近年來，中國(guó)工商銀行從戰(zhàn)略高度出發(fā)，大力推動(dòng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，成效顯著。截至2006年3月末，工行小企業(yè)貸款戶達(dá)21417戶，貸款余額突破1000億元，貸款不良率不到2%。
發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，必須適應(yīng)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和信貸需求特點(diǎn)，摸索建立相應(yīng)的信貸管理體系。2003年，工商銀行在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，按國(guó)家現(xiàn)行企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)戶數(shù)占全國(guó)企業(yè)戶數(shù)的比重達(dá)到95%以上。由于對(duì)象范圍過于寬泛，使銀行支持中小企業(yè)的政策難以落實(shí)到最需要的企業(yè)。為使政策扶持對(duì)象具體化、特定化，工商銀行率先提出把“小企業(yè)”作為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)管理對(duì)象，將銀行信貸服務(wù)對(duì)象具體化，使各項(xiàng)措施落實(shí)到最需要的地方。這一創(chuàng)新得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，工行也成為國(guó)有商業(yè)銀行中惟一被銀監(jiān)會(huì)確定的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)聯(lián)系行。在此基礎(chǔ)上，工商銀行努力創(chuàng)新，積極探索相對(duì)獨(dú)立的小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)管理制度。
量身定制小企業(yè)評(píng)級(jí)授信制度。小企業(yè)一般缺乏經(jīng)過審計(jì)的規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表，或者財(cái)務(wù)報(bào)表信息失真，銀企之間信息不對(duì)稱問題比較嚴(yán)重，如果完全依靠傳統(tǒng)的信貸管理方式，往往會(huì)同實(shí)際產(chǎn)生較大的偏差。目前，工商銀行選擇能夠反映小企業(yè)及其融資風(fēng)險(xiǎn)特征的指標(biāo)，如實(shí)收資本、年銷售歸行額等，以及對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展影響較大的指標(biāo)，如企業(yè)主個(gè)人信用狀況等“軟信息”來判斷小企業(yè)信用等級(jí)，并核定其授信額度。這些信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的調(diào)整，基本能夠合理反映小企業(yè)的資信水平和償債能力，使符合條件的小企業(yè)及時(shí)得到銀行的信貸支持。
建立體現(xiàn)小企業(yè)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程。小企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活，很多企業(yè)依靠稍縱即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)盈利，因而對(duì)資金需求的時(shí)間性要求很強(qiáng)，一旦錯(cuò)過市場(chǎng)機(jī)會(huì)，其融資需求也即消失。為此，工商銀行不斷優(yōu)化現(xiàn)行的信貸業(yè)務(wù)操作流程，及時(shí)滿足小企業(yè)的融資需求。一方面，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)操作流程，適當(dāng)下放信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，提高審批效率，使之更加符合市場(chǎng)需要，加快市場(chǎng)反應(yīng)速度。為能提供低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的貸款、銀行承兌匯票等融資業(yè)務(wù)建立“綠色通道”，即申請(qǐng)即辦理，提高審查審批效率。另一方面，工商銀行通過信貸業(yè)務(wù)操作流程的相互制衡，強(qiáng)化雙人調(diào)查、簽批、辦理手續(xù)等措施，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
工商銀行還運(yùn)用現(xiàn)代信息化技術(shù)，在現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)(CM2002)平臺(tái)上，開發(fā)投產(chǎn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)。實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作流程電子化，提高了業(yè)務(wù)響應(yīng)速度，進(jìn)一步提高了工商銀行對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)水平。同時(shí)，通過將總行制定的信貸政策制度固化在該系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)了對(duì)業(yè)務(wù)操作的剛性控制，有效保證了各分支機(jī)構(gòu)全面、正確地貫徹落實(shí)總行的管理要求，既提高了管理效率，又增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
實(shí)施精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，平均生命周期短，導(dǎo)致融資風(fēng)險(xiǎn)較高。為此，工商銀行對(duì)單戶小企業(yè)的最高融資限額、單筆貸款最長(zhǎng)期限進(jìn)行了規(guī)定，使之與客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模及生命周期相匹配；完善和健全貸款擔(dān)保管理，適應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)貸款的特點(diǎn)，并對(duì)不同分支機(jī)構(gòu)分別規(guī)定了可以接受的貸款擔(dān)保方式，使之與當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境相適應(yīng)；大力推行分期還款方式，使之與借款企業(yè)的現(xiàn)金流相匹配；實(shí)施客戶動(dòng)態(tài)管理，要求每年年初對(duì)有融資余額小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展前景進(jìn)行分析，從中選擇部分客戶作為退出對(duì)象，以保證小企業(yè)貸款的流動(dòng)性和客戶群的質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口的前移。
此外，工行還加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)程度的監(jiān)管，總行逐月對(duì)分支機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)辦理情況和貸款質(zhì)量情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和通報(bào)，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制線，對(duì)不良貸款率超過風(fēng)險(xiǎn)控制線的分支機(jī)構(gòu)及時(shí)給予處罰，切實(shí)將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍之內(nèi)。
推行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理。與大中型企業(yè)相比，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)突出，相關(guān)政策制度及業(yè)務(wù)操作流程相對(duì)獨(dú)立，單位經(jīng)營(yíng)管理成本相對(duì)較高，需采用專業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)和管理。為此，工商銀行在分支機(jī)構(gòu)配備了獨(dú)立于大中型企業(yè)客戶經(jīng)理的專職小企業(yè)客戶經(jīng)理，在小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)量較大的機(jī)構(gòu)設(shè)立專門部門負(fù)責(zé)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理工作，建立起一支小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷、管理隊(duì)伍，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。
工商銀行小企業(yè)貸款超過1000億元，這既是一個(gè)歷史性的突破又是一個(gè)新起點(diǎn)。當(dāng)前，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)還處于發(fā)展初期，市場(chǎng)前景廣闊。工商銀行將根據(jù)客戶需求、市場(chǎng)環(huán)境的發(fā)展變化，不斷完善政策制度，以創(chuàng)新管理、完善管理統(tǒng)籌推進(jìn)市場(chǎng)開拓和風(fēng)險(xiǎn)控制。進(jìn)一步完善小企業(yè)信貸政策體系，進(jìn)一步改進(jìn)以資信分析和風(fēng)險(xiǎn)控制為基礎(chǔ)的整個(gè)業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步創(chuàng)新以兼顧服務(wù)效率和管理質(zhì)量為核心、涵蓋多條管理流程的小企業(yè)信貸管理體制和機(jī)制。
與此同時(shí)，工行還將繼續(xù)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷豐富滿足小企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)方式，使產(chǎn)品種類系統(tǒng)化、市場(chǎng)化，服務(wù)方式多樣化、便捷化。支持小企業(yè)提高自主創(chuàng)新能力，研究制定支持科技創(chuàng)新型小企業(yè)發(fā)展的政策措施。通過針對(duì)小企業(yè)的金融創(chuàng)新，不斷摸索符合小企業(yè)特點(diǎn)的信貸經(jīng)營(yíng)管理道路，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)快速健康發(fā)展。（魏國(guó)雄）
