構(gòu)筑資金安全防線 維護(hù)消費者權(quán)益
中國人民銀行發(fā)布《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》
為規(guī)范支付機構(gòu)客戶備付金管理，防范支付風(fēng)險，維護(hù)客戶權(quán)益，人民銀行經(jīng)深入調(diào)研、廣泛征求意見，制定了《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》），于日前發(fā)布。《辦法》以保障消費者合法權(quán)益為根本，從嚴(yán)管理客戶備付金的存放和使用，確?？蛻糍Y金安全。在這一前提下，《辦法》充分考慮支付服務(wù)市場創(chuàng)新和發(fā)展需要，適度把握制度的原則性和靈活性，確立了備付金銀行分類和賬戶分層管理、資金封閉運行和使用、備付金信息多方核對校驗、重要監(jiān)管指標(biāo)動態(tài)調(diào)整，以及政府、自律組織和商業(yè)銀行合作監(jiān)督等系列監(jiān)管制度，全面規(guī)范客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動。
《辦法》明確,支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收代付貨幣資金屬于客戶備付金，客戶備付金只能用于客戶委托的支付業(yè)務(wù)和《辦法》規(guī)定的情形。任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金以及以客戶備付金為他人提供擔(dān)保。支付機構(gòu)只有在收到客戶備付金或客戶劃轉(zhuǎn)客戶備付金不可撤銷的支付指令后，辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)，不得提前辦理。
《辦法》規(guī)定，支付機構(gòu)接受的客戶備付金，必須全額繳存至支付機構(gòu)客戶備付金專用存款賬戶。在滿足辦理日常支付業(yè)務(wù)需要后，可以單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款等非活期存款形式存放。同時，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按季從客戶備付金利息中計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于彌補客戶備付金相關(guān)損失。
《辦法》指出，支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)時自主選擇一家備付金存管銀行，根據(jù)需要選擇備付金合作銀行。存管銀行可以為支付機構(gòu)辦理客戶備付金的跨行收付業(yè)務(wù)，并負(fù)責(zé)對支付機構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息進(jìn)行歸集、核對與監(jiān)督。備付金合作銀行可以為支付機構(gòu)辦理客戶備付金的收取和本銀行支取業(yè)務(wù)，并負(fù)責(zé)對支付機構(gòu)存放在本銀行的客戶備付金進(jìn)行監(jiān)督。
《辦法》強調(diào)，人民銀行及其分支機構(gòu)對支付機構(gòu)和備付金銀行的存管業(yè)務(wù)活動實施現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，建立信息統(tǒng)計監(jiān)測制度以及相關(guān)系統(tǒng)。中國支付清算協(xié)會對客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動進(jìn)行自律管理。備付金銀行通過賬戶管理、信息歸集報送、核對校驗等方式發(fā)揮外部監(jiān)督職能。
《辦法》的發(fā)布是人民銀行按照鼓勵金融創(chuàng)新、防范金融風(fēng)險的要求，在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的框架內(nèi)，建立健全支付機構(gòu)監(jiān)管制度體系、加強支付機構(gòu)日常監(jiān)管、構(gòu)建全方位客戶備付金存管監(jiān)督機制的重要舉措，對強化支付機構(gòu)的資金安全保護(hù)意識和責(zé)任、保障消費者權(quán)益、促進(jìn)支付行業(yè)健康有序發(fā)展、維護(hù)金融和社會穩(wěn)定具有重要意義。
