新華社北京１０月２０日電(記者 李延霞 王文帥)車險改革問題近期備受社會關(guān)注。中國保險行業(yè)協(xié)會２０日發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。與現(xiàn)行的車險條款相比，征求意見稿調(diào)整了車輛損失險承保、理賠方式，刪除了十余條免責(zé)條款，同時簡化了索賠資料，優(yōu)化了條款條例。
中國保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過為保險公司提供商業(yè)車險條款行業(yè)范本，旨在更好的維護(hù)保險消費者的合法權(quán)益，切實提升車險承保、理賠工作質(zhì)量，促進(jìn)保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
調(diào)整車輛損失險承保、理賠方式
針對近期商業(yè)車險市場中受關(guān)注的“高保低賠”“無責(zé)不賠”熱點問題，征求意見稿明確規(guī)定，在承保時，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機(jī)動車的實際價值確定，投保時保險機(jī)動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，或根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。在理賠時，保險機(jī)動車發(fā)生全部損失，保險人按保險金額計算賠償；保險機(jī)動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。
條款同時規(guī)定，因第三方對保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利?！斑@樣消費者在發(fā)生車輛損失保險事故后，無論自己有無責(zé)任，都能直接向自身投保的保險公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累，從而方便了消費者?！敝斜f(xié)車險改革小組專家李冠如說。
有專家提醒說，這些承保、理賠方式的修改在保護(hù)消費者利益的同時，可能會導(dǎo)致一些欺詐行為的發(fā)生，對保險公司的經(jīng)營管理提出了更高要求。
弱化責(zé)任免除 提高車險保障能力
車險發(fā)生損失后，滿懷希望找到保險公司，卻被告知該損失屬于免賠范圍，這恐怕是不少車主遭遇過的情形。
征求意見稿刪除了原有商業(yè)車險條款中的十余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛?；“發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質(zhì)未如實告知”；“被保險機(jī)動車拖帶未投保交強(qiáng)險的機(jī)動車或被未投保交強(qiáng)險的其他機(jī)動車拖帶”等等，都納入了保險責(zé)任范圍。同時，部分降低了原有條款的免賠率。
“這些修改，豐富了商業(yè)車險的保險責(zé)任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費者的需要?！崩罟谌缯f。
簡化索賠資料，強(qiáng)化如實告知
為減輕消費者在理賠時提供單證的麻煩，該示范條款對商業(yè)車險的索賠資料進(jìn)行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等等。
“條款主要減少了與事故關(guān)聯(lián)度不高的、被保險人難以提供的單證，便于廣大消費者更快捷的辦理索賠手續(xù)，提升車險理賠效率和服務(wù)水平?！崩罟谌缯f。
此外，根據(jù)實踐經(jīng)驗和消費者反映，條款對原有商業(yè)車險條款中的概念、文字進(jìn)行了修改和完善，尤其是消費者最為關(guān)心的保險責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理等內(nèi)容進(jìn)行了針對性完善，使條款文字表述更加清晰準(zhǔn)確、通俗易懂，強(qiáng)化了保險公司如實告知義務(wù)，便于廣大消費者更好地理解車險條款。
簡化產(chǎn)品體系 優(yōu)化條款條例
針對原來商業(yè)車險產(chǎn)品多樣，消費者難以理解的情況，該示范條款簡化了商業(yè)車險的產(chǎn)品體系，除對特種車、摩托車、拖拉機(jī)、單程提車單獨設(shè)置條款外，其余機(jī)動車采用統(tǒng)一的條款。
此外，示范條款還對現(xiàn)有商業(yè)車險的附加險條款進(jìn)行了大幅簡化，將原有商業(yè)車險中“教練車特約”“租車人人車失蹤”“法律費用”“倒車鏡車燈單獨損壞”“車載貨物掉落”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任；同時保留了玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等十個附加險。
“統(tǒng)一條款便于廣大消費者更好理解，同時單設(shè)條款又體現(xiàn)了風(fēng)險差異?！崩罟谌缯f。
中保協(xié)表示，該條款公開征求意見到１１月５日結(jié)束。下一步將完善條款并制定與風(fēng)險相匹配的費率，爭取今年年底之前正式對外公布。
