由江津市成立的農業(yè)產業(yè)化貸款領導小組、綠豐信用擔保有限公司等六部分組成，負責開發(fā)銀行貸款的管理、企業(yè)信用信息的收集等。
二是開發(fā)銀行和江津市政府一起對專業(yè)合作社進行改造。即在原專業(yè)合作社的基礎上由村民自愿組建成立農民股份合作公司，農民股份合作公司與恒河果業(yè)公司以兩個獨立的經濟實體運作：恒河公司負責引進優(yōu)良品種、提供合格種苗、指導栽培技術、收購銷售產品；農民股份合作公司負責落實種植面積、改土建園、投資投勞、栽培管理、采摘運輸、提供產品。
三是建立貸款發(fā)放與貸款風險防范機制。開發(fā)銀行以江津市綠豐信用擔保有限公司提供的擔保金額的5倍向新成立的農民股份合作公司發(fā)放貸款；當貸款到期不能償還負債，且擔保公司清盤后仍不足以償還負債，造成損失時，開發(fā)銀行承擔損失80％，江津市政府承擔16％，恒河公司承擔4％。去年底以來，開發(fā)銀行重慶市分行已向江津優(yōu)質晚熟柑橘產業(yè)提供貸款705.8萬元。
“江津模式”的關鍵是改造傳統(tǒng)專業(yè)合作社，使其成為真正意義上的企業(yè)法人——農民股份合作公司。記者了解到，在開發(fā)銀行、政府和有關部門的支持和配合下，牌坊村柑橘專業(yè)合作社是以農戶的土地經營權和地上附屬物折資入股辦法，解決了新公司的注冊資本問題。
李貴才說，專業(yè)合作社改制為公司后有兩大好處：一是原專業(yè)合作社是每戶村民出20元錢作為股本組合而成的，沒有資金實力。現(xiàn)在，改制為公司后，資金實力增強了，調控能力提高了，有利于對柑橘產業(yè)的統(tǒng)一管理。二是公司現(xiàn)在可以向銀行貸款，解決了資金問題，群眾也不再為貸款犯難。
微型信貸社讓“芝麻”變“西瓜”
安徽省池州市青陽縣有一個小鎮(zhèn)，名叫陵陽鎮(zhèn)，鎮(zhèn)上有個“微型”金融機構陵陽信用社，員工10人。這個不起眼的“小社”5年來扎根鄉(xiāng)土“種芝麻”——推行小額信貸支農，現(xiàn)如今，“芝麻”的收益積成了“西瓜”，農民、信用社雙雙有了大收益。
2001年前，陵陽信用社和全國大多數(shù)農村金融機構一樣陷入困境：業(yè)務萎縮，虧損57萬元。陵陽鎮(zhèn)的農民也和中西部地區(qū)廣大農戶一樣面臨貸款難：無錢經營、無物抵押、無人擔保。
陵陽信用社通過調查摸底，選擇了一條新的經營路子：消除對農民的“懼貸”情緒，改變過去“重大額、輕小額”的經營思想，眼睛向下，著力“抓小”，全力發(fā)展農戶小額信貸。5年來，陵陽信用社10名員工跑田間地頭、進農家小院，為農戶建經濟檔案、辦信用證、發(fā)放小額貸款。目前，全鎮(zhèn)3140個農戶全部有了經濟檔案，78％的農戶有了信用證。僅去年信用社就累計發(fā)放農戶小額貸款1920筆、金額517萬元。
農村金融必須針對農村實際、適應農民需要。陵陽信用社從實踐中摸索出一套新的發(fā)放方式：很多地方為農戶評定信用資信的一色都是村干部，這里規(guī)定要吸收農戶代表參加；以前是坐等農民上門，現(xiàn)在這里除了柜臺辦理，實行“送貸下鄉(xiāng)”、上門送貸；貸款限額“增大”不“放小”，對信用優(yōu)秀戶把限額從1萬元提高到2萬元，去年最大的一筆貸款2萬元，最小的一筆僅有200元。
農民的經營水平不可小看，有了貸款支持，他們同樣可以成為金融機構的“優(yōu)質客戶”。陵陽鎮(zhèn)農民寧好辦了一個豬——沼——魚——鴨循環(huán)養(yǎng)殖場，貸款1萬元，當年掙了5萬塊；分流村貸款栽桑養(yǎng)蠶種野葫蘆，農民年人均增收700元。2005年，陵陽信用社實現(xiàn)盈利63萬元。金額不大，但對激勵這家“農村小社”繼續(xù)埋頭鄉(xiāng)村“種芝麻”，意義不小。
“聯(lián)保貸款”解決農民貸款難
“我沒想到四戶鄰居給我一保，不到三天4萬元貸款就下來了。”王成正老人見到記者就說起了農戶聯(lián)保貸款的好處。74歲的遼寧遼陽縣沙嶺鎮(zhèn)金山屯村農民王成正辛苦了一輩子，靠種地為生攢下點積蓄全蓋了房子。身體還硬實的他，想發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，正在為資金發(fā)愁時，聯(lián)保貸款解了他的難。去年初，王成正一家靠貸來的4萬元資金，養(yǎng)了2萬只鵪鶉。老人說，如果不是鬧禽流感，鵪鶉蛋價格下跌，養(yǎng)鵪鶉的利潤相當可觀。記者了解到，所謂農戶聯(lián)保貸款，是指在村干部的協(xié)調下，農民本著自愿原則，有五戶左右為貸款戶聯(lián)合擔保，就可以放貸了，貸款額度多在１萬元以上。
“一證通”：沒有存款的存折
從2005年9月，黑龍江省農村信用聯(lián)社首先在慶安縣開展了農民貸款“一證通”試點工作。通過5戶以上農戶聯(lián)保形式，對農民貸款實行最高限額授信，一次發(fā)證，3年循環(huán)周轉使用，農戶本人可憑“兩證一章”（有效身份證、貸款證、個人名章）隨時到信用社貸款專柜辦理貸款手續(xù)。在授信額度內農民用多少貸多少，減少了利息支出，減輕了負擔。這種形式被農民稱為“沒有存款的存折”。
從今年一季度起，這個省在全省推廣“一證通”做法。到3月末，有70個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了此項業(yè)務，為近8萬戶農民發(fā)放貸款4億元。黑龍江省農村信用社聯(lián)合社辦公室副主任唐春剛介紹，農戶貸款“一證通”業(yè)務有助于農村信用社提高信貸管理水平，不僅可以有效地防止冒名貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)，而且可以增加資金的占有量，相應提高了資金的使用效率。
正在辦理貸款的慶安縣和平村村民邵樹林告訴記者，他準備貸款2萬元，用于春耕。記者看到，只幾分鐘時間，邵樹林就順利拿到了貸款。邵樹林指著手里的“一證通”說：“原來春天時貸款，人家開了票子你就得支出來，不花也得在那放著掏利息錢，現(xiàn)在用的時候就支，不支不用拿利息，手里有錢就還上，沒錢再支，不動沒利息。”記者看到，邵樹林的“一證通”上授信額度為5萬元，去年11月24日曾貸款6000元，12月15日還上，利息20元左右。
平遙模式：我國首批民間信貸公司誕生
2005年年末，我國第一批民間信貸公司在晉商故里、票號發(fā)祥地——山西平遙正式揭牌，“日升隆”、“晉源泰”這兩家以明清票號方式命名的小額貸款有限公司當場向10位農民發(fā)放了首批貸款。
平遙縣的試點模式是以3至5個發(fā)起人組建一個產權明晰、自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我完善、自我發(fā)展的小額信貸組織，以服務和支持農業(yè)農村經濟發(fā)展為重點，領取營業(yè)執(zhí)照，待發(fā)展到一定規(guī)模后，申請金融業(yè)務許可證。
這一模式有幾個關鍵點：黨政機關、金融機構及國家事業(yè)單位人員不能參與；限定“三農”貸款比例，重點以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)、農副產品加工業(yè)、農村流通業(yè)、農村中介服務和其他農村社會事業(yè)的生產者和經營者為貸款對象；貸款金額，單戶金額最多不得超過10萬元，其中5萬元以下的農戶貸款比例不得低于75%；資本金不得低于1500萬元，資本充足率不得低于8%。
據(jù)了解，去年５月份央行首次明確將在四省區(qū)農村探索建立一種由民間資本全額出資，暫時“只貸不存”的小額信貸機構，以改變農村信用社在農村金融服務領域的壟斷局面，促進農村金融市場的合理競爭和農村資金回流，并引導和規(guī)范民間融資，逐步形成農村金融市場。
國家決策層的意圖很明顯，通過培育小額信貸組織，拓寬農戶、個體工商戶的融資渠道，有效解決縣域融資群體融資難問題，促進農村資金回流，使取之于農村的資金用于農村。
有關專家指出，“平遙試驗”任重道遠。首先，如何保障資金來源的可持續(xù)性。為了規(guī)避金融風險，央行目前暫定這類機構“只貸不存”，不允許其吸收存款。只靠發(fā)起人的資本金和有限的捐助資金，這種小額貸款組織也只能停留在試點階段。其次，小額信貸機構如何監(jiān)管。作為一種具有商業(yè)性的民間金融機構，小額信貸公司必須納入金融監(jiān)管，力避重蹈農村基金會的覆轍。
武陟：民間協(xié)會“?！睘槊?/strong>
李鈞德
河南省武陟縣農村信用社以建立農民貸款擔保協(xié)會為突破口，較好地解決了“信用社難貸款，農民貸款難”這一困擾農村多年的難題。截至3月底，全縣已發(fā)展擔保協(xié)會159個，分布在12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，102個村，累計為1543戶農民擔保貸款3441萬元，幫助農民實現(xiàn)增收463萬元。農民貸款擔保協(xié)會成為加快農民致富步伐的“動力源”和促進農村經濟發(fā)展的“助推器”。
被逼出來的“擔保協(xié)會”
一個時期以來，銀行“放貸難”與農民“貸款難”同時并存?！皟呻y”不僅制約了信用社的發(fā)展，而且制約了農村經濟的發(fā)展。武陟縣是農業(yè)大縣，農業(yè)經濟有很大的潛力，種養(yǎng)業(yè)走在全市的前列。農信社貸款是農業(yè)生產的主要資金來源，農民對銀行信貸有著極大的需求。
在農民貸款難問題上，農信社也有過不少探索。從2000年到2002年，農信社在全縣先后開展了“與萬家農戶簽訂合作協(xié)約”、“評定信用村、戶”、“下放聯(lián)社貸款審批權”等活動，但避免信貸風險的效果都不太明顯，更沒有從根本上解決“兩難”問題。其原因在于，上述做法均屬農信社單方積極性，農民叫“一頭熱”。
農信社通過訪村干部、進農戶、散發(fā)咨詢表、召開座談會等開展貸款方式調查后發(fā)現(xiàn)，“兩難”的關鍵就是“擔保難”。在調查中，嘉應觀鄉(xiāng)東后莊村，靠養(yǎng)殖業(yè)先富起來的楊長喜等6位農戶提議，能否成立個擔保小組，自愿為本村農戶貸款擔保？這個提議對農信社啟發(fā)很大。于是，他們對原來制訂的“中小企業(yè)貸款擔保協(xié)會章程”作了修改，制訂了農民信用貸款擔保協(xié)會章程，決定在嘉應觀信用社進行試點。2002年10月，在該鄉(xiāng)東后莊村，成立了第一個農民貸款擔保協(xié)會。
這個協(xié)會由6人組成，按章程選舉了會長，每人向信用社交了5000元保證金。擔保協(xié)會的運作方式也很簡單，如本村村民需要貸款時，首先向協(xié)會申請，如協(xié)會全體成員同意，即可到信用社辦理相關貸款手續(xù)，只要符合貸款條件，貸款當天就可辦理。然后信貸員協(xié)同協(xié)會成員，對貸款用途、效果進行全程監(jiān)督，收本付息。信用社則根據(jù)協(xié)會的工作業(yè)績，給予他們一定的優(yōu)惠政策和物質獎勵，如貸款利率上浮幅度小，給收息額的1%獎勵等。
農民：來了興頭，嘗了甜頭，有了奔頭
過去，由于農民認為貸款難，不敢找門路、上項目。貸款擔保協(xié)會的出現(xiàn)，正好抓住了農民貸款難的關鍵——“擔保難”。難題一破，不少農戶起了興頭。他們從小處著手，開始尋找發(fā)家致富路，加上協(xié)會成員積極傳授養(yǎng)殖、銷售等專業(yè)技術和經驗，解決了單一農戶大額貸款難、信息匱乏、小生產難以應付大市場等問題，農民致富的積極性越來越高。
圪當?shù)赅l(xiāng)安莊村養(yǎng)豬戶安隨安養(yǎng)豬賺了錢，2004年2月，該村成立了貸款擔保協(xié)會，他就想擴大規(guī)模并找到了擔保協(xié)會。該協(xié)會經過詳細調查后，認為安隨安養(yǎng)豬技術還行，就同意擔保，并迅速和信用社辦手續(xù)，安隨安1天時間內就拿到了1.5萬元貸款。到5月初，生豬出欄70頭，僅3個月時間，安隨安就賺了1萬余元。
擔保協(xié)會還催生了農業(yè)產業(yè)化。擔保協(xié)會的多數(shù)成員是致富能手，具有傳授養(yǎng)殖、銷售等專業(yè)技術和經驗的能力。由于協(xié)會的媒介作用，農民之間能夠經常交流致富信息、技術、經驗等，擔保協(xié)會也就成了農民獲取致富信息、學習知識、掌握技術的媒介。
擔保協(xié)會的發(fā)展，有效帶動了農業(yè)結構的優(yōu)化調整。城關鎮(zhèn)東仲許村協(xié)會成立前，村民多數(shù)靠種地維持生活，一年到頭賺不了幾個錢。貸款擔保協(xié)會成立后，積極發(fā)揮臨近城區(qū)的優(yōu)勢，大力支持農民種植蔬菜大棚，就地銷售，收入非?？捎^。詹店鎮(zhèn)大許莊村貸款擔保協(xié)會成立后，積極支持村民養(yǎng)鵝，全村由原先的4戶養(yǎng)鵝發(fā)展到現(xiàn)在的60多戶，鵝存欄由原先的1000只發(fā)展到現(xiàn)在的近40000只，每只鵝的純利潤達到10元左右，全村養(yǎng)鵝每年可創(chuàng)收40多萬元。目前，在嘉應觀、小董、城關、詹店等鄉(xiāng)鎮(zhèn)已初步形成規(guī)?；酿B(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)，實行“產、供、銷”一條龍的產業(yè)化發(fā)展模式，有效促進了農民致富，使政府產業(yè)化結構調整得到有效實施。
目前，仍有不少農戶的固定資產、年收入等主要指標達不到信用戶評定的標準。如按信用戶貸款規(guī)定，這些困難農戶不可能獲取貸款。但通過農民擔保協(xié)會擔保卻有效解決了貸款難的問題。同時，也較好地解決了農戶規(guī)模資金需求問題。部分先富起來的農民在農業(yè)結構調整中需要上規(guī)模，需求資金大，超過了信用戶小額信用貸款所規(guī)定的限額，而農民擔保協(xié)會卻能有效解決小額農貸長期解決不了的這個問題。（完）
