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尚福林出席國務(wù)院新聞發(fā)布會現(xiàn)場實錄 主持人: 女士們、先生們，下午好。歡迎大家出席國務(wù)院新聞辦的新聞發(fā)布會，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的情況大家很關(guān)注，最近國務(wù)院辦公廳正式轉(zhuǎn)發(fā)了關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見，為了幫助大家了解這方面的情況，今天很高興請來了銀監(jiān)會黨委書記、主席尚福林先生，請他向大家解讀這個指導(dǎo)意見，介紹鼓勵民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的情況，并回答大家的提問。出席今天發(fā)布會的還有銀監(jiān)會主席助理、新聞發(fā)言人楊家才先生。下面請尚主席介紹情況。 尚福林: 女士們、先生們，大家下午好，很高興今天有機會與新聞界的朋友們見面，首先對大家長期以來對銀行業(yè)監(jiān)管工作的大力支持，對于中國銀行業(yè)改革發(fā)展的真誠關(guān)心表示衷心的感謝，下面我先向大家簡要介紹民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的有關(guān)情況和相關(guān)政策，之后回答新聞界朋友們的相關(guān)提問。 一、民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的基本情況 民間資本進(jìn)入銀行業(yè)一直是改革開放的重要內(nèi)容。黨中央、國務(wù)院對此高度重視，從改革開放初期，即開始有序推進(jìn)民間資本投資入股銀行業(yè)金融機構(gòu)。30多年來，特別是近年來隨著金融改革開放的深入推進(jìn)，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的步伐明顯加快，主要表現(xiàn)是進(jìn)入的渠道增多、機構(gòu)增加、資本增大、比例增長。到目前為止，我國民間資本進(jìn)入銀行業(yè)金融機構(gòu)主要有四種模式。 一是由民營企業(yè)自主發(fā)起設(shè)立中小型銀行業(yè)金融機構(gòu)。2013年11月黨的十八屆三中全會《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”，在黨中央、國務(wù)院的高度重視下，銀監(jiān)會聯(lián)合相關(guān)部門和地方政府積極推進(jìn)民間資本獨立發(fā)起設(shè)立民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司試點。截至目前，已試點設(shè)立5家民營銀行、5家民營金融租賃公司和2家民營消費金融公司。這類機構(gòu)的共同特點是由民營企業(yè)自主發(fā)起設(shè)立，有自擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排。 二是由民間資本與主發(fā)起銀行共同設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。截至2015年5月末，已新設(shè)1263家村鎮(zhèn)銀行，其中93%的村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)了民間資本，民間資本占比為73.4%。這類機構(gòu)的共同特點是由民間資本與主發(fā)起銀行共同設(shè)立，剩余風(fēng)險主要由主發(fā)起銀行承擔(dān)。 三是民間資本參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)的重組改制。2003年以來，為盤活存量銀行業(yè)金融機構(gòu)，化解歷史金融風(fēng)險，銀監(jiān)會鼓勵民間資本參與城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、股份制銀行和信托公司等金融機構(gòu)的增資擴股和重組改制，得到廣大民間資本的積極響應(yīng)，既有效化解了歷史風(fēng)險，增強了銀行資本實力，又拓寬了民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道。截至目前，民間資本參與組建農(nóng)村商業(yè)銀行758家，民間資本占比達(dá)85%；參股城市商業(yè)銀行134家，民間資本占比達(dá)56%；重組信托公司33家，民間資本占比達(dá)45%以上。這類機構(gòu)的共同特點是民間資本作為戰(zhàn)略投資者進(jìn)入，幫助化解了存量金融風(fēng)險。 四是民間資本向銀行業(yè)金融機構(gòu)投資入股。2005年以來，結(jié)合銀行業(yè)金融機構(gòu)的改制上市，吸引民間資本通過增資擴股、受讓股權(quán)、二級市場增持等方式進(jìn)入現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)，依法合規(guī)推進(jìn)混合所有制改革。截至目前，20家境內(nèi)外上市銀行中，境內(nèi)外民間資本持有股份價值約2.2萬億元，約占上市銀行總市值的25%。從參股的機構(gòu)數(shù)量和占比上看，股份制商業(yè)銀行的民間資本占比已提高到51%；城市商業(yè)銀行民間資本占比已提高到56%。民間資本在股份制銀行和城商行股比超過50%的已經(jīng)有100多家，占總家數(shù)的70%左右。這類機構(gòu)的共同特點是民間資本作為投資者進(jìn)入，共同分享銀行業(yè)改革發(fā)展成果。 綜合上述四種民間資本進(jìn)入銀行業(yè)模式，可以說，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和機構(gòu)類型已全部開放，廣大民間資本可以根據(jù)自己的投資意愿、風(fēng)險偏好和承受能力自主選擇。也就是說民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的品類齊全、渠道多樣，可供民間資本自由選擇、自主投資。 二、民營銀行前期試點的主要特點 2014年起，經(jīng)黨中央、國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會開展了首批民營銀行試點工作。2014年3月，銀監(jiān)會公布了國務(wù)院批準(zhǔn)的首批五家民營銀行試點名單，正式啟動民營銀行試點工作。截至今年5月末，第一批試點的5家民營銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部開業(yè)，總體運行平穩(wěn)，社會各界給予了積極評價，應(yīng)該說試點工作是比較順利的。這些試點的民營銀行主要具有以下幾個特點： 一是有專致辦銀行的良好動機，立足長遠(yuǎn)發(fā)展和穩(wěn)健經(jīng)營。 二是有差異化的市場定位和業(yè)務(wù)特色。 三是有較為完善的公司治理和風(fēng)險管理機制。 四是有較強的風(fēng)險承擔(dān)能力。發(fā)起人股東具有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，具有較長的發(fā)展期和穩(wěn)定的經(jīng)營表現(xiàn)，具有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力，財務(wù)狀況、資產(chǎn)狀況良好。發(fā)起人股東明確承擔(dān)銀行的發(fā)展責(zé)任并支持銀行持續(xù)補充資本。 五是發(fā)起人股東都是境內(nèi)純民營企業(yè)。 六是有先進(jìn)的現(xiàn)代科技支持和全新的經(jīng)營模式。 這些民營銀行的積極探索對中國銀行業(yè)體系轉(zhuǎn)型、變革帶來了一定的積極影響。 三、民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的政策安排 近日，在前期試點的基礎(chǔ)上，按照黨中央、國務(wù)院的精神，銀監(jiān)會起草了《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，經(jīng)黨中央、國務(wù)院審議通過，已由國務(wù)院辦公廳正式轉(zhuǎn)發(fā)。 這個《指導(dǎo)意見》全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務(wù)院決策部署，堅持社會主義市場經(jīng)濟改革方向，遵循市場規(guī)律，在加強監(jiān)管前提下，積極推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)，提高審批效率，將進(jìn)一步豐富和完善銀行業(yè)金融機構(gòu)體系，激發(fā)民營經(jīng)濟活力。 《指導(dǎo)意見》主要內(nèi)容分為七個部分，分別從指導(dǎo)思想、基本原則、準(zhǔn)入條件、許可程序，以及促進(jìn)民營銀行穩(wěn)健發(fā)展、加強監(jiān)管和營造良好發(fā)展環(huán)境等方面做出部署。歸納起來主要有以下幾個政策要點。 1.指導(dǎo)思想上明確四個堅持。即堅持社會主義市場經(jīng)濟改革方向，堅持遵循市場規(guī)律，堅持具備條件的民間資本依法發(fā)起，堅持服務(wù)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)和大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。 2.基本原則上強調(diào)公平、合規(guī)、創(chuàng)新三個要素。 3.準(zhǔn)入條件上明確了四個方面的基本標(biāo)準(zhǔn)。一是資本標(biāo)準(zhǔn)，明確為自有民營資金。二是股東標(biāo)準(zhǔn)，明確資本所有者應(yīng)具有良好個人聲望，奉公守法，誠信敬業(yè)；沒有關(guān)聯(lián)交易的組織構(gòu)造和不良記錄。三是銀行標(biāo)準(zhǔn)，明確為設(shè)計良好的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)控體系、信息科技架構(gòu)、合理可行的市場定位和經(jīng)營方針，合格的董事、高管人才等。四是機制標(biāo)準(zhǔn)，明確為五有：有承擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排、有辦好銀行資質(zhì)條件和抗風(fēng)險能力、有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款、有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略、有合法可行的恢復(fù)和處置計劃。 4.許可程序上強調(diào)籌建、開業(yè)兩個階段和市場準(zhǔn)入透明度及各審查程序的工作時限。 5.穩(wěn)健發(fā)展上強調(diào)了六項責(zé)任。即公司治理責(zé)任、董事高管責(zé)任、股東責(zé)任、風(fēng)控責(zé)任、關(guān)聯(lián)交易管理責(zé)任和維護(hù)消費者權(quán)益責(zé)任。 6.加強監(jiān)管方面強調(diào)加快職能轉(zhuǎn)變，構(gòu)造規(guī)制統(tǒng)一、權(quán)責(zé)明晰、運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、安全高效的監(jiān)管體系，有效實施全程監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管和協(xié)同監(jiān)管。 7.營造環(huán)境上提出了五項要求。一是加強工作指導(dǎo)，營造促進(jìn)民營銀行發(fā)展的改革環(huán)境。二是推進(jìn)制度建設(shè)，營造良好信用環(huán)境，為民營銀行控制信用風(fēng)險提供重要保障。三是做好組織落實，營造有利于民營銀行發(fā)展的經(jīng)營環(huán)境。四是強化行業(yè)自律，營造良好的市場競爭環(huán)境。五是加強宣傳引導(dǎo)，為民營銀行健康發(fā)展創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。 下一步，中國銀監(jiān)會將認(rèn)真貫徹執(zhí)行《指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，穩(wěn)步推進(jìn)民營銀行設(shè)立，不斷完善監(jiān)管配套措施，努力促進(jìn)經(jīng)濟金融持續(xù)健康發(fā)展！ 下面，我很愿意回答大家的提問。 主持人: 謝謝尚主席全面的介紹，下面開始提問。 中央電視臺: 我想問一下尚主席，剛才您介紹的情況中民營資本在各類銀行業(yè)金融機構(gòu)中已經(jīng)占了不少的比例，但國際上也有一些民營銀行改革試點不成功的案例，我想問一下為什么這次要出《指導(dǎo)意見》推進(jìn)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，這個意見出臺是不是意味著試點進(jìn)入正常的審批過程？謝謝。 尚福林: 鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立銀行，符合現(xiàn)階段我國經(jīng)濟社會發(fā)展的內(nèi)在需求，對于進(jìn)一步健全我國銀行體系、增強銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的能力具有重要意義。 一是從企業(yè)結(jié)構(gòu)看，大中型企業(yè)融資渠道較為充分，而小微企業(yè)融資難融資貴問題有待逐步通過金融改革予以解決。目前，我國企業(yè)融資模式出現(xiàn)了一些變化，比如大集團(tuán)向國際融資、大企業(yè)向市場融資，大集團(tuán)大企業(yè)融資需求有較好的解決渠道，而小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域普遍存在融資鏈條較長、融資成本較高、融資風(fēng)險較大的問題。近年來銀行業(yè)采取了不少措施，努力解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴問題，但這一問題仍然存在。有序發(fā)展小型銀行，是解決這一金融服務(wù)短板的改革措施之一。發(fā)展民營銀行，是希望利用其來自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點，能夠補充銀行服務(wù)小微企業(yè)的不足，進(jìn)而逐步提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。 二是從銀行結(jié)構(gòu)看，大中型銀行發(fā)展較為充分，而小型銀行相對不足，發(fā)展小型銀行有利于進(jìn)一步增強我國銀行體系的活力。改革開放以來，我國銀行體系發(fā)生了很大變化。大型銀行的市場占比逐年下降，已經(jīng)與一些主要發(fā)達(dá)國家大致趨同。截至2014年末我國前五大銀行資產(chǎn)在銀行業(yè)總資產(chǎn)中占比為41.2%，同期美國前四大銀行市場占比為41.5%，日本前三大銀行市場占比為51%。應(yīng)該說，這種大型銀行主導(dǎo)的銀行結(jié)構(gòu)有效地維護(hù)了我國銀行體系的穩(wěn)定。同時我國銀行業(yè)競爭是比較充分的。同時，小型銀行相對缺乏，又使得我國銀行體系的活力不足。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，截至2014年末，資產(chǎn)規(guī)模500億元以下小銀行，美國擁有6300家，而我國有3669家。我國小型銀行相對較少。鼓勵民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，設(shè)立小型銀行，有利于改善我國銀行體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，在有效保持銀行體系穩(wěn)定的前提下，進(jìn)一步增強競爭機制，促進(jìn)活躍市場。 三是從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，我國銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營程度過高，而差異化明顯不足，迫切需要提升銀行體系的個性化、特色化服務(wù)水平。我國銀行業(yè)發(fā)展模式普遍趨同，面對“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的發(fā)展，面對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的改革，社會融資的個性化、多元化需求正在不斷增長，迫切需要特色化、量體裁衣的金融產(chǎn)品。近年來，我國銀行業(yè)積極改革，轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，在特色化經(jīng)營方面做出了很多努力，也取得了較為明顯的成效，但仍然與市場需求存在一定差距。引進(jìn)民間資本設(shè)立的民營銀行，在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營領(lǐng)域中沒有任何優(yōu)勢，一開始就必須尋求差異化、特色化發(fā)展，打造出具有鮮明自身特色的金融產(chǎn)品，才能在市場中爭得一席之地，成為我國銀行業(yè)市場中的生力軍，從而有望在競爭中有利于推動我國銀行轉(zhuǎn)型謀變、創(chuàng)新發(fā)展，為實體經(jīng)濟提供質(zhì)量更高、效益更強的金融服務(wù)。 中國國際廣播電臺: 請問尚主席，現(xiàn)在據(jù)說有40多家民營銀行向銀監(jiān)會發(fā)出申請，請您介紹一下情況。第二批民營銀行試點什么時候推出？另外請您介紹下一步民營銀行的審批上銀監(jiān)會的主要工作思路。謝謝。 尚福林: 民營銀行從試點到現(xiàn)在，許多民營企業(yè)對設(shè)立民營銀行表示出較大的熱情和興趣，有的還書面表達(dá)了申請意向，相關(guān)各方主要是以表達(dá)意向為主，《指導(dǎo)意見》印后，銀監(jiān)會將按照《指導(dǎo)意見》的相關(guān)規(guī)定積極推進(jìn)申設(shè)工作。具體講，從即日起，銀監(jiān)會將正式依法對合格的民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的申請進(jìn)行受理。為使申請企業(yè)更加便利、快捷的開展申請工作，我們擬做以下幾項工作安排。 第一，組織由各省市銀監(jiān)局啟動申設(shè)前的輔導(dǎo)工作。銀行是特殊行業(yè)，需要相應(yīng)輔導(dǎo)。具體講，一是幫助相關(guān)市場主體開展可行性研究，主要看有申設(shè)意向的民營企業(yè)是否符合有關(guān)要求，是否具有辦好銀行的主觀愿望和良好動機，是否有足夠的自有資金；有意發(fā)起設(shè)立銀行的民營企業(yè)是否具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的組織管理方式，是否具有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，有無不良記錄；發(fā)起設(shè)立銀行的方案是否科學(xué)完善，本地的市場資源能否支撐銀行的可持續(xù)發(fā)展。如果這些方面有什么缺陷和不足，各地銀監(jiān)局要及時予以指導(dǎo)和輔導(dǎo)，解決申請人的疑難問題。 二是幫助做好前期論證。主要是為了提高行政審批質(zhì)量和效率，由各省銀監(jiān)局與銀監(jiān)會相關(guān)部門就擬設(shè)民營銀行的可行性、合法性、完善性進(jìn)行討論論證。主要看風(fēng)險承擔(dān)制度、股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款等是否可行；資質(zhì)條件和財務(wù)狀況是否符合法定條件；擬設(shè)銀行的業(yè)務(wù)范圍、市場定位、經(jīng)營方針和計劃是否合理。通過前期論證，及時向意向申請人反饋修正意見，方便申請人修改完善申請材料，提高申請方案的可行性。 三是與地方政府進(jìn)行會商。主要是協(xié)同地方政府及相關(guān)部門共同為新設(shè)民營銀行營造良好金融環(huán)境，落實支持銀行發(fā)展和風(fēng)險防范的相關(guān)責(zé)任，商議促進(jìn)民營銀行健康發(fā)展的工作意見。 第二，建立限時審批制度。為提高民營銀行申設(shè)審批效率，縮短審批時間，銀監(jiān)會將推行限時審批承諾，建立申設(shè)審批管理臺賬。對于依法受理的申請，自受理之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定，比現(xiàn)有法定“6個月”的批籌時限縮減2個月。 第三，下放審批權(quán)限，將設(shè)立民營銀行籌建申請的受理權(quán)和民營銀行開業(yè)審批權(quán)下放到各省市自治區(qū)銀監(jiān)局。同時，由各地銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)事中事后的日常監(jiān)管，以更好地貼近民營銀行實施屬地監(jiān)管、協(xié)同管理和日常監(jiān)管服務(wù)，為民營銀行健康發(fā)展創(chuàng)造良好監(jiān)管環(huán)境。 路透社: 我有兩個問題，第一個是您在《指導(dǎo)意見》這份文件中提到國有資本、民間資本以及外資將平等對待，我的問題是現(xiàn)在銀監(jiān)會是不是會考慮放松對于外國銀行在中國國內(nèi)銀行投資的限制？第二個問題，尚主席剛才提到現(xiàn)在有40多家在意向申請的新設(shè)民營銀行，在未來幾年中，如果有這么多新設(shè)銀行的話，銀監(jiān)會準(zhǔn)備做哪些工作加強對這些銀行的監(jiān)管，尤其是在人員設(shè)置方面。謝謝。 尚福林: 剛才提到對國有資本、外資、民間資本，我們堅持公平、公正、公開的態(tài)度去批準(zhǔn)他們設(shè)立銀行，不同性質(zhì)的資金、資本進(jìn)入銀行都有不同法律法規(guī)的規(guī)定，外資進(jìn)入中國的銀行市場受外資相關(guān)管理條例的約束，只要符合外資相關(guān)管理條例就可以進(jìn)入中國的市場。外資進(jìn)入中國設(shè)銀行，一個是要有銀行背景，另外是要有資本金和整個資產(chǎn)規(guī)模的要求。 還可以在中國設(shè)立分行，也可以設(shè)立全資的子行，還可以設(shè)立合資銀行。中外合資銀行對外資的股比是沒有上限的。還可以參股中資銀行，按照20%、25%的要求，大家很熟悉，就是單家股東股比不能超過20%，多家合計不能超過25%，這是現(xiàn)行規(guī)定，只要符合這些規(guī)定，外資都可以進(jìn)入。另外，我們最近修改了外資管理條例，主要是放寬了外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)的一些時限要求，這是第一個問題。 第二，有40多個要申請設(shè)立民營銀行。這40多家提出來他們有這個意愿，還要看他們的準(zhǔn)備情況。當(dāng)然，民營銀行這兩年會有一個比較快的發(fā)展。在未來幾年的監(jiān)管上，實事求是講，我們現(xiàn)在的監(jiān)管力量不足，但是我們想方設(shè)法去克服監(jiān)管當(dāng)中遇到的困難，我們會統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加強對民營銀行的監(jiān)管和對他們的輔導(dǎo)、幫助，促進(jìn)他們能夠穩(wěn)定發(fā)展。謝謝。 香港文匯報: 請問尚主席，剛剛我們看到《指導(dǎo)意見》中提到承擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排，現(xiàn)在已經(jīng)有了存款保險制度，為什么還要強調(diào)這樣一個制度安排？會不會增加民營銀行的經(jīng)營負(fù)擔(dān)？謝謝。 尚福林: 《指導(dǎo)意見》將“有承擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排”作為民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的原則之一，既是促進(jìn)民營銀行科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展的內(nèi)在要求，也是確保守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險底線的重要保障。 首先，這是銀行有效管理風(fēng)險、承擔(dān)社會責(zé)任的內(nèi)在要求。銀行作為經(jīng)營貨幣、管理風(fēng)險的特殊企業(yè)，從其風(fēng)險特征和社會責(zé)任看，最大和最根本的要求就是防止風(fēng)險外溢（銀行和其他企業(yè)不一樣），避免經(jīng)營風(fēng)險損害存款人和納稅人利益。按照風(fēng)險與收益相匹配的市場鐵律，銀行賺錢之后由股東獲利，存款人不可能再分享；在銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題的時候，自然也就不能由存款人吃虧認(rèn)賠，股東應(yīng)有責(zé)任分擔(dān)風(fēng)險。 近幾十年，這一理念已經(jīng)逐漸演化為國際通行規(guī)則，最為突出和最直接的表現(xiàn)就是，現(xiàn)在世界各國皆強調(diào)對銀行的資本監(jiān)管，強調(diào)資本對風(fēng)險損失的吸收能力。我國近年來也一直強調(diào)，銀行股東負(fù)有持續(xù)注資責(zé)任，以增強風(fēng)險抵御能力，這為我國銀行業(yè)應(yīng)對國際金融危機沖擊，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展奠定了重要基礎(chǔ)。 第二，這是銀行應(yīng)對危機的必備工具，也是國際通行要求。在本次國際金融危機爆發(fā)之后，世界各國經(jīng)過深刻反思，于2009年達(dá)成了非常重要的“9.20”國際共識。最為關(guān)鍵的一條就是，銀行機構(gòu)要在正常經(jīng)營時，就要明確作出出現(xiàn)風(fēng)險的處置安排，通俗地講就是訂立“生前遺囑”，按照行業(yè)說法就是制定恢復(fù)和處置計劃。也就是銀行必須事前明確，出現(xiàn)危機之后，先由股東自我救助，努力恢復(fù)正常經(jīng)營；如果全面恢復(fù)正常經(jīng)營無望，應(yīng)該通過業(yè)務(wù)模塊分拆等方式，確保其主要服務(wù)功能得以持續(xù)。這一制度安排的核心要求就在于，銀行股東要在銀行從生到死的全過程，承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任。 按照這一國際通行規(guī)則，我國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)均正在補這一課。目前，我國被列為國際系統(tǒng)重要性銀行的工行、農(nóng)行、中行，已完成恢復(fù)和處置計劃的制定工作，其他各類銀行機構(gòu)也正在制定之中。民營銀行作為新設(shè)銀行機構(gòu)，在出生之際就應(yīng)主動做好剩余風(fēng)險的承擔(dān)安排，以確保經(jīng)營失敗后不殃及無辜，避免被動。 第三，這是民營銀行進(jìn)行市場增信，提高市場競爭力的需要。民營銀行建立股東承擔(dān)剩余風(fēng)險制度之后，就在存款保險制度基礎(chǔ)之上，為存款人增加了股東保護(hù)，這將明顯增強存款人的安全感，增強客戶吸引力。同時，民營銀行在享受存款保險制度對剩余風(fēng)險的賠付后，可以使銀行更好地保障客戶利益。比如，對于一個60萬元存款的客戶，如果銀行經(jīng)營失敗之后，存款保險按規(guī)定提供50萬元的賠付，銀行股東若再為客戶承擔(dān)10萬元剩余風(fēng)險，不僅自身的賠付負(fù)擔(dān)大大減輕，而且更多分擔(dān)了存款人風(fēng)險，從而大大增加了市場對民營銀行的信心。所以，存款保險制度對于民營銀行的設(shè)立和穩(wěn)健發(fā)展是一個增信安排，也使得承擔(dān)剩余風(fēng)險這一制度變得更加有效。 此外，存款保險加上股東承擔(dān)剩余風(fēng)險的雙重防護(hù)安排，客觀上能夠避免民營銀行客戶過度集中，有利于民營銀行將服務(wù)重心聚焦于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)和大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新，有利于促進(jìn)民營銀行探索創(chuàng)新特色化經(jīng)營模式。 香港大公報: 我們了解到最近一家民營銀行從批準(zhǔn)設(shè)立到開業(yè)經(jīng)歷了較長的時間。開業(yè)之后好象業(yè)務(wù)增長比較緩慢，有的甚至沒有什么業(yè)務(wù)可以做。我們想問一下其中的原因是什么，謝謝。 尚福林: 銀行有不同于其他行業(yè)的特點，設(shè)立一家銀行應(yīng)該有良好的內(nèi)部控制的制度，有相應(yīng)的風(fēng)險控制制度，還要完成自己的信息系統(tǒng)建設(shè)，另外還要找準(zhǔn)自己的市場定位，去開發(fā)自己的客戶。所以，銀行從批籌、開業(yè)，開業(yè)以后到他做業(yè)務(wù)，確實需要很多方面的準(zhǔn)備。我們了解這五家銀行，從批準(zhǔn)籌建以后到批準(zhǔn)開業(yè)，再做業(yè)務(wù)，他們現(xiàn)在都非常謹(jǐn)慎，也在非常積極的去研究自己的市場定位，研究自己能夠有特色的、有競爭力的經(jīng)營模式。在這種情況下，他們在做業(yè)務(wù)過程中，從批準(zhǔn)開業(yè)到真正把業(yè)務(wù)做起來，可能會有一段時間，這個是可以理解的，這也反映出來我們這些民營企業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)以后他們既積極又謹(jǐn)慎的態(tài)度。我個人認(rèn)為，持有這樣一種態(tài)度去經(jīng)營銀行是應(yīng)該的，也是值得鼓勵的。謝謝。 中華合作時報: 請問您如何評價安邦保險控股成都農(nóng)村商業(yè)銀行？目前農(nóng)信社在產(chǎn)權(quán)改革的過程中依然面臨體制不順、公司治理結(jié)構(gòu)不完善的問題，在未來民間資本進(jìn)一步參與農(nóng)信社改革的過程中是否會進(jìn)一步放開限制，充分實現(xiàn)市場化？ 尚福林: 保險機構(gòu)進(jìn)入銀行在法律上沒有什么限制，但是我們國家到目前為止還是實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，保險企業(yè)在入股商業(yè)銀行的時候，還要遵守分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的要求，比如不能有利益輸送，不能有關(guān)聯(lián)交易等等。有金融背景的企業(yè)入股農(nóng)村商業(yè)銀行，有利于農(nóng)村商業(yè)銀行防控風(fēng)險，畢竟是有金融背景。但是今后它的發(fā)展方向到底怎么樣，能不能把這家銀行做好，這要看他自己在經(jīng)營中能否摸索到合適的經(jīng)營模式。 我們對農(nóng)村商業(yè)銀行的要求就是對農(nóng)村信用社改革也好、農(nóng)村商業(yè)銀行的要求也好，就是要堅持服務(wù)“三農(nóng)”的根本不能變，農(nóng)村信用社改制為農(nóng)商行最根本的要求，就是要堅持服務(wù)“三農(nóng)”的本質(zhì)，不能夠超出縣域經(jīng)營范圍。我國在整個金融服務(wù)體系當(dāng)中，城市里面的大企業(yè)、大集團(tuán)金融服務(wù)渠道是比較多的，農(nóng)村小微企業(yè)、“三農(nóng)”服務(wù)渠道相對較少。不管是什么股東，進(jìn)了農(nóng)商行以后，把這家農(nóng)商行的根從農(nóng)村拔出來了，脫離了服務(wù)“三農(nóng)”的根本，這都是不允許的。 主持人: 今天的發(fā)布會到此結(jié)束。謝謝尚主席，謝謝各位。 |
