銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》
為促進(jìn)和規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主開展商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按照商業(yè)可持續(xù)原則支持教育事業(yè)，創(chuàng)新助學(xué)貸款業(yè)務(wù)品種，提升金融服務(wù)水平，并有效防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，近日，銀監(jiān)會(huì)正式印發(fā)《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。
商業(yè)助學(xué)貸款是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按商業(yè)原則自主發(fā)放的用于支付境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。到目前為止，我國比較普及的助學(xué)貸款形式是由國家財(cái)政進(jìn)行支持和補(bǔ)貼，商業(yè)銀行發(fā)放和管理的政策性助學(xué)貸款（國家助學(xué)貸款），商業(yè)助學(xué)貸款受歷史因素和市場(chǎng)環(huán)境影響，發(fā)展得還比較緩慢。從國際領(lǐng)域看，面向非義務(wù)教育的助學(xué)融資體系已非常成熟，融資渠道呈多樣化特點(diǎn)，其中商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)是助學(xué)融資體系中的一個(gè)重要組成部分。從實(shí)踐效果看，商業(yè)助學(xué)貸款已成為助學(xué)融資領(lǐng)域中除國家財(cái)政和社會(huì)公益資金外的主要支持力量之一，有效地滿足了不同學(xué)生群體的差異化金融助學(xué)需求，擴(kuò)大了中高等教育的普及面，同時(shí)拓寬了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，豐富了它們的業(yè)務(wù)品種，也為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任提供更廣闊的領(lǐng)域。
此次發(fā)布的《辦法》按照促進(jìn)和規(guī)范并重的原則，著重強(qiáng)調(diào)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和開展應(yīng)符合學(xué)生群體助學(xué)融資的需求特點(diǎn)，在有效風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上充分進(jìn)行自主創(chuàng)新，倡導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)的過程中既要做到商業(yè)可持續(xù)，又要承擔(dān)起一定的社會(huì)責(zé)任?！掇k法》共分七章三十七條，分別為總則、貸款對(duì)象條件、貸款利率、期限與金額、貸款擔(dān)保、貸款程序、風(fēng)險(xiǎn)管理和附則八個(gè)部分。
《辦法》明確了商業(yè)助學(xué)貸款的主體和對(duì)象。在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均可開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？啤⒀芯可偷诙W(xué)士學(xué)位學(xué)生是商業(yè)助學(xué)貸款的適用對(duì)象。同時(shí)對(duì)于貸款用于攻讀境外高等院校碩士（含）以上學(xué)歷，且提供全額抵（質(zhì)）押的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可自主參照?qǐng)?zhí)行。對(duì)于針對(duì)境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難學(xué)生的商業(yè)助學(xué)貸款，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管理水平自主確定開辦。
《辦法》充分考慮了商業(yè)助學(xué)貸款服務(wù)群體的金融需求特點(diǎn)，針對(duì)貸款的利率、期限、金額以及支付和還款方式均提出了原則性要求。如：商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年；借款人可申請(qǐng)貸款寬限期和利息本金化，減輕學(xué)生在校期間無收入或低收入情況下的付息壓力等。
《辦法》強(qiáng)調(diào)了商業(yè)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，明確提出了有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息共享的制度安排，即建立助學(xué)貸款違約通報(bào)制度。銀監(jiān)會(huì)已為此專門建立了助學(xué)貸款違約信息共享系統(tǒng)，將在業(yè)務(wù)開展過程中，定期在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)共享信息，便于開展商業(yè)助學(xué)貸款的銀行及時(shí)掌握相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息。
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》的實(shí)施是我國銀行業(yè)以實(shí)際行動(dòng)貫徹落實(shí)“科教興國”戰(zhàn)略的一項(xiàng)具體措施，有利于發(fā)揮金融領(lǐng)域的資源優(yōu)化配置作用，引導(dǎo)各類資本更好地支持高等教育普及和高素質(zhì)人才培養(yǎng)，推進(jìn)國家現(xiàn)代化發(fā)展。
中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》的通知
銀監(jiān)發(fā)〔2008〕49號(hào)
各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行：
現(xiàn)將《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真遵照?qǐng)?zhí)行，抓緊制定實(shí)施細(xì)則，推動(dòng)業(yè)務(wù)有序發(fā)展，更好地滿足學(xué)生的商業(yè)助學(xué)貸款需求。
請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
二○○八年七月十一日
商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法
第一章總則
第一條 為支持教育事業(yè)發(fā)展，規(guī)范商業(yè)助學(xué)貸款管理，防范商業(yè)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按商業(yè)原則自主發(fā)放的用于支付境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。
第三條本 辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
第四條 本辦法所稱貸款對(duì)象是指在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？粕?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。
第五條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠實(shí)、守信的原則，依法簽訂借款合同。
第二章貸款對(duì)象條件
第六條 貸款人受理商業(yè)助學(xué)貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)對(duì)貸款對(duì)象（以下簡(jiǎn)稱借款人）設(shè)定一定審核條件：
（一）借款人具有中華人民共和國國籍，并持有合法身份證件；
（二）借款人應(yīng)無不良信用記錄，不良信用等行為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)由貸款人制定；
（三）必要時(shí)需提供有效的擔(dān)保；
（四）必要時(shí)需提供其法定代理人同意申請(qǐng)貸款的書面意見；
（五）貸款人要求的其他條件。
第三章貸款期限、利率與金額
第七條 商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年，借款人在校學(xué)制年限指從助學(xué)貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對(duì)借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和助學(xué)貸款期限可相應(yīng)延長。助學(xué)貸款期限延長須經(jīng)貸款人許可。
第八條 商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請(qǐng)利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計(jì)入次年度借款本金。
第九條 商業(yè)助學(xué)貸款的最高限額不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。貸款人可參照學(xué)校出具的基本生活費(fèi)或當(dāng)?shù)厣钯M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費(fèi)用貸款額度。
第十條 貸款人可根據(jù)借款人需要發(fā)放人民幣或者外幣商業(yè)助學(xué)貸款。
第十一條 學(xué)費(fèi)應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費(fèi)支付期逐筆發(fā)放，住宿費(fèi)、生活費(fèi)可按學(xué)費(fèi)支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。
第四章貸款擔(dān)保
第十二條 貸款人發(fā)放商業(yè)助學(xué)貸款可要求借款人提供擔(dān)保，擔(dān)保方式可采用抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款人也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。
第十三條 借款人采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，貸款人應(yīng)要求提供本機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵質(zhì)押物。
第十四條 采用保證擔(dān)保方式的，保證人范圍應(yīng)符合《擔(dān)保法》及相關(guān)司法解釋規(guī)定。
第十五條 貸款人在借款人滿足貸款人設(shè)定條件的前提下可發(fā)放信用商業(yè)助學(xué)貸款。
第五章貸款處理程序
第十六條 借款人可直接在生源地向貸款人申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，即辦理生源地貸款，也可在就讀學(xué)校所在地申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，即辦理就讀地貸款；但貸款人不得受理借款人既在生源地又在就讀地貸款的重復(fù)申請(qǐng)。
第十七條 貸款人在受理借款人申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款時(shí)，應(yīng)要求對(duì)方提交書面借款申請(qǐng)，填寫有關(guān)申請(qǐng)表格，并提交下列文件、證明和資料：
（一）借款人的合法身份證件)包括：身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件），并提供以上證件的復(fù)印件；
（二）貸款人需要的借款人與其法定代理人的關(guān)系證明；
（三）借款人或其家庭成員經(jīng)濟(jì)收入證明；
（四）借款人為入學(xué)新生的提供就讀學(xué)校的錄取通知書或接收函，借款人已在校的提供學(xué)生證或其他學(xué)籍證明；
（五）借款人就讀學(xué)校開出的學(xué)生學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)總額的有關(guān)材料；
（六）以財(cái)產(chǎn)作抵（質(zhì)）押的，應(yīng)提供抵（質(zhì)）押物權(quán)證和所有權(quán)人（包括財(cái)產(chǎn)共有人）簽署的同意抵（質(zhì)）押的承諾，對(duì)抵押物須提交貸款人認(rèn)可的機(jī)構(gòu)出具的價(jià)值評(píng)估報(bào)告，對(duì)質(zhì)押物須提供權(quán)利憑證，以第三方擔(dān)保的應(yīng)出具保證人同意承擔(dān)不可撤銷連帶責(zé)任擔(dān)保的書面文件及有關(guān)資信證明材料；
（七）借款人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)面出具并簽署書面授權(quán)，同意銀行查詢其個(gè)人征信信息；
（八）貸款人要求提供的其他證明文件和材料。
第十八條 受理貸款申請(qǐng)后，貸款人須對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。
第十九條 借款人辦理就讀地貸款的，貸款人還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好以下工作：
（一）向貸款人推薦借款人，對(duì)借款人資格及申請(qǐng)資料進(jìn)行初審；
（二）協(xié)助貸款人對(duì)貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督；
（三）將借款人在校期間失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力或勞動(dòng)能力，以及發(fā)生休學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國留學(xué)或定居、自行離校、開除等情況及時(shí)通知貸款人，并協(xié)助貸款人采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施；
（四）在借款人畢業(yè)前，向貸款人提供其畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱、居住地址、聯(lián)系電話等有關(guān)信息；
（五）協(xié)助開展對(duì)借款人的信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸的程序和方法；協(xié)助貸款人做好借款人的還款確認(rèn)和貸款催收工作。
第二十條 貸款人根據(jù)借款人的資信、貸款用途、擔(dān)保等因素進(jìn)行貸款審批。貸款經(jīng)審批同意后，貸款人應(yīng)及時(shí)通知借款人與擔(dān)保人簽署助學(xué)貸款相關(guān)借款合同和擔(dān)保合同，并按有關(guān)要求辦理抵（質(zhì)）押登記等相關(guān)手續(xù)。
第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)合同約定，將貸款劃入借款人在銀行開立的個(gè)人結(jié)算等賬戶或借款人就讀學(xué)校指定賬戶，并由貸款人監(jiān)督使用。
第二十二條 貸款人應(yīng)要求借款人必須按合同約定使用貸款。違反借款合同約定，貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款和提前收回部分或全部貸款。對(duì)不按合同約定用途使用貸款的部分，按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定加收利息。
第二十三條 借貸雙方應(yīng)對(duì)還款方式和還款計(jì)劃在借款合同中明確約定。貸款人可視情況給予借款人一定的寬限期，寬限期內(nèi)不還本金，也可視借款人困難程度對(duì)其在校期間發(fā)生的利息本金化。歸還貸款在借款人離校后次月開始。貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性清還。
第二十四條 借款合同簽訂后，如需變更還款方式，須事先征得貸款人同意。
第二十五條 貸款人可要求借款人在借款合同中授權(quán)貸款人于約定的還款日直接從借款人在本行開立的個(gè)人結(jié)算等賬戶中扣收應(yīng)償還本息。
第二十六條 借款人在借款合同生效后，可根據(jù)合同約定提前部分或全部還款，貸款人不得收取或變相收取額外費(fèi)用。
第二十七條 借款人如不能在合同規(guī)定期限內(nèi)按期償還貸款本金，應(yīng)提前向貸款人申請(qǐng)展期，貸款展期僅限一次。申請(qǐng)經(jīng)貸款人審查批準(zhǔn)后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議。貸款具有擔(dān)保的，展期協(xié)議需經(jīng)擔(dān)保人書面確認(rèn)。
第二十八條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。涉及第三方擔(dān)保的，變更條款還應(yīng)征得第三方擔(dān)保人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同繼續(xù)有效。
第二十九條 貸款人應(yīng)要求借款人在變更聯(lián)系方式、工作單位或居住地址后30天內(nèi)將變更后的聯(lián)系方式、工作單位和居住地址通知貸款人。
第三十條 對(duì)借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生的違約行為，貸款人可根據(jù)借款合同約定：
（一）要求限期糾正違約行為；
（二）要求增加所減少的相應(yīng)價(jià)值的抵（質(zhì)）押物，或更換保證人；
（三）停止發(fā)放尚未使用的貸款；
（四）在原貸款利率基礎(chǔ)上加收罰息；
（五）提前收回部分或全部貸款本息；
（六）向保證人追償；
（七）依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵（質(zhì)）押物；
（八）向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴。
第六章風(fēng)險(xiǎn)管理
第三十一條 建立助學(xué)貸款違約通報(bào)制度，貸款人應(yīng)按照制度要求報(bào)送助學(xué)貸款借款人違約信息，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)定期在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)共享信息。
第三十二條 經(jīng)批準(zhǔn)與依法公告，貸款人可將債權(quán)以證券化等合法方式轉(zhuǎn)讓給第三方。
第三十三條 貸款人須根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，加強(qiáng)對(duì)貸款發(fā)放和回收的管理，加強(qiáng)服務(wù)，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。
第三十四條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)與借款人所在學(xué)校的溝通，獲得學(xué)校在商業(yè)助學(xué)貸款管理方面的協(xié)助和配合。
第七章附則
第三十五條 貸款人可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，自主確定開辦針對(duì)境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難學(xué)生的商業(yè)助學(xué)貸款，并參照本辦法制定相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)范。
第三十六條 貸款人可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，自主確定開辦借款人用于攻讀境外高等院校碩士（含）以上學(xué)歷，且提供全額抵（質(zhì)）押的商業(yè)助學(xué)貸款，并參照本辦法制定相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)范。
第三十七條 本辦法自公布之日起施行，由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)修訂和解釋。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳
二○○八年七月十一日
