近日，中國銀監(jiān)會對《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）公開征求意見。銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《辦法》有關(guān)內(nèi)容回答了記者的提問。
問：《辦法》出臺的背景是什么？
答：近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場的日益活躍，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費(fèi)貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但相對于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現(xiàn)狀和趨勢，我國尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一的管理辦法。商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理雖然取得了較為成熟的經(jīng)驗，但彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險；同時，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果。為進(jìn)一步貫徹落實黨中央、國務(wù)院“保增長、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的政策要求，提振個人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對擴(kuò)內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益，構(gòu)建和諧信貸文化，中國銀監(jiān)會在綜合借鑒和吸納國內(nèi)外個貸業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制定了本辦法。
問：《辦法》中對“個人貸款”是如何定義的？
答：《辦法》從保護(hù)個人貸款合法權(quán)益的角度將個人貸款定義為“個人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為”。《辦法》包括了從貸款受理直至貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋了貸款活動中借款人、貸款人以及交易對象、中介機(jī)構(gòu)等主要當(dāng)事人行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進(jìn)行制度安排。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，也是銀監(jiān)會近兩年一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)的重要組成部分。
問：《辦法》的實施是否會增加個人貸款申請的難度？是否會抑制商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的增長？
答：《辦法》不針對具體個貸業(yè)務(wù)品種的申請設(shè)置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進(jìn)行管理和控制，實際上，目前的房貸、車貸等個人大宗消費(fèi)品貸款在實踐中已經(jīng)按照此法支付。同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實際情況，力求符合客觀實際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，具體由各商業(yè)銀行按照相關(guān)政策要求，實行個性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，從這個意義上講，《辦法》中的個人貸款具體條件和門檻沒有新的變化，不僅不會對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的合理增長產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。
問：為什么對個人貸款實行支付管理？是否會影響銀行和借款人的成本？
答：《辦法》對個人貸款實行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，是貫徹“實貸實付”貸款理念的具體體現(xiàn)，一方面能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險；另一方面是為了防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益等情況的出現(xiàn)，切實保護(hù)借款人合法權(quán)益。在貸款的支付管理上，原則上都實行受托支付，這在我國個人貸款中已經(jīng)是比較普遍的慣例。同時考慮到個人貸款中借款人交易對象的復(fù)雜性，《辦法》中明確對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的或交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式；對金融機(jī)構(gòu)而言，雖然會增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風(fēng)險的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。
問：《辦法》對個人貸款資金支付有哪些新的要求？
答：一是明確要求貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。
二是對貸款人受托支付、借款人自主支付兩種方式的前提條件進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。
三是明確要求貸款資金的使用需借款人提出支付申請，所有個人貸款需按照合同約定貸款用途使用，貸款人有審查相關(guān)交易資料及憑證的義務(wù)。
問：為什么要求貸款人必須堅持面談、面簽制度？
答：從國際上個人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國銀行長期業(yè)務(wù)實踐看，通過面談制度，可以有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個人貸款風(fēng)險。因此，《辦法》在進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關(guān)內(nèi)容和流程的基礎(chǔ)上，重點強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量?！掇k法》規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，確保貸款人有效識別借款人的真實身份，防范由開發(fā)商、經(jīng)銷商或其他中介機(jī)構(gòu)代為簽訂相關(guān)文件可能引發(fā)的法律糾紛，在保護(hù)借款人利益的同時達(dá)到防范信貸風(fēng)險的目的。
問：銀監(jiān)會如何推進(jìn)《辦法》的貫徹落實？
答：一是規(guī)定了不適用的業(yè)務(wù)范圍?！掇k法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法；信用卡透支不適用本辦法。
二是給予了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)三個月的準(zhǔn)備期。銀監(jiān)會將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實施準(zhǔn)備工作。
三是密切跟蹤《辦法》執(zhí)行情況?！掇k法》實施后，銀監(jiān)會將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對《辦法》的執(zhí)行情況，針對出現(xiàn)的問題及時采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，切實提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個貸管理水平。
